完善多层次医疗保障体系，为商业健康保险发展提供了巨大空间。 商业健康保险与医药产业的协调发展，不仅可以促进商业健康保险向病人群的扩大，实现创新发展，还可以充分发挥支付价值，提高创新药的可及性。
目前，商业健康保险与医药行业的合作主要集中在慢性非传染性疾病、肿瘤和罕见病三个重要领域。 从市场与市场的关系来看，合作模式主要分为两种类型：一种是社会化业务的融合，最具代表性的是城市定制化商业医疗保险（惠民保险）。 二是商业保险合作，包括特殊药物和特殊疾病保险、药物福利管理（PBM）和管理式医疗。 报告主要分析了商业健康保险与医药行业合作模式的现状和挑战，并提出推动商业健康保险与医药行业的协同创新。
特殊疾病和特殊药品保险打通了保险业与医药行业的合作，在实践中形成了三种模式：健康人专药保险、针对患者群体的特殊疾病专药保险、全人群不计健康状况的保障产品。 主要挑战是规模和支付量有限，以及与医疗保健管理的集成有限。 发展趋势是在政策支持下增加支付量，加强与医疗管理的融合。
医药福利（PBM）主要是指由医药公司支持的患者福利计划，即保险和医药行业开展的“创新支付”。 实践中，有多种药品渠道模式、指定创新药品报销模式、采用服务权的药品福利方案。 主要挑战是面临一定的合规压力。 监管治理文件促使该行业探索更有价值的商业模式，为患有特定疾病的患病者提供创新支付 20模式加速探索，背书新药疗效的保险呈现多元化创新趋势，基于通用药链生态的药品权益卡模式正向互联网门诊保险快速发展。
目前，中国保险业正在积极探索管理式医疗。 主要挑战是保险业与医药业缺乏深度融合，保险业缺乏对健康管理服务的实质性参与，医疗保险网络之间缺乏对接。 未来，保险医药行业将根据自身资源和禀赋，选择“从保险到医药”、“从医疗到保险”、“科技创新”等不同路径，探索管理式医疗，从而实现医药、医保的深度融合。 通过探索管理式医疗，商业健康保险的角色将逐步从医疗费用报销提供者和医保支付方转变为健康服务管理者，促进健康保险与医药产业的融合，维护客户的健康。
*：清华五道口。
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