近日，有新能源车主反映，在购买车险时遭遇了大额保费，甚至被拒绝投保。 为什么新能源汽车保费更贵？ 对于新能源汽车保险来说，“车主喊贵，保险公司喊亏”的问题是什么？ 记者专访了业内人士。
新能源汽车投保费用有多高？
新能源汽车投保成本高的主要原因是2023年整个车险市场运行不景气。 浙商保险总精算师高云表示，事实上，根据同行交流的信息，2023年新车险保单综合成本比基本超过100%。 “这个数据既包括新能源汽车，也包括燃油车，这意味着新车保险业务不再盈利，新能源汽车保险业务很可能更糟。 “高云说。
新能源汽车保险不赚钱的核心因素是赔付率过高，赔付率高主要是由于保险费率高。 “从浙商保险2023年的保单数据来看，新能源汽车的保险费率是燃油车的两倍。 比如燃油车的强制交通保险10分左右，新能源车就20分以上。 高云表示，在不考虑其他因素的情况下，新能源汽车的溢价平均至少要翻一番，才能使燃油车的成本趋于平稳。
为什么新能源汽车的事故率高？ 首先，新能源汽车的起步速度很快，对于一些还保留着燃油车驾驶习惯的车主来说，发生交通事故的概率更大。 其次，年轻人的事故率远高于中年人，年轻人在新能源车主中占比相对较高。 最后，由于新能源汽车每公里成本较低，很多已经注册使用家用车的新能源车主会在网上打车，但不会根据商用车投保，所以保险公司收取的保费会少很多。 因此，很多保险公司会额外购买第三方数据，根据里程等指标间接识别新能源汽车是否用于运营。
除了事故率高之外，业界还普遍认为，新能源汽车具有维护成本昂贵的特点，这与新技术（如智能座舱、智能驾驶等）的密集应用、配件链条不成熟、保养计划不透明有关。 但是，目前情况可能已经改善。 有车企保险部门业内人士表示，从售后维修数据来看，电池维修金额占比并不高。 高云告诉记者：“从我们公司的数据来看，事故发生后，客户要求的平均赔款与燃油车相差不大，但过高的事故率导致新能源汽车保险水平较高。 ”
由于新能源汽车保险在定价过程中需要考虑的风险因素比燃油车多，因此新能源汽车的保险费**高于同价的燃油车。 “即便如此，由于车险定价系数的上限，一些车险**保险公司即使达到'限额**'，仍然亏损。 慕尼黑再保险中国创新研发中心新能源汽车与智能交通行业负责人刘丹表示，从商业角度来看，保险公司不得不拒绝为其部分业务投保。
监管部门对新能源汽车的基准保费有严格的限制，车险**可以加高的程度远远覆盖新能源汽车保险费率的上调，基本上是亏损交易。 所以，大多数中小型保险公司对这个业务既爱又恨，做不做都是痛苦的。 “高云说。
刘丹认为，要解决这个问题，就必须加强跨行业的交流与合作。 从整车设计来看，车企需要加强车辆的可维护性和易维护性，从而降低事故维修中的维修成本，降低新能源汽车的零整数比。 从车辆智能化角度看，多方应加快实施智能驾驶技术，降低重大事故发生率，提高道路交通安全水平。 “只有有效降低新能源汽车的整体事故率和维修成本，才能从根本上解决保费保险和车险拒保的问题。 刘丹说。
业界期待创新机制放开
近期，监管部门多次出台关于新能源汽车保险高成本、高成本的文件，涉及行业费率整顿和“一刀切”的保险不应拒保要求。 例如，2023年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强汽车保险费用管理的通知》，要求全面加强汽车保险费用内部管理，持续完善商业汽车保险费率市场化形成机制，全面加强商业汽车保险管控“报行一体化”费用。2024年1月，国家金融监督管理总局印发《关于有效承保新能源汽车保险的通知》，要求强制交通保险不得拒保，商业保险应当全额投保; 不允许在系统控制和承保政策方面对特定新能源汽车采取“一刀切”等不合理的限制性承保措施，调整新能源汽车保险设定的不合理考核指标。 业内人士认为，在当前形势下，大型保险公司应该承担更多的责任和义务，暂时牺牲部分利润承保新能源汽车。 但从行业长远发展来看，“车主喊贵，保险公司喊亏”的问题需要寻求长远的解决方案和方法。
目前，所有可浮动的新能源汽车保险的产品责任和承保范围**都是一样的。 “高云说。 2021年底，为满足新能源汽车消费者的保险保障需求，中国保险业协会发布了中国保险业协会《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》。 之后，保险公司开发的所有新能源汽车保险都必须在本示范条款内执行。
随着我国新能源汽车的快速发展，刚刚开始探索的保险产品逐渐暴露出新的问题，僵化的示范条款逐渐难以满足消费者多样化的风险保障需求。 多位业内人士表示，希望监管部门在新能源汽车保险领域开展一些有针对性的创新探索，进一步提升市场活力，丰富供给侧，提升客户体验，助力车险进入新的发展阶段。
创新有很多方面。 例如，在保障责任方面，可以允许保险公司自行设定保险范围; 在收费模式方面，可以开发UBI汽车保险（基于驾驶行为定价的保险），按里程收费。 保险公司大力创新，根据客户需求推动行业发展，通过市场机制解决新能源汽车保险价格昂贵的问题，用心做产品，用品质吸引客户，从而推动保险业高质量发展。 “高云说。
新能源汽车自然拥有丰富的驾驶行为数据，海量数据是保险公司实现精准定价的重要因素。 因此，从理论上讲，新能源汽车保险应该具有数据丰富的先天优势，但现实情况是，保险公司很难获得新能源汽车驾驶行为的数据。 业内人士期待从政策层面推动驾驶行为数据商业化，或通过其他方式充分利用数据资源，解决当前新能源汽车定价中存在突出矛盾的问题。
瑞士再保险中国区原总裁陈东辉认为，解决新能源汽车保险困境的途径，就是将家庭自用车和网约车完全分开，让保费与风险相对应，并根据不同的业务监管。 如果我们忽略家庭和运营的差异，不允许按照目前的产品费率涨价，不仅无法解决新能源汽车保险的经营困境，反而会大大增加真正的家庭车主的保费负担，因为他们也要分担网约车的不足保费。
目前事故率过高是由于网约车占比高。 新能源车主度过不适应驾驶电动车的期后，家庭使用的新能源汽车事故率将大幅下降。 单箱赔率高，主要是由于新能源汽车车龄短、价格高、配件昂贵。 值得注意的是，碰撞易损件在理赔费用中占比相对较高，其赔偿成本超过电池，这也是网约车事故占比高所带动的。 随着备件和维修配套规范的逐步成熟，家庭使用的新能源汽车平均补偿也将下降。 陈东辉说。
理想情况下，需要根据里程和驾驶行为进行收费，并完全区分家用车和商用车，但这会导致网约车司机的保费过高而负担不起。 陈东辉认为，在当前形势下，新能源汽车自主定价系数的完全放开并不具备相应的条件。 但是，在适度放开新能源汽车独立定价系数的基础上，可以探索并鼓励网约车平台公司和网约车车主共同承担车险保费，使平台能够为签约网约车提供超过保费的部分保费供家庭自用， 作为网约车运营的必要条件。这不仅解决了保费充足的问题，而且保证了保费不会完全由网约车司机承担。
跨境车企激发更多潜力
好消息是，新能源汽车企业已经看中了新能源汽车保险的巨大发展潜力，开始进入保险行业。 2023年11月，比亚迪财产保险获国家金融监督管理总局批准，新增“机动车保险”业务，包括强制性机动车交通事故责任险和机动车商业保险; 宝马（中国）保险经纪***也已获准经营保险经纪业务。
近年来，国内车企纷纷跨界涉足保险业务，蔚来、理想、小鹏、闰跃、比亚迪等车企纷纷成立了自己的保险经纪公司或**公司。 从国际角度来看，率先在市场上推广UBI车险的特斯拉，目前仍处于艰苦探索和磨合的阶段。 据悉，2023年前9个月，特斯拉保险亏损1600万美元; 与此同时，特斯拉车主的保费也降低了约30%。
对此，陈东辉认为，监管部门可以给龙头车企一个“监管沙盒”，推动车企和保险公司大胆探索新能源汽车保险的创新迭代。 例如，全数字化车险、全流程上门服务代替现金补偿、按驾驶行为收费的绿色车险、纯直保车险、增值服务产品化等。 “在这些方面的尝试，或将使新能源汽车保险的创新走在世界前列，与中国新能源汽车在世界上的地位相匹配; 汽车保险的客户体验也有可能彻底改变，从而改变消费者对新能源汽车保险的负面印象。 陈东辉说。
当车企进入保险市场时，不可能在一夜之间建立起完整的保险运营能力。 刘丹表示，车险运营是一项复杂的系统工程，虽然车企自然具备整车设计参数、整车运营数据、客户接触点等优势，但新能源车险涉及产品设计、定价、销售、客户运营、理赔、风控等专业领域。 这就要求车企客观认识车险在车险客户生命周期中的作用：“保险是提高用户粘性和售后产值的重要抓手”。
同样，保险业也需要进一步支持新能源汽车保险的产品创新，加强UBI车险、车电分离保险、自动驾驶保险等产品的供给侧供给。 目前，保险业各方都在新能源汽车保险领域积极布局，慕尼黑再保险也在中国成立了专门团队，负责旅游行业的保险创新，从大数据应用、风险定价、再保险等角度为保险行业提供解决方案。 刘丹说。