您好，感谢您的关注。 本文是我们的原创文章，首发于石辉先生的《延科姆新派》。 从消费者的角度来看，车损保险背后的真实需求：想象一下手机、电脑和家电的维修，不难发现保险并不是客户的第一解决方案。 我想用这篇文章，希望能引发更多来自汽车公司和保险公司的**。
客户真正需要什么
这是在你没有危险的时候安全可靠的汽车
事故发生后成本低廉维修解决方案
这是一篇从车主和汽车行业的角度出发，关于新能源汽车投保难点的文章。
文章的标题可能有点“耸人听闻”，能不能被看好，可能因不同行业和商业背景的人而异。 问题的根源是因为前段时间的一则消息，监管部门针对新能源汽车保险续保困难问题发布了《关于切实做好新能源汽车保险承保工作的通知》，要求“提高政治地位，强化责任，强制交通保险不得被拒之门外， 商业保险愿意被投保......不允许对特定新能源汽车在系统控制和承保政策方面采取不合理的限制和承保措施，例如一刀切。 在合理正确的要求背后，也说明上述问题确实存在。 对此，某新动力车公司保险部负责人与笔者互动：您如何看待这四项措施？ 保险公司会严格执行吗？ 我真的不敢直接回答。 于是我反问了一个问题：新能源汽车续保难，为了客户的需求，保险公司举手说，“我玩不起，我就不玩了”，会不会是车企的新机遇？ 在这个问题之后，一个想法突然出现在我的脑海中：车主，为什么要购买商用车险？ 如果你不买，可以吗？ 法律法规只要求没有强制保险。 商业保险呢？ 《通知》还说：“我希望保护......“这篇文章是商业汽车保险，尤其是汽车损坏保险的脑洞。 同时，笔者敢于提出一个观点：在新能源汽车时代，保险公司的“扭捏”，并不是车企“飞天致富”的机会。 让我们回到为什么车主应该购买商用车保险！
谁规定了车主
商业保险是强制性的说到车险，强制交通险+商业保险，商险包括车损险、三方险、座位险、......似乎一切都自然而然地水到渠成，似乎客户如果不购买“全保险”汽车就无法上路。
真的是这样吗？ 许多人说的很多事情，似乎都被默认为是完全正确和合理的。 比如坐在井里，大家都说天是圆的。 直到有一天，一根绳子从井口掉了下来......强制责任保险有自己的法律法规，不作讨论。 商业保险，称为商业保险，自然是一种商业行为。 在合法的前提下，有人愿意买，有人愿意卖，交易完成。 商业车险及其分保，作为一种具有金融属性的服务产品，似乎已经成为汽车在许多“车辆必须投保”的时间沉淀中的标准配置！ 真的是这样吗？ 从保险的角度来看，客户需要保险是因为他们处于危险之中。 这是对的一半。 是的，一半是保险可以帮助客户转嫁风险，并在事故发生后弥补损失。 另一半是没有必要买保险，因为有风险。 例如，三方保险赔偿给第三方造成的人身或财产损失的责任事故。 那些常年或长时间很少移动的汽车呢？ 三者的责任不能说是100%没有，但花几千块钱买保险几乎是不可能的吧？
例如，汽车损坏保险涵盖因事故或交通事故造成的车辆损失。 对于老车来说，很多老司机根本不会因为掌握自己的驾驶技巧和经验，或者因为能找到便宜的自费维修渠道而购买车损保险。 这些案例不可避免地有些极端，但至少表明了一个道理：车主真的不用买保险。 新能源汽车保费贵，续保难，理赔高，从保险公司的角度来看，保险公司总会觉得很无辜。 这也没有意义，也没有意义。 面对厂家的综合压铸和电池损伤评估标准，也无能为力，面对客户，那对不起，我不打总公司吧？ 很多时候，面对危机和挑战，把“球”踢给别人总是最安全、最容易的。 卖是好的管理，不卖是有效的风险控制。 殊不知，当最需要保险的高风险客户难以集中注意力，而不需要保险的低风险客户为成本而战时，往往会有一个关键问题被忽视为什么车主需要花钱购买商业保险？ 产品提供什么样的价值？ 如果说人身伤害这三者有些复杂，那么下面本文就重点讨论新能源汽车保险公司最麻烦的汽车损坏问题。
汽车损坏保险本身并不是目的
低成本维护是
客户购买了一台苹果MacBook Pro，虽然非常珍惜，但时间长了难免会出事。我不小心摔倒了，无法打开机器。
我把它拿到官方维修店，被告知需要更换xxx，拿到它是为了看到**单曲，“它真的很黑”！
修复还是不修复？ 考虑以 13000 的价格购买一台新的 MacBook Pro，忘记它或修复它！ 没有损失保险，没有讨价还价的办法，在维修服务商面前，绝大多数消费者只能被动地接受。 唯一的选择是修复它或不修复它！ 付了6904之后，我不得不安慰自己，官方维修是肯定的零件和质量是最好的。 卖二手的时候，不会打折太厉害！ 这种情况在其他家用电器中也很常见，如果坏了，除非它高到可以更换，否则可以考虑先修理。 如果有人能给出低成本和可靠的维护计划，那就太好了！ 说到这里，就提出了对车辆损坏的需求。 如果不是第三方责任造成的车辆损失，只能自掏腰包，和电脑一样，如果一时不能换新的，首先要好好修好，再考虑能不能降低维修成本？ 本来，没有车祸保险！
它是如何成为汽车修理的
您必须依赖汽车损坏保险吗？
回顾汽车保险的历史，没有最先发明的汽车损坏保险。 据资料显示：1895年，英国第一家“合法意外保险公司”签发机动车辆保险，签发了汽车第三者责任保险单，保险费为10英镑至100英镑。
1898年，美国旅行者保险公司（Travelers Insurance Company of America）发行了美国历史上第一份汽车人身伤害责任保险。
1899 年，英国扩大了汽车保险的承保范围，以涵盖与其他车辆碰撞造成的损失。
1901 年，英国将汽车保险范围扩大到盗窃和火灾造成的损失。
1902年，美国推出了第一份汽车损失保险单。
车损保险的原则是告诉车主你的车有损失，需要自费维修，**不便宜，所以你预算给我保费，我会在车损保险的范围内支付你可能的维修费用。
也许需要20万元修，也许不会发生，但你要付我4000元的保费。 小支出，杠杆大杠杆，但是在我心里我会想，20万保险和4000保费的杠杆是50：1，真的有大意外，20万元足够支付50年的保费了。 这笔交易是值得的！
结果，客户向保险公司支付了4000元的车损保险费，并获得了维修费用的降低。 至于保险公司，收取保费，分摊的报销用于获得可能的承保利润和资本收益的投资本金。 可理解的。 直到后来，第三方才出现，汽车制造商及其授权经销商。 由于汽车损坏保险的存在，车辆损坏维修的购买者基本上从车主转变为保险公司。 用户和客户的差异使客户不再对维护项目敏感。 既然不需要支付保险费，当然，零件更换为原件，可更换或不可更换，最好“带走”一些这次事故中没有给我的损坏！ 客户的心态助长了维修人员的贪婪。 既然车主也可以，配件和工时就会上升，损耗范围也会随和，那么事故维修的产值和利润会不会更高？ 当然，保险公司也不傻，也不会把赔偿费用看得太高：所以人身伤害就交给医院了，只有医疗证明和用药范围才能被认可。 但是对汽车的损坏不好，我必须出去调查评估损坏情况或将其交给理算师，损失多少，不能让维修人员说了算。 这样一来，对整车厂的所谓“光盘价”就不再简单实施，损失评估也不得不打折。 所以不要再让赔偿费用多花点钱了，如果你想要一辆事故车，你就得把保费交给我。 如果没有，对不起，我将不得不弄清楚如何以较低的赔付成本将事故车交给修理工，是否有便宜的类似物、均质零件，甚至是翻新零件......于是，保险公司告诉车主，每款品牌车的零整比不同，维修经济性不同，基准风险保费也不同。 同时，告诉车主保险费会上涨，保险费会打折。 为了一点点的接触而去保险是不划算的，所以要付钱吧！
不管是保险公司、客户还是修理工，长期以来，车辆损坏维修差不多等于汽车损坏保险，在各自取所需利益博弈中一直处于平衡状态，一切似乎都是常规的。 在燃油车时代，车损保险、保费、事故车推、损测赔偿等和谐的背后有一个关键因素燃油车是纯机械制造产品，厂家只提供产品和配件。汽车一旦出厂，除了三包责任外，厂家基本上已经不再与客户有天然的联系，甚至在很多情况下，品牌厂家手里甚至可能连一个真正的客户都没有。 事故汽车维修和保险公司理赔的博弈是经销商和保险公司之间的线下事务，车主只是保费交换和维修交易中的“讨价还价筹码”。 整车厂只是让经销商批量销售原厂配件，同时拿着PPT和保险公司“原厂配件100%原厂维修”的一般要求，一边挥舞着胡萝卜加大棒告诉经销商续保很重要，你要提高自己的能力！ 没有新能源汽车，似乎一切照旧。 问题是没有如果。
新能源汽车、保险公司不敢玩
是好事还是坏事？
关于新能源汽车保费高、续保难度大，有太多解读和评论，多半包括以下几个观点：新能源汽车保险费率高于燃油车;
为降低新能源汽车生产成本，零部件集成比例提升，零整比高;
新能源汽车三款电动车受授权、标准、保修，小损大赔偿;
新能源汽车技术壁垒高，零部件和维修渠道垄断性强，补偿成本无法降低;
新能源汽车从事网约车和运营，高里程导致高赔付率;
车主续保难，车业说保险公司太精明，只能赚钱不亏; 保险业说，汽车行业的售后垄断太丑了。 大家都在看热闹，议论现象，没人认为大部分人本身就是车主，也是其他产品的消费者。 为什么电脑、手机、空调、洗衣机发生故障时修好是合理自然的，但到了汽车，矛盾却纠缠在电动车保费太贵、续保太难的事实上？ 车主汽车保险背后的真正需求是什么？ 是纸质保险单吗？ 不！ 最主要的是安全属性的提高和事故后的低成本维护计划。 好好用车有多好，万一发生事故时通过科技进步帮助提升主动和被动安全有多好，又有多好！ 如果遇到意外，哪个更可取，是修车更安全还是修车费用更高？ 这个时候，可能因人而异，因车而异，但有一点是相同的：即使不是原厂渠道和原厂配件，维修质量也必须可靠，产品才能正常使用。 商业汽车保险，尤其是汽车损坏保险，只是前期和后付费维护成本的杠杆！ 作为车主，我们想要的不是车险，而是万一发生事故时可靠的维修解决方案，能够降低成本自然更好。 在燃油车时代，汽车制造商、经销商、保险公司等各方在分工和资源配置上都达到了一定程度的平衡。 房东玩得很和谐。
就算是汽车制造商想要“自保车损”或协调，也要受制于规模和专业能力，远不如保险公司有竞争力。
说到新能源汽车，房东卡桌上的保险公司率先说：对不起，我家里管控严，就不玩了！ 车主一脸懵逼，我明明没做错什么！ 车企无奈，我的电池保养比和零整数比都不如BBA！ 风险高，赔偿高，对于保险公司来说，新能源汽车是烫手山芋。 不过，新能源汽车是一个战略方向，不会因为保险难度而停下脚步。 《中国制造2025》提出“节能与新能源汽车”作为重点发展领域，明确“持续支持电动汽车和燃料电池汽车发展，掌握汽车低碳、信息化、智能化核心技术，提升动力电池、驱动电机等核心技术的工程化和产业化能力， 高效内燃机、先进变速器、轻量化材料、智能控制，形成从关键零部件到整车的完整产业体系和创新体系。推进与国际先进水平接轨的自主品牌节能新能源汽车发展战略》，为我国节能与新能源汽车产业的发展指明了方向。新能源汽车的发展终于到了难点，保险公司觉得“热”，车企觉得“无奈”，车主的需求也解决不了。 相反，供需矛盾的扩大往往同时隐藏着创新的机会和机遇。
车主的低成本维护需求
谁来解决？
从长远来看，保险业将有解决方案。 但保险业需要跟上汽车产业的迭代速度，产业链上两大产业在分工和资源配置上的模式重构，保险需要找到服务于新能源汽车战略性实体经济的途径。 问题是客户，现有的新能源车主，已经等不及了！ 保险公司增加保费，挑选客户，增加条件，可以拒绝网上网约车和停产汽车。 但车主仍然需要在路上，需要开车。 笔者脑洞大开，如果没有车损保险，谁能为车主，尤其是网上车主提供可靠、低成本的维修方案？ 当然，这是一家汽车公司！ 在文章开头提到的互动对话中，对方问道：这家车公司不专业，需要精算......我回答说，这些都是技术问题和成本问题，花钱就能解决，如果直接保险公司不好，就会有再保险公司！ 关键问题是，作为一家汽车公司，保险公司在支付理赔时，可以提高零整数比率来获得配件的利润。 保险公司说玩太尴尬了，车主会不会回到原来的频道修车？ 甚至客户会选择您的汽车品牌吗？ 比如，对于一个从事网约车的司机来说，选择什么品牌的车有很多因素，如果保费太贵，甚至保险公司都拒绝续保，那么他肯定会对某个品牌的车说一句粗鲁的问候。 续保难度大，维护费用昂贵，既是客户的痛点，也是需求的价值所在。 如果有车公司说，网约车选择我，保费贵我替你补，续保困难我帮你解决问题。 除了汽车的价格外，我还为您提供低成本的原厂渠道维护解决方案。 这可不是纸上谈兵，原厂渠道已经有实施的案例了。 例如，前面提到的Apple Mac修复。 原来6904元的维护费用可以降低到2299元。 如何？ 客户为 Apple Care+ 服务计划支付一笔钱，然后以低价进行维修。 为什么苹果可以做到？ 他有产品资料、授权维修渠道、配件连锁渠道。 小米已经在手机上复制了Micare，不能在小米车上吗？ 唯一不同的是，先收集与客户赌博的概率和配件的差价，或者基于第一链的优势和完整的信息，通过多次支付，不仅能获得粘住客户的收入，还能让客户觉得原来的维护没有那么贵！ 当我和我的一个好朋友聊起这个话题时，他的反应是，对于车企来说，保险公司“不玩”是个问题，这简直就是新能源车企的“财富富贵”！ 另外，还有直接客户，资料齐全，授权渠道，配件链条，只要客户愿意来原渠道修车，还需要有车损保险吗？ Apple Care+ 服务计划为您提供逼真的家庭作业！ 而且，车企也可以向苹果学习，在售后端做一件事，车主不能来原厂渠道，不需要维修原厂配件。 富足和节俭！ 但是我可以在手机和车机上显示关键零件信息，即使保险公司正在寻找合作伙伴进行维修，我也会告诉你是使用“**零件”还是“未知零件”。 现在是车联网时代，技术不是问题。
有人说，低成本维修解决方案的承诺会让车企的售后利润蒙受损失，燃油车时代或许就是电动车时代为配件买卖不佳的人不再玩了！ 还有一点是，保险业的车损保险，保费是定的，自然希望索赔会越少越好。 而Apple Care+的苹果和汽车制造商完全符合客户的需求，坏了也不要怕，只要修好就行了！ 而且，对于车企来说，与卖车相比，其他问题是次要的。 同时，对于保险公司，谢岳在《燕梳新派》第一讲中提到，“笔者有勇气补充，车企不可能成为专业的保险公司。 即使在Apple Care+的背后，也有AIG保险的影子。 车主的低成本维修解决方案，保险公司或许能够学习AIG，输出专业能力和解决方案，也可能是一种“脑洞”！ 当然，说到人身伤害保护，行业内有专业化，交给专业的保险公司还是比较好！
结论
最后一句话：客户需要汽车损坏保险吗？ 不，客户确实需要安全可靠的车辆和低成本的维护解决方案。 马斯克已经颠覆了汽车行业，也想颠覆保险业，他表示，解决问题需要第一原则。