自2024年以来，金融稳定理事会（FSB）、国际清算银行（BIS）等国际金融组织陆续发布跨境支付发展相关研究报告，分析跨境支付在成本、速度、可及性、透明度等方面的挑战。 跨境支付涉及不同的国家和地区，通常具有支付路径不确定、链路长、节点多等特点，跨境业务市场主体由于缺乏获取跨境支付业务处理状态的统一渠道，一般只能通过层层协商了解跨境支付和相应节点的支付进度， 但通常存在效率低、速度慢、信息不一致等痛点，迫切需要相关信息服务来提升跨境支付的效率和透明度，改善用户体验。跨境支付镜头系统应运而生。
跨境清算公司。
吴向阳副总裁。
功能设计
支付透镜系统是为提升跨境人民币支付透明度而开发的增值服务，通过收集参与机构的支付业务处理信息，形成全链路、完整的信息源，为参与机构获取跨境汇款业务处理状态信息提供支持。
支付镜头服务的主要功能包括四个部分：一是在支付链路中为同一支付业务分配一个唯一的端到端标识号，可用于链接各个节点的支付流信息进行聚合和集成。 二是为参与机构提供实时、端到端的支付状态和费用查询，支持主动查询和自动推送两种方式，适应机构直通式处理需求; 三是为参与机构提供支付处理状态列表、相关机构基本信息、一级查询服务等目录服务; 第四，通过对业务处理效率和透明度的数据分析，为参与机构提供数据参考。
业务逻辑
在支付环节，最先同步支付镜头信息的机构会自动生成支付业务的支付镜头号，同一支付业务生成后，支付镜头号不会改变。 在支付镜头服务后台采集支付状态信息后，基于支付镜头编号组装出类似于物流信息的支付流程信息，利用链表和数组相结合的数据结构存储支付信息，完成同一支付链接信息的拼接。 参会人员可以通过支付镜头号查询支付状态信息。 在发出支付指令或确认收到付款后，支付镜头服务的参与者应将信息同步到支付镜头后台，如果支付业务的处理无法在当天完成，支付状态变化的信息也应及时同步到支付镜头后台。 通过及时、高频、精准的同步，完成信息透明度的提升。
技术实现
1.系统架构。 支付镜头服务基于自主设计的分布式技术框架，构建企业级技术平台，自下而上分为分布式服务框架、公共技术组件、技术公共平台、业务（数据）公共平台等，并根据业务组件划分为不同类型的单元，不同单元可根据实际需求进行动态扩展和弹性扩展， 可快速实现系统建设，支持系统功能灵活扩展。技术架构图如图所示。
图 支付镜头服务技术架构图。
在设计人员方面，采用领域驱动设计人员，根据领域模型扩展，构建技术领域模型和数据模型，从而形成从业务到技术的统一设计规范; 在应用设计上，服务划分是按照业务领域模型进行横向分割（按处理业务划分）和纵向分割（按业务处理流程划分）的原则。
在网络结构上，跨境支付业务状态信息服务的特点是需要更多的机构参与，以丰富支付链路上各节点的状态信息，提高参与机构的可用性。 传统的组网模式一般需要所有参与机构接入首节点，以集中式、集中式星型组网为基础，成本高、周期长，且首节点负担重，容易形成“瓶颈”。 支付镜头服务依托跨境创新服务终端的技术基础，通过直连、级联等多种连接方式，构建从支付镜头服务中心末端到收付行、转账银行、终端用户的网络覆盖，并结合神经网络算法，在网络节点形成点对点智能路由优化。 这样构建的分布式网络结构可以充分利用网络各节点的资源属性、计算和服务能力，充分发挥网络集群效应。 参与机构可直接对接反馈获取跨境汇款业务处理状态信息，或通过账户银行**获取自身跨境汇款业务处理状态信息。 通过这种网络结构，可以将业务交付到CIPS网络的每个节点，有效提高服务效率，降低市场参与者的成本。
在信息交互方面，采用SM2算法对报文进行签名，采用SM4密钥对业务报文进行加密，采用SM4算法建立全链路安全连接，基于CA和PKI技术的双向身份认证系统识别系统和终端的合法性， 提高了信息传输的“安全性”，避免了传统链路中信息泄露的风险。
2.数据流。 以客户汇款为例，支付业务与支付镜头信息同步的流程如下：
从发起方的角度来看，支付链路上第一个参与支付镜头服务的机构会在处理支付指令后自动生成支付业务的支付镜头号码，并将包含支付镜头号码的支付状态信息同步到支付镜头后台服务。 支付指令处理完毕后，参与支付镜头服务的机构也会将支付状态信息同步到支付镜头的后台服务，直至最终收款机构。 支付镜头的后端服务完成类似物流信息的支付信息的组装，并向用户提供相关的支付状态信息。
3.系统配置。 支付镜头服务系统在基础软硬件、安全、网络设备等方面采用国产化设计，符合信息化、创新化的标准。 基础硬件，CPU支持国产芯片。 基础软件，支持国产操作系统，支持国产数据库，以及国产中间件。 信息安全、网络接入设备兼容国内主流网络设备。 整体而言，它具备从硬件设备到数据库、操作系统、中间件等的适配能力。
截至2024年10月底，支付镜头服务共有391户用户，申请主体涵盖银行、保险、信托、财企等各类类型，涵盖商品、服务、资金等各类跨境收付业务，市场覆盖面越来越广。 交通银行香港分行表示，“通过支付镜头功能，客户可以轻松跟踪支付流程状态，有效提高跨境人民币支付的速度和透明度，进一步优化跨境支付的客户体验。 海尔金融表示：“支付镜头的服务交付方式更加清晰，跨境收付业务全流程可直观跟踪，成为客户收付路径的一站式窗口，让资金高效到账、费用透明、汇款信息精准传递。 ”
下一步，我们将进一步丰富产品功能，扩大应用范围，提高服务水平。 一是围绕服务实体经济和民生发展需求，持续优化支付镜头服务功能，进一步提升人民币跨境支付效率和透明度。 二是深化参与者间合作，进一步拓展支付镜头服务网络的深度和广度，推动与市场主体“共建、共治、共享”，逐步构建和培育支付镜头服务“生态圈”。 三是继续做好产品应用和支撑服务，进一步强化服务质量和效率，提升支付镜头应用服务水平。