你认为的底线（如净息差、ROA）可能并不存在监管机构的脑海中。
2024年2月21日，国家金融监督管理总局发布2023年第四季度银行保险业主要监管指标数据。 具体解释如下
1）截至2023年底，大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村金融机构等各类金融机构本外币资产总额分别为178万亿、71万亿、55万亿、55万亿、60万亿，同比增速分别为178万亿、71万亿、55万亿、60万亿。20% 和 539%，可以看出大型商业银行在增速上领先于其他银行业金融机构。 事实上，2022年也是这种情况，当时大型商业银行从12家开始90%的总资产增长率领先于其他银行业金融机构。
2）这意味着大型商业银行在商业银行体系中的市场份额趋于上升，而股份制银行和其他银行业金融机构的市场份额则趋于下降，这些机构在总资产增速上已经连续三年落后。事实上，从机构在新增人民币贷款中的占比来看，近年来新增人民币贷款也进一步向中资大型银行集中。 例如，自2019年以来，中资大型银行对全部新增人民币贷款的出资比例从不足35%上升到2023年底的50%以上（上升了15个百分点），而中小银行在所有新增人民币贷款中的比例也相应从2018年的53起上升2023年底为74%至3873%（也下降了15个百分点）。
3）笔者认为，这种变化可能不是短期现象，而是一种趋势。换言之，在金融供给侧结构性改革、融资需求整体短缺的背景下，资金整体供给侧趋于过剩，在这种情况下，资本供给效率低下或无效（与融资需求侧相比）将成为淘汰或替代的对象，大型国有银行将继续以量的形式弥补利差空间的收窄溢价，并在此基础上抢占市场份额。
大型国有银行此前“量补价”的原因是内地商业银行盈利能力趋于下滑，这从净息差、ROA、净利润等指标可见一斑。
年内第四季度，商业银行净息差环比收窄4个基点，同比大幅收窄22个基点至169%，创下数据以来的新低。 其中，大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行收窄27家6bp、22.6bp、9.7bp、19.8bp 和 08bp 到。 9% 和 157%。显然，国有银行收窄幅度最大，尤其是大型国有银行，这大概就是它们更有动力“以量补价”的原因。
2、但与其他银行不同的是，民营银行的净息差近年来呈现整体扩张态势，2023年将扩大451 bp 至 439%，绝对净息差也远高于其他银行。 这可能与高收益互联网贷款的发展有关，值得关注。
3、从《金融机构合格审慎考核准则（2023年版）》中指标设置来看，监管部门对商业银行ROA、净息差、成本收入比等指标一直有底线要求，即ROA为050%，净息差180% 和 35% 的成本收入比。 但从实际情况来看，决策部门并没有把底线放在心上，16-1.7%的净息差未必是底线，商业银行未来要习惯低息差环境，主动适应和应对。
年内，商业银行净利润同比增长率降至324%，较2023年前三季度大幅下降572个百分点。 其中，大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行和外资银行的净利润增速分别为。 78% 和 -489%。
可以看出，股份制银行和外资银行的净利润表现最差，同比有一定程度的下滑，外资银行在2023年实现的净利润水平尚未恢复到疫情前的水平。 因此，与其他类型的银行相比，外资银行似乎是最不乐观的。
2、如果只看数据，2023年民营银行、城商行和农商行将分别排名。 79% 对比 1478%的同比净利润增速领先于其他银行。 但是，如果我们以疫情以来净利润的年均增长率来衡量，就会发现，城市商业银行和农村商业银行的净利润表现也不尽如人意。
这意味着，2023年城商行和农商行的净利润表现可能与基数偏低有关，而民营银行表现较好的结论可以得到证实。
3、无论是本季度增速还是累计增速，数据都显示出疫情以来净利润波动大幅增加的特征，这意味着疫情以来银行平衡业绩增长变得更加困难，也就是过去几年明显更加困难， 银行通过操纵各种会计主体来实现特定利润目标增长的空间正在缩小。
2023年第四季度，商业银行资产回报率降至07%， 下降 006个百分点，创数据以来新低。 其中，大型商业银行、股份制银行和私人银行的资产回报率分别为。 71% 和 109%，而城市商业银行、农村商业银行和外资银行的资产回报率分别下降。 54% 和 056%的低水平。 因此，仅从数据来看，本地银行和外资银行承受的压力最大。
从资产质量指标来看，变化不明显，不良贷款率整体趋于下降，拨备覆盖率基本保持稳定。 但不同银行的业绩存在一定差异，具体为：1）国有银行、股份制银行和城镇商业银行的不良贷款率趋于下降，相应的拨备覆盖率趋于上升;民营银行、农商银行和外资银行的不良贷款率趋于上升，相应的拨备覆盖率趋于下降，这一趋势截然相反，可能意味着部分银行的资产质量指标在会计账目中进行了调整。
例如，与不良贷款率不同，商业银行的贷款率在一定程度上有所提高。 再比如，2023年第四季度，商业银行整体拨备覆盖率下降，贷款损失准备金余额也下降了86356亿元，2020年和2022年第四季度贷款损失准备金余额也减少了116389 亿和 7910亿元。 这意味着 2023 年仍将是吃剩余食物的一年。
2）但从绝对值看，城市商业银行和农村商业银行的资产质量和抗风险能力明显弱于其他类型银行，尤其是农村商业银行。其中，城镇商业银行和农村商业银行的不良贷款率分别为175% 和 334% 和 194 条规定94% 和 13437%。
1）截至目前，共有9家A股上市银行发布了2023年业绩报告，其中股份制银行2家，城市商业银行7家。仅从数据来看，招商银行和中信银行的业绩指标不尽如人意，同比下降164% 和 260%，厦门银行在全市商业银行的收入也同比下降了4倍84%；虽然大部分剩余银行的增速都在两位数以上，但营收的同比增长率并未超过两位数，进一步印证了前文创盈利能力下降的结论。
2）无论是规模指标还是利润指标，总体来看，杭州银行、青岛银行、齐鲁银行、宁波银行、长沙银行等五家银行2023年业绩尚可;从资产质量指标来看，宁波银行、杭州银行、厦门银行的不良贷款率远低于其他银行，但2023年宁波银行拨备覆盖率明显下降，杭州银行拨备覆盖率也略有下降。