随着行业的不断发展，我国寿险市场发展不已，盲目堆砌保费的时代已成为过去，精细化、高质量发展是下一个主旋律。
文：李佳每日财报。
随着时间的流逝，我们再次站在历史的十字路口。 回顾保险业过去一年所经历的事情，其中很多可能是过去几十年没有经历过的，各种情况复杂且难以解释。 然而，中国保险市场也蕴含着浩瀚的历史，犹如一部波澜壮阔的史诗，历经无数机遇与挑战，每一个细微的变化都为我们揭示了行业发展的新趋势、新气象，值得反复回顾。
通过本文，我们将回顾和总结2024年寿险市场，梳理年度重点事件，深入分析行业面临的一些困难，并沿着这条线聚焦未来寿险市场的转型和创新方向。
今年以来，从市场经济复苏到不及预期、人数大幅下降，再到国际环境的复杂化和消费需求的抑制，每一个因素都在影响着中国寿险市场的发展方向。 然而，受多重因素影响的寿险行业，今年仍保持了较强的增长韧性。 我们有理由相信，这与各大寿险公司的努力是分不开的，深入研究他们做对了什么，对于我们把握寿险市场未来走向将更有价值。
在此背景下，根据公司实力、产品创新、客户服务能力和市场口碑，各财经网财报及每日财报通过定量定性相结合的方法，对各保险公司进行综合评价，推出“2024年保险业样本企业”，旨在挖掘过去一年行业内最具创新力、服务型和成长性的企业， 同时对样本企业进行深入的主题策划和全渠道沟通，共同寻找中国保险业新的“榜样”。
在监管收紧的情况下，寿险仍有巨大的想象空间
寿险一直是稳定金融市场的重要支柱，这也是为什么今年以来，国家监管层面多次出台重磅新规，从35%利率产品全部下架，随后11月各渠道末的“报银一体化”，全都像个大**，引发了寿险市场的新风潮。
当然，监管的核心目的是整治误导客户、内控管理不完善等行业乱象，从而保障寿险行业稳健运行。
不过，市场也有担忧，认为随着监管的收紧，储蓄保险产品将受到较大影响，从而带来相关保险公司业绩的下滑，但事实并非如此。
一方面，基于居民资产配置转移趋势中保险产品的潜在增长空间，居民对健全理财储蓄保险产品的需求持续旺盛，保障了寿险复苏势头。
数据显示，大多数保险公司已提前完成2024年的年度任务。 今年前10个月，中国人寿累计实现原始保费收入约5979亿元，同比增长41%；平安人寿实现保费收入408882亿元，同比增长71%；中国人保人寿实现保费收入94526亿元，同比增长105%。
另一方面，从目前头部保险公司推出的2024年良好开端产品来看，无一例外都呈现出“短交快回”的特点，尤其是近三年来，短期储蓄险和增产终身寿险成为主要产品。
要知道，从8月1日起，预定利率大于30%人寿保险及保证利率2在超过0%的万能险退出市场后，各家公司陆续推出了3家增量终身寿险的预定利率为0%，25%预定利率的分红增额终身寿险等新产品被替换，人寿保险预定利率已基本告别35%的时代，但市场并没有出现大范围的波动，反而引发了一波抛售。
这也从侧面说明，定期降息后，长期、安全稳定的收入水平、财富传承和风险保障等优势不会受到太大影响，也会让保险多元化，依旧具有吸引力，2024年寿险表现依然可期。
此外，储蓄型保险的热销也将为保险公司带来众多高净值客户，这将为行业未来拓展其他业务和服务带来更多可能性。 而且，储蓄型保险的持续增长，也会直接促进高素质人群的收入增长，进而吸引更多优秀人才的加入，从而形成业务的正向闭环。
因此我们预计，2024年，寿险企业将持续创新升级储蓄型保险产品，以应对充满挑战的宏观经济环境，战略性寿险企业将以客户为中心，敏捷的产品创新和风险意识，共同推动寿险业务更好发展。
人口老龄化加剧，“保险+医疗”“保险+医疗”续期
老龄化已成为世界普遍存在的问题，尤其是在中国。 根据国家统计局的数据，截至2024年底，有2个以上8亿，约占总人口的19%8%，即将进入适度老龄化社会。
我国老龄化特征比其他国家更为特殊，老年人口多，老龄化速度快，地域差异大，存在先富后老的特点，无形中加剧了我国整个社会老年人的压力。
今年以来，出台了多项相关政策，从金融、医疗、生活环境等角度应对新挑战。 例如，今年3月，《关于开展寿险和长期护理保险责任转换业务试点的通知》发布。
从需求端来看，养老金融、医疗健康、养老养老和养老社区是各大寿险公司适应养老市场变化的重点领域。
首先，养老金融解决了老年人资金短缺和现金流的问题。 随着我国基本养老和医疗保险保障压力的逐步加大，众多寿险公司推出的养老保险产品，由于投资时间长、保障期灵活、安全性更高等特点，逐渐受到市场的青睐。 据全国社保公共服务平台显示，截至今年8月底，共有16家寿险公司48款保险产品、18款理财产品、465款储蓄产品入选个人养老金产品目录。
其次，医疗卫生问题是老年人最关心的方面，然而，医疗资源短缺、分布不均、医疗保障不足等问题长期制约着寿险公司开发产品和服务。
然而，今年以来，不少保险公司将保险与医疗服务深度融合，通过自建、投资、对外合作等方式，构建了自己的医疗生态圈。 例如，今年5月，中国太保发布健康服务“352”蓝图，提出保险支付、服务赋能、生态建设三大圈、十大具体行动，构建相互促进、相互滋养、相互支持的发展闭环。 今年，中国平安、泰康、中国人寿等龙头保险公司也加大了对自身“保险+医疗”生态圈的投入，并取得了丰硕的成果。
这些在跨境医疗领域的龙头保险公司的布局和投资，无疑是“保险+医疗”新趋势的先行者，不仅通过多元化形式实现战略落地，而且在商业模式、产品创新、服务体验等方面进行深度融合创新。
第三，在护理服务方面，我国养老行业面临较大的供给缺口。 根据国家卫健委的数据，我国约有4000万残疾老年人，有研究认为**到2024年，残疾老年人数将超过1亿。
在这种情况下，商业长期护理保险一方面可以在护理服务方面为老年人提供经济补充，帮助他们分担长期的经济压力;另一方面，也可以结合寿险公司已经储备的医疗资源，更高效地为老年人提供护理服务，进一步拓宽寿险公司业务产业链的边界。
目前，包括太平人寿、中国人寿、中国人保人寿在内的多家公司已开展“人寿保险转长期护理保险”业务。 例如，太平人寿选择了7款可转换的终身寿险产品，包括太平年寿终身寿险和太平至尊永续寿险，覆盖约150万客户。
四是保险+养老社区建设。 不可否认，很多保险公司开展养老金社区业务，既是实现自身业绩增长的需要，也是在社会养老金资源紧缺、缺乏协调的宏观环境下，探索有效解决方案的宏大战略规划。
相关数据显示，截至2024年5月，深度布局养老服务行业的保险公司主要有32家，其中CCRC养老社区（复合型养老社区，通过为老年人提供自理、护理、调解一体化生活设施和服务）是这些企业的核心布局，超过18家保险公司进行了重点布局， 项目数量已达93个，分布在42个城市。
早在2024年6月，旗下首个养老社区项目“泰康之家-燕园”正式开办，经过近几年的发展，其项目已布局全国30个重点城市。 进一步，泰康围绕“长寿、健康、财富”三大目标，联动保险、医疗、资产管理产品，为客户提供人寿保险、健康保险、医疗养生等综合服务，全面解决老年人养老问题。
我们也可以预见，养老社区的建设可以为处于转型阶段的寿险公司提供新的锚定方向，通过养老社区与自身保险产品的整合，实现联动协同效应，使“保险产品+养老服务”的模式能够促进保单销售，增强寿险用户的粘性， 也可以为保险公司发展高端高净值人士提供新的路径。
科技创新为行业发展增添了新的势能
毋庸置疑，对于各大寿险公司来说，2024年，在AI和ChatGPT的浪潮中，大家都看到了科技的强势生产力表现，不少保险公司也在积极拥抱科技创新，将先进技术应用于前端保单制定、风险定价、承保理赔等诸多业务。
事实上，人工智能技术确实是保险行业的关键应用技术之一，尤其是在寿险领域，因为在销售、承保、理赔等环节的过程中会产生大量的数据，还需要持续的数据处理来指导业务的发展。 随着风险状态、客户需求、销售渠道的变化，寿险产品和服务的日益丰富，以及数据量的快速增长，需要梳理和分析的数据关系越来越多，结构也越来越复杂，这对各大寿险公司的数据能力提出了更高的要求。 此时，人工智能技术可以帮助行业高效解决这些问题。
目前，多家寿险公司在人工智能领域进行了布局，也已经有了一定的技术沉淀。 从人工智能相关专利数量来看，根据零壹智库的数据，中国平安申请的人工智能专利最多，达到2478项，已授权139项泰康保险以377项专利排名第二阳光保险以107件排名第三中国寿和中国太宝分别以36例和23例排名第四和第五。
以平安为例，形成了包括一流AI、认知AI、决策AI等在内的一系列技术创新解决方案，应用于前台、中后台、不同业务板块的多个环节，赋能服务场景、业务流程、运营管理等各个环节。
例如，在营销方面，平安人寿为最优秀的人提供了“智慧拜访助手”，推动线上线下销售模式相结合，为客户提供数字化、沉浸式保险知识的互动讲解。 在承保理赔流程中，平安人寿还推出了“AI智能自动决策模型”，利用先进的AI技术完成理赔数据的自动审核、责任风险的主动识别、理赔金额的自动计算，大大缩短了客户从理赔申请到理赔回执的等待时间，提高了客户粘性。
可以看出，顺势而为，一些企业积极拥抱科技创新，开发了多种适合保险业的大型模型应用，为今年有些黯淡的寿险市场增添了一抹色彩，而这些新技术产品的应用也将为行业带来更大的势能。
结论
如果用几个词来形容2024年的人寿保险市场，我们相信“不确定性”和“变化”这两个词更容易引起大家的共鸣。 然而，环境越是不确定，就越会考验各大寿险公司渡过下行周期的能力。
随着行业的不断发展，我国寿险市场发展不已，盲目堆砌保费的时代已成为过去，精细化、高质量发展是下一个主旋律。
在此背景下，我们欣喜地看到，今年有多家寿险公司正在探索一些新的模式和路线，包括但不限于保险产品的创新升级、养老金新模式的探索、利用先进的创新技术升级承保和理赔等，真的有很多方向可以探索， 还有很多工作可以做。我们也希望在大家的共同努力下，2024年的人寿保险市场将画出不一样的新篇章。