大众记者徐昊自潍坊报道。
在长寿时代，通过合理配置家庭资产，过上体面、健康、繁荣的退休生活，已成为越来越多人的共识。 但是，不同人生阶段的家庭资产配置重点有哪些不同？ 如何独立便捷地分配家庭资产？ 这是许多家庭面临的实际问题。
为解决上述问题，2024年12月初，中信银行在其手机银行APP上推出了“温资产负债表”，并从资产负债表的角度出发，针对不同年龄段的基本特点，提出了一种全生命周期理财规划的资产配置方法，简称“三点四步走”方法， 旨在帮助更多中国家庭实现财务目标。
采用“三点四步走”的资产配置方法，打造“温资产负债表”。
随着长寿时代的到来，平均预期寿命的大幅延长将导致个人养老金支出的大幅增加，这意味着人们需要更早、更多地开始养老金储备，才能实现优质的养老金生活。 在转型过程中，我国经济增长有望保持稳定，但经济总量和结构性发展向上增长的大趋势不会改变。 因此，中国家庭可以通过工资储蓄和投资理财来维持和增值养老资产的价值。
中信银行提出，在长寿的时代，每个人都应该成为自己人生的CFO。 通过整个生命周期的财务规划，确保生活质量不会因预期寿命的延长而受到影响。 在具体方法上，中信银行提出了“三点四步走”的资产配置方法。 其中，“三分法则”是指根据人生的三个重要阶段，做出相应的财务规划。 例如，对于18-35岁的“Z世代”群体，中信银行认为，首要目标是构建健康的资产负债表，实现资产负债平衡，为后续养老金储备积攒第一桶金; 针对35-60岁的“中生代”群体，中信银行提出“科学的养老金账户”理念，帮助他们实现财富稳步增值，为未来养老金支出做好储备; 针对60岁以上的“银发一代”群体，中信银行提出了“幸福晚年”的概念，旨在通过合理规划，帮助他们实现养老金资产的稳步增值，确保养老金支出的可持续性。
它是如何工作的？ 中信银行的“四步走”提供了解决方案：
第 1 步：平衡您的付款。 中信银行建议客户留出3-6个月的必要消费资金，以确保您随时有钱消费。 这部分钱如何投资？ 由于这部分资金是要花的钱，所以首要目标应该是灵活花，流动性和安全性要优先考虑，所以可以投资于零钱+、真钱+、货币**和类现金理财等产品。
第 2 步：防范风险。 科学配置从保本开始，存款是个人财富的压舱石，中信银行建议您先存入保本保收益的定期存款; “保本资金”到位后，应建立风险保护机制，通过“保本资金”帮助您转移外部风险，使风险得到保障，您无需求助。 哪些产品可以变现？ 中信银行表示，意外伤害保险、重大疾病保险、终身寿险等保险产品都是不错的工具。 在保障金额方面，中信银行稍后会建议保险金额应涵盖“未偿还的贷款和债务”以及“可能的医疗和其他不确定费用”。
第 3 步：规划退休。 个人养老金准备金宜早宜迟，中信银行建议按照“一查两试三增”进行规划：一是检查已预留的养老金资产; 二是计算养老金缺口; 三是增加退休后能带来固定收益的养老投资，比如购买商业养老保险，为自己增加相当于生活的长期现金流，力争“有一辈子有钱花，一辈子有钱花”。
第四步：长期投资。 通过前三步的布局，个人财富具有很强的防御性，剩余资金可以安全地部署在具有长期升值空间的权益性资产中。 考虑到这是一个跌宕起伏的长期过程，中信银行建议投资者通过“做好资产配置、甄选高绩效管理人、长期持有、动态优化”来实现长期财富增值。
“四步法”的核心逻辑非常明确，即先平衡流动负债和或有负债，然后在一定的养老金置换率下完成保障养老金安排，最后配置可用于投资的资金。
中信银行根据不同年龄人群的差异化需求，按照“平衡收支、防范风险、规划退休和长期投资”四步法，帮助客户更科学地管理个人资产负债表，做好人生中的CFO。
行业创新提升客户体验，以温度服务彰显使命。
值得一提的是，中信银行基于多年的行业经验沉淀出的“四步法”，在业内尚属首创。 中信银行的“四步法”与通常的“四笔法”有什么区别？ 中信银行表示，“四步法”是对“四钱”的优化升级，回答了个人资产配置逻辑顺序的问题，兼顾了当期现金流和远期现金流，覆盖了个人资产和个人负债，平衡了投资的风险和收益。
此外，传统的资产配置方法往往侧重于“如何配置资产端”的问题，而忽略了“个人债务是否可持续”的问题。 投资资产比例是否合理，从而对未来生活费用做出更合理的估计。