相信接触过香港保险的朋友一定都看过保单上有复归红利和现金红利,这两个字眼,有时候会纳闷,这两者有什么区别,哪一个对投保人更好? 首先,我们需要了解什么是奖金?
客户向保险公司支付保费后,公司将剩余的保费作为保险准备金和公司费用之外的投资。 投资产生的利润将分配给购买分红(即储蓄)保险的客户,这部分资金称为股息。
这里有一个需要强调的点我们在投保前看到的红利派发率,是保险公司根据投资回报、赔偿、退保、费用等多种情况估算的。这意味着他将根据市场投资**进行移动。
一
复归红利及现金红利
现金红利:顾名思义,这种类型的红利是以现金支付的,这意味着保单上每支付一美元,您就会收到将来收到的现金金额。 这种方式就像买**来支付分红,一旦支付了现金红利,这笔钱就是你的了,这意味着你可以随时提取它。
如果您不急于提取,现金红利将存入红利累积账户,并会继续以每年一定的利率累积。
复归红利:是美式保单的名称,在英国保单中也被称为“复归红利”。 这种类型的股息类似于公司的红股,股东需要根据当前股价兑现红股。 换言之,你的实际利润完全取决于你卖出的东西**,在那之前,股价是高是低都与你无关。
对于这种类型的红利,红利通常在被保险人死亡时或在未来的某个时间支付。 如欲提早套现,须将该套现率乘以变现贴现率,以现金形式派发,现金按保单年期及当年投资表现厘定。
由此可以看出,复归红利是继续由保险公司管理,保险公司公布的红利只是一个数字,具体价值只有实际到账时才会知道。
第二
保额与现金价值之间的差额
举个简单的例子,假设一份储蓄保单由 1,000 股**组成,并在年底支付股息**。
现金股息等同于现金派发(例如100元现金);
复归红利相等于分派**(例如10股**,相当于保单合共1,010股**,从而获得更高的保额)。
具体计算公式如下:
这里的贴现率会随着“时间”和“市场投资环境”的变化而变化。 一般而言,股息提取越早,贴现率越低(例如80%),贴现损失越大,可提取的股息越少。 随着时间的流逝,变现贴现率将逐渐接近1,提取赠金时不会再有损失。 因此,如果终身寿险是英国红利,一般不会涉及贴现损失,除非保单在保单中途退保。
第三
生息和展期方法
股息投资策略一般有两种。
复归红利保单项下应付利益的面值将作为资产保留于「分红保单资产」内,若资产再投资于盈利,则可偿还该利益的面值。 复归红利背后的投资策略涉及的非保证因素相对较高,保险公司有更大的空间将保单价值投资于波动较大的资产,所以潜在风险比较大,潜在收益也比较波动,但从长远来看,总预期收益比较高。
现金分红政策是另一种情况,公司会选择将保单价值投资于更稳定的资产,因此潜在风险相对较小,但相应的长期预期回报会相对较小。
因此,如果你不懂得如何投资,又希望能够从长期投资中获得更高的回报和保障,并且具有较高的风险承受能力,那么你可能会倾向于选择复归红利政策,因为这种保单具有较大的滚雪球效应。 如果情况正好相反,您可以考虑选择现金分红保单。
最后一章您究竟如何选择保险? 总的来说,两类政策红利各有优势,自90年代出现以来,在不同年份发挥了各自的特点。 因此,最重要的是根据自己的需要和情况进行选择。 我相信储蓄是用来满足我们人生不同阶段的需要,例如抚养孩子和供养老人。 所以建议您先明确自己的中长期目标,然后酌情考虑不同的理财产品。 当然,在考虑存钱之前,首先要做好自己和家人的基本保障,毕竟我们可以决定什么时候生孩子,什么时候退休,但是没有办法决定什么时候生病。