商业银行的信用卡服务正在发生变化。 《经济参考报》记者了解到，平安银行、上海浦发银行、邮政储蓄银行、交通银行、中信银行等多家银行近日发布公告称，从2024年起，部分信用卡权益将进行调整。 一方面，通过提高积分获取或兑换门槛，缩小产品权益范围，降低信用卡运营成本; 另一方面，一些信用卡优化了目标客户群体升级的好处。 未来，用户体验将逐渐超越粗放的流量获取思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。
平安信用卡新规已经实施。
2023年12月15日，平安银行信用卡中心发布《关于调整平安银行信用卡积分规则的公告》，将于2024年2月1日起更新信用卡积分规则。 具体而言，自2024年2月1日起，平安银行白金信用卡、平安银行精英白金卡、平安银行钻石卡等7张信用卡将保留微信和支付宝渠道交易积分。
新规明确取消特殊场景下多点消费：涉及平安银行聚富白金信用卡、平安银行创富白金信用卡等6张信用卡。 此外，新积分规则适用于上述所有特殊信用卡的月均和日均资产消耗积分的发放规则，即取消10000元资产层面的积分发放。
2024年1月12日，平安银行信用卡中心再次发布《关于调整平安银行特殊信用卡积分发放规则的公告》，为优化客户体验，建议对平安银行好车主白金卡荣耀版积分规则进行补充， 平安银行好车主白金卡尊享版、平安银行车主白金卡：上述卡种持卡人通过支付宝、微信渠道交易，仍可正常获得1倍万里积分。通过其他渠道累积积分消费的规则与新积分的规则相同。 上月，上月日均资产消耗发积分规则取消了“资产水平1万元以上每消费30元40点”的规则，只保留了1000元以下和1000元以上资产等级的积分。
事实上，这已经不是平安信用卡第一次调整规则了。 2022年1月28日，平安银行信用卡发布公告，宣布调整积分规则。 在积分发放模式方面，平安银行会根据借记账户资产和信用卡消费情况，按不同比例发放积分。 同时进一步明确积分累积交易范围，新增平安袖珍银行APP，开放银行消费评分小程序，不断提升积分使用体验。
平安银行信用卡是国内首家将网络消费积分写入积分规则的银行机构，备受业界关注。 对此，有业内人士表示，相较于2023年1月发布的积分规则，此次平安银行的信用卡积分规则对第三方支付机构的积分范围较小。 除特殊卡种外，平安银行信用卡绑定微信、支付宝渠道将不再累积积分。
股本“缩水”，多家银行大幅调整。
11月15日，上海浦发银行信用卡中心发布公告，上海浦发银行超级白金信用卡、美国运通白金信用卡等2023年部分高端信用卡权益到期后不再续费，权益调整范围包括里程积分兑换， 航班延误保险等
巧合。 11月14日，邮政储蓄银行宣布，从2024年起减少部分权益的服务数量，提高部分权益的消费标准要求。 其中包括：接送福利由4项减少至2项，白金信用卡（财富版）接送服务由6项减少至2项。 此外，白金信用卡（财富版）专家账户的预约次数将由6次减少至2次。
同日，交通银行宣布，交通银行将于12月31日停止发行新的交通银行沃尔玛信用卡。 自2024年1月1日起，沃尔玛信用卡持卡人可享受同卡等级的交通银行标准信用卡权益，不再享有沃尔玛店内刷卡积分兑换权。 中信银行也于11月14日发布《关于中信银行信用卡积分兑换里程产品上架时间的公告》，称该行信用卡积分兑换部分航空里程的上架时间将于2023年12月31日届满。
从部分银行信用卡客户权益调整情况来看，大部分机构的信用卡权益已基本减持，升级相对较少，银行可能更处于优化信用卡权益、降低综合运营成本的阶段。 对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近年来，信用卡业务的获客和运营成本不断上升，收益端竞争激烈。 进行上述调整的主要原因是为了更好地平衡信用卡业务的收入和运营成本。
信用卡市场正走向股票竞争时代。
积分是信用卡用户的基本福利之一。 在采访中，记者了解到，以积分为主体开展的营销主要形式有以下几种：一是以积分**兑换实物商品，二是兑换商家电子优惠券，三是在支付时扣除现金或信用卡年费。 除了积分规则的变化外，一些信用卡用户认为与积分相关的福利正在“缩水”。 例如，过去可以用积分兑换的产品现在需要更多的积分才能兑换。
银行业资深观察家苏晓瑞表示，部分信用卡权益缩水，可能与信用卡权益带来的用户激活效果不佳有关，也可能与一些专业“羊毛”玩家利用部分支付终端“一机一码”漏洞获取权益有关。 在这种背景下，刷信用卡的吸引力将减弱，但透支的基本功能将保持不变。
事实上，随着市场竞争日趋激烈，增量资源萎缩，近年来我国信用卡增速明显放缓，根据央行发布的《2023年第三季度支付系统整体运行情况》，截至2023年第三季度末， 信用卡和正在使用的信用卡数量为 7 张79亿，环比下降1%。
中国信用卡市场正逐渐走向股票竞争时代。 随着信用卡增长放缓、获客成本增加以及信用卡逾期增加，银行将考虑减少信用卡福利以取得平衡。 对此，某大型国有银行信用卡部门人士表示，与之前的规模相比，目前的信用卡更注重精准保客，更倾向于构建“少而精”的权益矩阵。
周茂华表示，在股票竞争时代，银行传统营销获客成本不断上升，如何提升用户体验和粘性是信用卡业务的核心竞争力。 在信用卡业务逐步向精细化经营管理转变的趋势下，未来部分银行合理优化权益也就不足为奇了。 然而，有必要通过满足扩大用例和增强功能差异化的需求，在盈利能力和客户满意度之间取得平衡。
在苏晓瑞看来，面对获客成本高、发卡量下降的双重挑战，银行需要关注信用卡APP这个客户触达的主要渠道，持续有针对性地优化互动体验和功能体验。 2024年，基于信用卡集约化培育的新阶段，用户体验将逐步超越粗放式流量获取思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。 （记者 钟源 北京报道）。
责任编辑：李本