经济** 作者：郭子渊。
**在省部级主要领导干部推动金融高质量发展研讨会开幕式上，总书记强调，要加快建设有中国特色的现代金融体系，其中要建立健全多元化、专业化的金融产品和服务体系。 什么是多样性和专业性？ 其次，丰富金融产品和服务体系的主要杠杆是什么？ 哪些新政策将陆续实施？ 记者采访了多位业内人士。
什么是多样性和专业性？
什么是多元化、专业化的金融产品和服务体系？ “多元化主要是指金融产品和服务的类型应该丰富多样。 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李光子说。 从金融产品来看，不仅要包括传统的信贷、保险、信托、理财等，还要包括用于满足消费者金融新需求的创新金融产品，如期权、金融产品等衍生品、资产型产品等; 从金融服务的角度来看，不仅要包括融资服务，还要包括投资顾问服务、财富管理服务、风险管理服务等。 所谓专业性，李广子认为，金融产品和服务应该具有较高的技术含量，能够有效满足消费者不同类型的金融需求。
党的十八大以来，我国金融产品和服务体系逐步丰富，金融结构不断优化，间接融资和直接融资比例对我国经济社会发展和金融需求的适应性大大提高。 目前，我国银行业资产规模居世界第一，保险市场位居世界第二，债券市场位居世界第二，外汇储备位居世界第一。
其中，数字金融、绿色金融和普惠金融的发展一直走在世界前列。 “发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的，经过10多年的发展，中国普惠金融取得了长足的进步。 国家金融监督管理总局普惠金融司司长郭武平表示，截至2023年12月底，普惠小微企业贷款余额达到29笔06万亿元，同比增长2327%，比各类贷款平均增速高出13%13个百分点。
与人民群众利益息息相关的养老金融服务体系也在逐步完善。 “大力发展商业保险年金，累计养老金规模超过6万亿元，覆盖近亿人。 中华人民共和国国家金融监督管理局财产保险监管司司长尹建高表示，要开展养老金融产品试点，推进专项养老储蓄试点，启动商业养老业务试点，推动个人养老金体系发展。
尽管取得了成果，但仍有改进的余地。 “以银行业为例，虽然现有金融产品和服务已经相对充足，但与消费者金融需求特征的匹配度并不高，金融服务的质量和效率有待进一步提高。 “李广子说。 一方面，对经济发展转型相关的一些重点领域支持不足，以科技金融为例，银行业不支持风险较大、处于早期阶段的科技创新活动，投贷联动产品规模较小。 另一方面，对包容性群体的财政支持需要进一步改善。 例如，在新的公民群体方面，目前缺乏有针对性的金融产品和服务。
为此，下一步就是做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等工作。 李广子建议道。
做好“五大文章”。
经中国人民银行批准，中国人民银行将设立信贷市场部，重点开展“五大”相关工作。 中国人民银行行长潘功生1月24日在新闻发布厅举行的新闻发布会上说。 此前，首届金融工作会议明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金金融、数字金融等工作。
新形势下，我们将以金融供给侧结构性改革为主线，引导金融机构回归本源，聚焦主业，特别是围绕“五大条”，根据形势提高服务实体经济的适应性，助力经济强势金融、 以稳金融稳经济助力，为中国式现代化建设提供更有力的金融支撑。国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽在香港举行的第十七届亚洲金融论坛上表示。
具体而言，科技金融服务将突出“多层次”特征。 国家金融监督管理总局政策研究司司长李明晓表示，下一步，国家金融监督管理总局将会同有关部门稳步推进科技创新金融改革试验区建设，深化对制造业的金融支持措施， 引导金融机构落实各项政策要求，不断丰富金融产品和服务。截至2023年12月底，全国高新技术企业贷款余额增加202%，其中中长期贷款和信用贷款占比超过40%。
绿色金融服务将更加多元化和差异化。 “鼓励银行保险机构在遵守法律法规、风险可控的前提下，在商业可持续性的基础上，根据绿色低碳项目的融资和风险管理需求，基于自身功能定位，开发气候友好型绿色金融产品，提供多元化、差异化的金融服务。 李明晓表示，要拓宽绿色保险覆盖面，发展绿色信托和绿色租赁，有序拓展绿色消费信贷业务。
普惠金融服务将聚焦“普惠、易用、价廉”的特点。 “普惠小微贷款认定标准，由目前单户授信不超过1000万元放宽至不超过2000万元。 潘功生表示，继续实施普惠小微贷款扶持工具、普惠养老金专项再贷款，适当增加扶持农业和小企业再贷和再贴现金额，扩大碳减排扶持工具支持对象，扩大扶持范围，扩大工具规模。
养老金融服务将以专属商业养老保险为切入点，聚焦新行业、新业务人员的养老保障需求。 尹建高介绍，专属商业养老保险是一种普惠养老保险，投保简单，支付灵活，收入稳定，60岁以后锁定，年金化。 “试点于 2021 年 6 月开始，将于 2023 年 10 月正常化。 截至2023年12月底，保单数量约74万份，累计养老金储备规模超过106亿元。 尹建高表示，下一步，将进一步优化个人养老金相关金融产品供给，根据个人养老金体系特点，研究完善相关业务监管规则。
数字金融服务将平衡“诚信与创新”的关系，在保障数据安全、维护风险底线的同时，提升实体经济数字金融服务的质量和效率。 “我们将充分调动金融机构的积极性和主动性，不断优化数字金融产品和服务，有效降低企业融资成本。 国家金融监督管理总局统计与风险监测司司长刘志清表示，同时，积极拓展互联网移动终端等服务渠道，通过数字化手段触达传统金融服务难以覆盖的群体，持续提升金融服务的普惠性和可及性。
丰富跨境金融产品。
扩大对外开放水平，是我国的一项基本国策。 潘功生表示，近年来，中国人民银行联合内地金融管理部门推出并优化了沪深港通、债券通、跨境理财通、互换通等安排，为境外投资者通过港港配置内地**和债券以及香港市民购买内地理财产品提供了不少便利。
接下来，中国人民银行和香港金融管理局将推出共计“三联三便利”六项政策措施。 “三通通”是指将债券通下的债券纳入金管局人民币流动性安排的合资格抵押品，进一步开放外国投资者参与境内债券回购业务，并发布实施细则以完善粤港澳大湾区跨境理财通试点。 “三个便利”是指落实大湾区港澳居民住房支付便利政策，扩大深港跨境征信合作试点范围，深化数字人民币跨境试点。
1月24日，新修订的《粤港澳大湾区跨境理财通试点实施细则》（以下简称《实施细则》）正式发布，粤港澳大湾区居民参与跨境理财通业务的渠道将更加多元化。 而能买到的理财产品也会更加丰富。
具体而言，《实施细则》调整了内地投资者参与南向通的条件，将个人投资者额度从100万元提高到300万元，并增加了**公司参与试点; 同时，将公开发行**投资的风险等级从“R1-R3”扩大到“R1-R4”（不含商品***），细化和明确国内销售机构和国内合作机构的商业行为规范。
自跨境理财通试点以来，渣打银行发现，大湾区居民理财意识强，多元化投资和全球资产配置需求旺盛，相关业务稳步增长。 渣打银行大湾区行政总裁林远东表示，新修订的《实施细则》发布后，渣打银行立即积极响应，推动产品及服务升级，合资格「南向通」**产品增至超过140种。 此外，在“北向通”投资产品方面，渣打银行将增加人民币存款产品及40余只风险评级为R4**投资**的公开发行**，涵盖新消费、新能源、新基建、新制造、新技术等行业，为客户提供更多选择。
下一步，中国人民银行将与内地和香港金融当局紧密合作，共同推动各项政策措施的实施，进一步优化金融服务，加强金融合作，推动香港国际金融中心的进一步发展。 中国人民银行副行长宣长能说。