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保险信托：
被低估的金融工具
高净值人士的财富放大器
什么是保险信托？
保险信托这个词实际上是两个词的叠加：保险+信任。
保险金：全称是保险理赔金。
信任：很多人对这个词有误解，会把信任理解为一种财富管理产品。
当然，确实有一种信托理财叫集体信托，它是一种理财产品，而且这种理财产品近年来确实整体表现不佳，尤其是一些与房地产相关的信托理财，出现了大面积的延期还款。 所以很多人一听说信托的第一反应就是：这种东西一定不能碰。
但事实上，集体信托并不是真正意义上的信托。
在《信托法》第一章第二条中，本法所称信托，是指委托人基于对受托人的信任，将委托人的财产权委托给受托人的行为，受托人应当按照委托人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分。
通俗地说，我们将资产移交给受托人（通常是信托公司），受托人代表我们管理资产。 比如之前房地产特别火的时候，很多人没有资格买房，就以亲戚或朋友的名义出钱买房，然后签订了控股协议。
但是，为了解决代表这些自然人持有的风险，有一个专门的机构来帮助客户管理资产，那就是信托公司。
因此，保险信托实际上是将保险理赔款项交给信托公司进行管理，而不是交给自然人。 因为根据正常的保险单，受益人将是自然人，例如一个人的爱人、父母或一个或多个子女。
我们将保险索赔交给信托公司，称为保险信托。
为什么要设立保险信托？
根据信托结构，委托人委托信托公司代我管理资产，信托公司接受我们的委托，成为受托人，通过收取信托报酬来管理我们的信托财产，将这些财产分配给投资项目，然后按照信托合同分配信托利益。
1.可以解决自然人代为持有的风险。
在现实生活中，高净值人士找人代为持有资产是很常见的，主要包括持股、持股和房地产持股等。 至于托管持有的原因，一般是实际持有人不愿意透露自己的身份，或者是为了避免在经营中进行关联交易，或者是为了规避相关政策、法律法规等的限制。
从表面上看，这似乎是一种非常方便的资产隐蔽方式，但从财富保护和传承的角度来看，这里隐藏着巨大的风险。 保险信托兼具保单功能和信托功能，也能从根本上解决托管问题。
可以在这里设立保险信托2在0模型中，信托公司作为投保人，有时受益人是客户的近亲，有时受益人也可以成为信托公司。 通过设计以信托公司为投保人的保险信托产品，可以解决资产持有的风险，尤其是现金和保单持有的风险。
委托人以投保人身份购买保单，并设立信托，保险产品承保后，经被保险人同意，保单持有人及保单受益人变更为信托。 委托人将资金支付到信托账户，在保单存续期间，信托将作为使用信托财产的投保人继续支付剩余的保费，当保险合同约定的支付条件发生时，保险公司将直接将保险索赔交付给信托计划， 然后信托公司将按照信托合同对信托受益人进行管理、运营和分配。
2.债务风险是可以防范的。
信托资产与信托公司是分开的。 在实践中，每个客户的保险信托都会在信托公司有一个独立的银行账户，这个特殊账户是独立于信托公司的，信托公司在这个过程中帮助我们管理财产，我们需要严格按照信托合同来履行，不能随意使用这些账户中的钱。
因此，信托公司作为法人，虽然可以承担一定的债务风险，但根据《信托法》第十六条的规定，信托财产不同于受托人拥有的财产（以下简称固有财产），不应纳入受托人的固有财产，也不应成为受托人固有财产的一部分。
受托人死亡或者依法解散、撤销或者宣告破产的，信托财产不属于受托人的遗产或者清算财产。
因此，在这里可以清楚地看到，无论信托公司发生什么情况，信托财产仍然独立于信托公司，不受信托公司债务的影响。
3.它可以防止死亡风险。
作为独立公司法人，只要信托公司不解散或注销，其期限不受限制，如果解散或注销，那么委托人可以选择将其信托账户移交给其他信托公司。
当然，我们不希望出现这种情况，所以，在选择信托公司的时候，建议大家还是优先选择以国家为前缀的信托公司，并在文章末尾附上国内信托公司的几位股东，大家可以做一个初步的了解，在选择信托公司的时候， 股东越有权势越好，毕竟我们都希望这个**东方，能够承载几百年的历史。
如何设立保险信托？
看到这里，你可能会说，这么强大的信任，是有钱人独有的吧？ 没有。 近两年来，保险信托的门槛越来越低，可以说越来越受欢迎。
门槛最低的保险信托设立方式是配置定额终身寿险保单，也有一些信托公司只要投保额达到100万就可以设立。
保险信托成立后，账户里没有钱了，当然也可以把现金存进去，交给信托公司帮你投资，一般建议投资安全稳定的债权资产，毕竟信托里的钱本身就是家庭成员的生活开支， 安全是最重要的。
除非信托中有足够的资金，否则可以考虑分散投资并分配不同风险水平的资产。
设立保险信托只需五个步骤
第一步：配置定额终身寿险保单，一般投保金额建议从500万开始，否则发放是不够的，当然，如果只是想先设置一个保险信托账户，然后慢慢加，也可以是100万。
第二步：选择值得信赖的信托公司，一般信托公司的选择会和保险公司的选择一起考虑，因为每家保险公司都会与几家信托公司有自己的合作，建议综合考虑保险公司和信托公司，避免发生购买保单的情况， 发现您要加载的信托公司不在合作列表中。
第三步：保单生效后，冷静期过后，向保险公司申请变更受益人，将受益人变更为信托公司，同时填写意向书，建立信托资产分配办法。
第四步：与信托公司进行双重备案，完成信托合同的签署和确认，并将保险公司的保全和变更信息移交给信托公司。
第五步：信托成立，保险信托也可以装现金类资产，所以如果除了保险单之外，还想装现金，这个时候可以转账。
具体工艺以实际操作为准）。
完成这五个步骤后，保险信托的设立就完成了，您将收到信托合同和信托设立通知。
这里需要注意的是，保险信托虽然具有隔离资产、保全资产的作用，但保护的前提是合法合规基金设立的保险信托是真实有效的。
设立保险信托的注意事项
当然，在此过程中需要牢记以下几点：
1.您的医疗状况是否允许购买固定金额的终身人寿保险？
定额终身寿险是高净值客户的财富放大器，1年内可以用1万元杠杆100万的保额，这意味着保险公司需要进行风险控制，所以在配置定额终身寿险的过程中，会有很多关于健康信息的询问， 而且要做好如实告知身体状况的工作，否则，如果在提出索赔时出现问题，信托方将无法发挥作用。
2.您的资产是否符合财务审计的要求？
对于保额低于400万的保单，这个问题一般不存在，但是如果你想做高额的保额，比如1000万，甚至更高，那么你需要提供足够资金的证明，证明你真的物有所值。
这也是很可以理解的，毕竟这种人寿保险，2年后自杀是有赔款的，保险公司也要考虑到自己的道德风险。
3.选择信托公司。
重要的事情被强调三遍！ 信托公司选择标准：国家前缀、国家前缀、国家前缀。
信托公司的具体股权结构请参考下图。
特别说明：图中68家信托公司为2022年统计数据，2023年5月26日，重庆市第五中级人民法院裁定新华信托股份破产，此后信托公司变更为67家保险信托信息，欢迎专业人士留言补充。 Jiaoliu Jiawei Xinhao caicejun8