微众银行正在推动科技金融的“滚雪球”，正在帮助更多中国版的“高通”、“ASML”、“苹果”等科技企业崛起，也将为中国经济高质量发展提供更大的技术增量。
制作人：蔡帝 ·作者：佳怡。
中国的科技创新正处于历史的十字路口。
过去几年，中国一批龙头科技企业不断突破技术极限，在光伏、新能源、芯片等赛道强势崛起。
国产光伏组件、电池片、硅片全球市场占有率超过75%，动力电池全球市场占有率超过50%，云计算产业全球市场占有率达到14个6%。
但是，缺点和潜在风险不容忽视。 自主创新能力不足、科技对经济增长贡献率低，仍是我国经济高质量发展的“致命弱点”。
特别是在芯片、光刻机、传感器、工业机床、核心工业软件等数十个关键技术领域，我们依然被欧美国家紧紧卡在“脖子”上。
以芯片为例，2024年国内自给率仅为23%左右。 根据规划，到2024年，中国芯片自给率需要达到70%。 此外，到2024年，中国将走在创新型国家前列，在高水平科技上实现自立自强，建设科技强国。
路线已经标明，时间紧迫，任务繁重。 要尽快突破技术封锁，把“卡脖子”变成“杀手锏”，加快国内科技全面崛起。
01 硬科技融资寒冬
抢占科技制高点，从中国制造到中国“智造”，小微企业是中坚力量，贡献了70%以上的技术创新。 甚至全球领先的科技巨头也都走过了小微企业的发展阶段。
但残酷的现实是，小微企业，尤其是科技创新型小微企业，一直处于传统金融服务的盲区。
不仅是中国的小微企业，马斯克在创立Space X和特斯拉时也因为筹不起资金，向各地朋友借钱，卖掉了自己的房子和汽车。 直到 2008 年底，马斯克才拿到 NASA 的 16 亿美元订单，两家公司才脱离了近线。
小微企业在科技创新方面的融资难、融资成本高，已成为全球性难题。
核心原因是在传统的风控原则下，商业银行的授信模式是以三报表和抵押品为基础，但实际上，绝大多数小微企业无法提供清晰的财务报表和合格的抵押品。
某龙头城商行分行负责人坦言，一方面，科技创新小微企业技术改造周期长，经营风险高。 另一方面，传统银行难以准确评估人才、文化IP、科研成果等无形资产的实际价值，无法授信。
此外，小微科技企业往往面临临时和大额资金需求。 例如，在研发的特定阶段，或者在原材料短缺时囤积，他们必须迅速筹集大量资金。
然而，银行对企业信贷的审批过程繁琐且期限长，其贷款利率通常按年计算。 无形中，这增加了企业的时间成本和资金成本，给众多小微科技创新企业带来了沉重的负担。
事实上，融资困境并不局限于信贷市场。 在一级市场中，小微科技创新企业也是股权融资的“弱势群体”。
因为国内一级市场是一个小圈子，所以只有2000多名投资者。 他们非常谨慎，经常不得不进行实地研究，进行行业研究，并根据收入模型计算绩效和回报，然后才能最终投资资金。
在我国，仅工信部认定的专精特新企业就近9000家，其他科技创新型小微企业就有数百万甚至上千万家。 庞大的企业数量和潜在的信息差距注定了风险投资机构对个人的关注。 如上所述，即使它们像Space X和特斯拉一样优秀，也很难在成立初期获得股权融资。
2024年宏观经济环境承压，科技企业估值下滑，二级市场低迷，让创投机构更加收紧钱包。
毕马威的调查数据显示，全球一级市场的股权融资已进入寒冬。 2023Q3全球风险投资7,435笔，总投资770笔5亿美元，规模持续下降。
02 科技金融精准滴灌
没想到下一段这么快，一开始就有一种难以置信的感觉。 谈起第一次在微众银行申请贷款，深圳五策空间信息创始人张晓兴依旧激动不已。
五帅空间是一家将自动化数据采集和处理技术应用于传统测绘巡检行业的科技公司，其自主研发的轻量级实景3D数据显示平台MESHSEED已在深圳、广州、上海、香港等地得到应用，已成为国家高新技术企业和“专精特新”企业。 “专精特新”中小企业。
然而，此前，由于项目付款周期长，五策空间曾遭遇过生存危机。 当时，张晓兴向传统银行申请了几笔贷款，但他发现审核和贷款周期极长，如果续贷，很可能会造成资金缺口，导致公司流动资金链断裂。
在茫然的时候，张晓星得知了微众银行的科创贷，并立即在网站上提交了信息。 令他惊讶的是，这笔贷款不需要抵押品，在短短几分钟内，公司就收到了资金，成功避免了金融危机。
伟众从个人信用做起，为什么要跨界企业服务领域，精准滴灌中国科技小微企业？
答案其实藏在公司名称里，微众银行成立时设定的“微”字包括中小企业，这是微众银行自身的初衷和战略，这也是搞好科技金融这个话题的意义所在。
2024年，微众银行推出国内首款线上无抵押企业流动资金贷款产品——微商贷款，成功为小微企业打通融资难的“最后一公里”。
此后，经过两年多的精心打磨和数据沉淀，全天候智能微产贷款科技创新贷无抵押线下开户正式上线。
截至今年6月，微商贷款已辐射全国30个省、自治区、直辖市，小微主体申请累计超过410万户，累计信贷客户超过120万人次，累计授信额超过13万亿元。 其中，年营业收入低于1000万的企业占企业客户总数的70%以上，信用企业客户占50%以上为企业信用白户。
其科技创新贷款已辐射全国20个省、直辖市，共有科技企业客户200万，科技企业申请32万家，占全区科技企业总数的17%，地方国家高新技术企业渗透率超过25%， 累计授信超过2600亿元。
以深圳为例，在当地2在3万家国家级高新技术企业中，近50%申请了微业贷款和科技创新金融服务，累计信贷超过360亿元。
但创新者并没有就此止步。 从数字信贷到数字创投，再到其他需求，伟众也希望用数字服务陪伴科技企业的全生命周期。
据悉，在数字创投方面，微创投平台已于7月在微众银行企业金融APP上线。 平台的“微搜索”和“微洞察”功能可以帮助科技企业深入了解创投机构的首选赛道、风格和过往业绩，洞察创投市场的变化和最新动态。 它是感知风险投资市场节奏和温度的“传感器”。
此外，微创投平台的“微推荐”功能采用基于AI的企事业单位撮合模型，相当于在股权融资双方之间搭建了一座“数据桥梁”，可以为企业精准匹配合适的创投机构，进而提供数字化“贷+投”的创新金融服务。
针对科技型企业的其他需求，伟众携手保险机构创新推出“科研保险”，还通过招聘平台推出企业人才招聘等服务。
时代浪潮汹涌澎湃，这是中国金融机构实现初心和使命，做好科技金融工作的一次创新探索和实践。 微众银行正在为越来越多的小微科技企业注入“金融活水”。
03 微众银行的滚雪球效应
事实上，微众银行并不是第一个解决科技小微融资问题的实践者，但它已经率先找到了一条可持续发展的道路。
微众银行特色科技金融服务体系已采取三个关键步骤：2024年率先用数字信贷产品强化融资支持，让科技企业“成长”。 近三年来，微众银行也持续发挥数据价值，以“活”企业优惠政策，通过创新服务模式“做强”科技企业。 同时，携手生态伙伴，让“科技-产业-金融”循环高效“转机”。
此外，伟众的每一步都以强大的数字技术为支撑。
以分布式系统为例，是威众技术的基础，将产品可用率提升到99999%以上，单个账号的IT运维成本降低到2元，仅为国内外同行的十分之一。 这直接打破了小微信贷的“不可能三角”，也使特色科技金融服务体系得以稳定运行。
伟众的数字化应用突破了供需的阻挠。 例如，数字大数据风控能力主要依靠银税互动、企业信用信息、企业专利、知识产权等信息等政府数据，客观评估企业信用状况。
正是基于此，伟众突破了信息壁垒，彻底颠覆了传统信贷的抵押模式，以线上非接触式授信的形式，成功帮助32万家科技企业更快“成长”。 与此同时，微少数群体的次品率继续保持稳定水平。
此外，随着政企数据合法合规流通，数据价值不断释放，对企业的优惠政策开始“活起来”。 一如既往，**希望将优惠政策传递给行业，但企业不知道适合哪种折扣政策。 如今，微众银行已接入深圳市南山区、香洲区等政府平台，企业可通过一键贴现功能完成备案。
伟众还创新了“政银”全线批量融资担保服务等模式，进一步助力科技企业“做强”。 据统计，截至今年9月底，“政银”模式已服务企业近4万家，贷款金额超过350亿元。
“科技-产业-金融”循环“的”转机“背后，是微众的数字化精细化运营能力，利用数字化技术洞察客户需求，并在整个生命周期内积极为其提供多元化金融服务。 上述基于人工智能的技术，就是科技企业与创投机构精准匹配，以及与保险公司推出创新保险产品的一个例子。
但生态建设仍处于起步阶段。 微众银行透露，下一阶段将继续深化大数据、人工智能等新兴技术应用，持续拓展“朋友圈”，真正实现“科技-产业-金融”的正循环。
可以想象，未来，在微众银行企业金融的平台上，小微企业将能够通过行业上下游企业的名片找到商机，通过“微推荐”，精准匹配创投机构完成股权融资，并通过人才招聘平台， 他们能准确找到合适的人才......
微众银行正在推动科技金融的“滚雪球”，正在帮助更多中国版的“高通”、“ASML”、“苹果”等科技企业崛起，也将为中国经济高质量发展提供更大的技术增量。
注：数据来源于公开披露，不构成任何投资建议，投资存在风险，入市需谨慎。
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