净息差跌破1 7关口,中小银行如何应对

小夏 财经 更新 2024-02-26

国内商业银行净息差触及最低点。

日前,国家金融监督管理总局披露的数据显示,2023年第四季度,商业银行净息差跌破17%比169%。

随着国内商业银行净息差持续下降,不少专家学者表示,银行应保持合理盈利,中小银行在本轮净息差收窄周期中面临较大经营压力。

商业银行净息差跌破17%

从国家金融监督管理总局披露的数据来看,商业银行再次跌破前期低点,至1低于 7%,169%,较2023年前三季度下降0%04个百分点。 这是多年来净息差首次跌破18%水平线。

这主要是由于新贷款利率下降、现有住房贷款利率调整、贷款重新定价等因素。 国内一家大型金融机构的银行业分析师告诉记者。

分机构方面,城市商业银行和外资银行的净息差均降至157%水平,大型商业银行净息差达到162%水平,股份制银行净息差为175%,农商行和民营银行的净息差达到。39%。

光大金融业首席分析师王一峰表示,去年第四季度净息差变化受现有按揭贷款利率下调影响,此类商业银行按揭业务占比相对较高。

农商行净息差相对较高,主要是因为这类银行在去年四季度没有跟进第三**银行存款利率的下调。 国内某大型金融机构银行业分析师告诉记者,国内大中小型银行都采取了“阶梯式”降存款利率,让市场充分消化存款利率下调的影响。

不过,记者注意到,受2月LPR**下调影响,近期多家中小银行跟进了去年大型国有银行第三轮存款利率下调。

净息差也可能是**。

净息差是指银行的净利息收入与该银行所有生息资产的比率。 作为衡量商业银行盈利能力的重要指标,受到业内的广泛关注。

从银行收益结构来看,净息差是银行主营存贷业务的收入体现,占比分别为70%和90%。

长期以来,商业银行净息差徘徊在2%以上,直到2022年一季度,商业银行整体净息差首次跌破2%,当年净息差为1。91%,此后,该银行的净息差一直在下降,降至1。 2023年第三季度73%的低点,降至1。 2023年第四季度69%是历史最低点。

利差的持续收窄,无疑首先会影响商业银行的利润。 根据《合格审慎考核实施办法(2023修订版)》规定,监管为18%净息差警戒线,如果商业银行的净息差小于18%在考核中被扣分,08%(含)为18%的分数范围从60分(含)到100分不等; 0.少于 8% 的分数为 0 分。

多位业内人士认为,受国家政策号召利好实体经济、LPR持续下调、市场利率下调、贷款置换等因素影响,2024年净息差仍有进一步收窄的空间。

兆联首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示,在银行业不断让步实体经济的背景下,银行业净息差或将下降。

这意味着商业银行的净息差将长期低于18%警戒线。

银行为实体经济提供利润和保持合理利润水平之间的合理范围应该是多少?

据多位业内人士透露,最低净息差约为16%~1.8%之间。

净息差目前已接近底部。 国信金融行业分析师王健认为,经过计算,银行业相应合理净息差的底线约为169%。

中金公司银行业分析师林英琪表示,预计中国“2035年目标”隐含的长期名义GDP增速在7%左右,银行资产增速在7%以上,要想保持稳定的内生补资,银行需要长期保持至少10%的ROE和1。净息差的下限在6%左右。

中信首席经济学家明明认为,考虑到今年全球货币政策宽松是高概率事件,二季度仍有进一步下调政策利率的可能。

中小型银行下调存款利率。

在当前利率自由化加速、大银行业务下沉的形势下,中小银行如何应对净息差的反复下滑?

业内人士认为,中小银行要从存贷两端着力压定价,此外,还要发展发展中介业务,利用好自身存贷客户的优势,改变单一盈利模式。

记者注意到,近期,多家中小银行纷纷跟进下调存款利率,保护“净息差”,包括桂林银行、柳州银行、玉树农商银行、华电农商银行、灵川申通村行等。 降息产品中,大额存单、定期存款、活期存款等各类产品的利率和期限均有所下调,五年期存款利率最高下调65个基点。

国信金融行业分析师王健认为,在负债方面,中小银行应控制债务成本,特别注意避免高息存款的恶性竞争,严格控制存款成本,通过缩短存款期限、调节结构性存款规模等方式降低存款利率。 在资产端,中小银行应提高资产运营能力,提高资金利用效率,特别是强化风险定价能力,加强对客户还款能力的检查和跟踪客户的还款情况,尽可能降低不良率。

上海市金融与发展实验室主任曾刚表示,银行业净息差收窄是大势所趋。中小银行要同时在资产和负债两端下功夫,在资产端,要立足局部,小而分散,扎根更深,沉客户,寻找资产回报更高的项目,努力提高客户和资产的资产回报率, 持续优化资产结构,稳定贷款收益率水平。负债方面,要适当优化债务结构,降低定期存款比重,适度提高主动负债比重,提高低成本存款比重。

同时,要努力从事中介业务。 王健补充说,将提升服务能力和服务质量,加大产品创新力度,利用自身在存贷客户方面的优势,拓展理财、资管、投行等业务,改变目前单一盈利模式,减少对单纯存贷业务的依赖,缓解净息差收窄对中小银行盈利能力的负面影响。

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