记者 陈晶晶 广州报道
近年来，信息化、数字化、智能化催生了保险渠道转型、新业务场景、新保险需求，通过新技术将以前未触及的边界融入保险业务价值链，如线上比价平台、直销**、APP、 以及跨渠道动态营销，重塑保险价值链。
近日，毕马威发布的《2023年毕马威中国金融科技50强报告》（以下简称《报告》）也显示，保险科技正在向降低风险管理方向发展，并将其与产业升级相结合，不断拓展服务边界。
毕马威中国金融业税务主管合伙人张浩在接受《第一财经报》采访时表示，科技正在成为保险业改变风险认知和管理的核心能力，并将从根本上改变传统的风险管理和保险模式，通过参与各行业的风险管理，采用“保险+风险管理服务+技术”的模式， 实现降险服务，提高风险管理效率，为社会、企业、家庭带来风险管理新模式。拓宽了保险业的发展空间。
不断拓展服务边界
2023年初，原中国银保监会发布《关于积极开展财产保险行业降险服务的意见》，要求保险公司加快科技创新与降险服务融合，利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段重塑风险观念减少服务，压缩服务的时间和空间距离，优化服务模式，降低服务成本，提高保险行业风险降低服务的整体效率。从政策支持的角度，指明了发展方向，为保险科技在降险服务中的应用提供了基础性指导。
报告分析指出：“目前保险业的风险管理原则已逐渐从风险等效管理向降低风险管理演变，即利用更专业、更先进的科技手段，通过积极干预被保险主体的风险管理，降低事故发生概率， 从而降低社会风险的总量。 一方面，保险科技公司依靠新技术的广泛应用，将原有的不可投保风险转化为可投保风险，将原有的限制性承保条件放宽为全面承保，这将创造更广阔的保险市场空间。 另一方面，技术不再依赖保险而存在，而是渗透到各行各业的发展过程中，在发展过程中衍生出新的风险管理需求，通过产业升级的结合，不断拓展保险技术的服务边界。 ”
随着科学技术的发展和渗透，一些以前无法投保的风险得到了有效的识别和衡量，从而转化为可投保的风险。
例如，在汽车保险领域，中国作为全球最大的汽车生产和销售大国，也是拥有量最大的国家，汽车保险是中国财产保险领域最大的保险类型。 随着5G通信、激光雷达、车联网等技术的迭代升级，汽车自动驾驶技术水平越来越高，这不仅带来了车辆保险费率的下降，也带来了保险责任主体的变化，或者将从车主转移到车主或自动驾驶系统提供商， 而传统车险的产品逻辑和定价模式将发生深刻变化。未来，车险的目标不仅针对驾驶行为，还针对车辆本身、车上的人员和财产等，这可能会促进保险定价的准确性和保险服务的生态。
张浩告诉记者，随着汽车自动化、智能化的发展趋势，第三方数据在车险中的使用量越来越大，这是行业共创生态建设的最好体现。 同时，保险，尤其是以保障为导向的业务，具有低频属性，即是小概率事件。 此属性需要更开放的方法来与第三方合作。
现在时和将来时的“Insurance+”
从保险科技的角度来看，未来的市场前景也相当可观。
《2023年全球保险科技报告》预测，到2032年，全球生成式AI保险市场将从目前的3463亿美元至55美元未来 10 年分别为 431 亿美元和 32.2 美元9%的复合年增长率。 生成式人工智能将成为提高效率、简化流程和管理风险的突破。
报告指出，构建保险+不同行业的保险大生态将成为保险业的重要增长引擎，即通过保险这一媒介，触达和链接价值链上下游各行各业，共同创造和共享价值，充分发挥各自优势，优势互补， 并积极运用保险科技，为保险业与各行各业在这一过程中的融合提供技术赋能。
张浩指出，例如，在寿险赛道，重点是打造保险+生态与健康养老相结合; 汽车保险在财产保险中占比很大，因此如何与汽车行业合作开展汽车上下游的保险+生态建设成为主要关注点。 此外，保险科技通过技术赋能，渗透到健康管理、汽车售后服务、电气、医疗商业保险、物业停车等多个行业，助力系统建设对接、营销服务、自动化核保、理赔等多方面发展。
生态的建设离不开开源创新的支撑。 正如大模型的开发需要开源一样，保险科技的开放生态也需要开放API，以便在不同组织之间共享和管理保险相关数据和其他类型的个人信息。 建立开放的保险生态圈，需要将数据的“所有权”归还给消费者，消费者可以指定哪些公司将其信息用于什么目的，从而实现行业高度数字化、智能化、协同化，构建完整的生态系统。 张浩进一步告诉记者。
编辑：何莎莎 校对：刘军）。