消除贫困是人类社会发展的共同任务，也是我国社会经济发展面临的重大课题。改革开放以来，中国出台了《八十七扶贫规划》和《中国农村扶贫开发纲要》等一系列有计划、有针对性的扶贫开发政策。这些政策的实施使农村贫困程度大大提高，贫困人口数量大幅减少。
以现行农村贫困标准衡量农村贫困人口从2024年底的7人增长到7人人口从7亿减少到2024年底的1660万，贫困发生率从97下降5% 比 17%。《中共关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出：“到2024年，确保我国现行标准下的农村贫困人口脱贫，所有贫困县脱贫，解决区域整体贫困问题。
按照这一目标的要求，我国还有1000多万贫困人口需要脱贫，时间十分紧迫，任务相当艰巨。 自多维贫困概念提出以来，学者们开始研究如何测度多维贫困，并提出了多种构建多维贫困指数的方法。 2024年，联合国开发计划署（开发署）推出了人类贫困指数，该指数由三个指标组成：寿命、识字率和生活水平，均使用宏观数据进行衡量。
因此，它不能用于在微观层面上衡量个人或家庭的贫困程度。 通过社会福利法将Watts一维贫困指数推广到Watts多维贫困指数，满足公理化的单调性和可分解性，但对分布过于敏感。 在人类贫困指数和FGT方法的基础上，提出了一种多维贫困指数的构建方法，在一些文献中也称为A-F方法。
a-f方法是目前学术界最常用的方法，因为它简洁，易于操作，并且比其他指标在宏观和微观层面都能更真实地反映贫困水平。 在识别多维贫困方面，研究中最常用的方法为双边界法，通过设置两个阈值来识别多维贫困：第一种是维度剥夺阈值，用于判断个体在某一维度上是否贫困;二是多维贫困线。
它用于确定一个人是否属于多维贫困。 发展农村地区普惠金融可以提高农村金融产品和服务的可及性，缓解农村地区传统金融的金融排斥它使贫困的农村家庭能够通过农村金融机构提供的储蓄、信贷、保险和咨询等服务来发展自己。 增加农村金融产品和服务的可及性。
它不仅可以提高农村家庭的收入水平，还可以增加他们接受教育和培训的机会，改善他们的生活条件，增强他们的身体素质，提高他们抵御风险的能力。 这些综合效应可以激发农户脱贫加速发展的内生动力，进而直接缓解农户多维贫困状况。 储蓄服务。 储蓄是农户的第一道防线，可以帮助农户积累资金，畅通消费，提高抗风险能力。
促进农户增收，从而缓解农户多维贫困水平。 一方面，储蓄服务不仅为农民提供了一种安全的资金积累方式它还为其提供了稳定的利息收入来源。 积累的资金可用于未来较大的预期消费或投资，如教育、医疗、创业等，有利于农村家庭财富的合理规划和使用。
另一方面，储蓄服务可以帮助农村家庭在面临不可预见的冲击后顺利消费，保证基本生活开支，不会导致生活质量大幅下降。 信贷服务。 农村金融提供的信贷服务可以为农户提供生活、生产、教育、医疗等所需的资金，直接改善农户多维贫困状况。
对于资金不足的农民，信贷资金可以为其提供农业生产所需的资金，以取得收入和支付正常的生活费用信贷资金还可以用于扩大生产和技术改造，提高生产效率，获得更高的长期收入，这不仅可以帮助他们脱贫，还可以提振他们的信心，加快扶贫致富的步伐。
对于就业不足的农村农户，信贷资金可用于为其提供外出务工成本，帮助他们获得就业机会，可用于教育培训以提高其市场竞争力，也可用于创业的启动资金，通过这些资金，还可以缓解就业贫困，增加收入**。 对于有消费赤字的农民，信贷资金可以平滑消费。
通过减少储蓄、出售房产、辍学等方式防止农村贫困户平滑消费，可以有效遏制贫困家庭陷入更深的贫困。 对于存在风险脆弱性的农民，信贷资金帮助他们抵御风险，降低脆弱性。 保险服务。 保险服务可以帮助农村家庭管理风险，减少贫困脆弱性。
保险是农民收入的“稳定器”，保险服务通过补偿农民因突发风险造成的财产损失和人身伤害，减轻农民的损失程度。 农业保险可以转移农业生产中面临的风险，可以大大补偿自然灾害等因素造成的损失。 重疾保险可以赔付重病农民，减轻他们因病患病的贫困。
民生保险，如农村住房保险、小额保险等。 前者保证农村家庭的住房免受自然灾害的破坏。 后者由于保费低、保险理赔简单，更符合低收入农民的需求，能为他们提供有效的保障。 这些保险服务可以提高农村家庭，特别是低收入农民对风险的抵御能力，减少脆弱性。
金融信息咨询服务。 农村金融机构可以通过金融信息咨询服务向农户宣传金融知识，提高农户的金融素质，通过有效利用符合自身需求的金融产品，如使用保险或风险转移等，最大限度地提高贫困的可能性。 同时，金融信息咨询服务还可以解决农户在生产经营、就业创业、教育、医疗等方面遇到的问题。
提高农户的综合发展能力，也可以通过金融科技提高农户现有和新增资产配置效率，增加收入反过来，它直接改善了多维贫困状况。 发展农村普惠金融，可以通过提高生产率、投资和消费水平，优化金融资源配置效率，促进农村经济增长。 首先，农村经济增长可以促进农村社会整体物质水平的提高。
这将通过“涓滴效应”使贫困农民受益，提高他们的收入水平并改善其他福利水平。 例如，农村经济增长将带动农村小微企业和农业产业的发展，促进农村经济发展方式的转变，促进现代农业服务体系的建设，这将在一定程度上影响农村居民的收入水平。 二是农村经济的增长带动了财政收入的增加，财政支出也会相应增加。
推动农村公共设施、公共物品和公共事务的建设和投资，农村公共设施、公共物品和公共事务建设的正外部效应将惠及更多贫困人口;同时，增加对农村贫困人口的转移支付（如救济资金、补贴、失业补贴、社会保障福利津贴等），也将促进贫困群体收入水平和福利水平的提高。
最后，农村经济的增长通过市场分配和非市场分配两种分配方式影响农户的收入分配。 市场分配格局主要是通过改变信贷市场和劳动力市场的结构来实现的。 在信贷市场方面，农村经济增长促进了农村资本和财富的积累，使信贷市场资金充裕。
这将改善农村收入分配，使农村穷人和低收入群体能够获得信贷和其他金融服务，否则他们将在经济上被排除在外，从而获得更多的经济机会和收入**在劳动力市场方面，经济增长将增加对不同技能水平劳动力的需求，并影响他们的收入水平。 非市场分配方式是通过财政支出的再分配效应来实现的。
农村经济增长将促进财政收入的增加，而财政收入又会增加支出。 一方面，财政支出的增加可以促进农村公共物品供给的增加，从而改善农村地区的福利分配另一方面，也可以增加对农村贫困群体的转移支付，从而改善贫困群体的经济利益分配。 农村普惠金融可以促进农户多维贫困的缓解，金融扶贫是扶贫的可行途径。
然而，由于不同地区的发展水平不同，贫困的多维性，农村普惠金融的扶贫效果在不同地区之间存在差异在中东部地区，农村普惠金融能够显著降低农户的多维贫困，而西部地区的减贫效果不显著。
基于我国农村普惠金融发展的区域异质性和农村普惠金融的扶贫效果，在制定农村普惠金融发展和金融扶贫政策时，需要充分考虑区域差异。 为进一步推动农村普惠金融发展，引导农村普惠金融助力扶贫，提高普惠金融在农村扶贫中的成效，提出以下政策建议。
建立健全农村金融体系，持续大力发展农村普惠金融，实施区域差异化农村普惠金融发展战略。 进一步建立包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融在内的多元化、多层次的农村金融体系明确农村金融机构的职能、地位和关系，建立有效的协调机制，充分发挥小、微、大、中型金融机构各自的功能和特长。
大力推动农村普惠金融发展，充分考虑不同地区贫困程度差异，实施区域差异化的农村普惠金融发展战略。 对于农村普惠金融发展滞后的西部地区，要加快金融基础设施建设，加强政策性金融供给，加大对中西部地区贫困地区的金融资源配置力度，切实提升西部地区农村普惠金融发展水平。
实现中国农村普惠金融区域协调发展。 提高农村普惠金融扶贫的精准度和有效性，制定差异化的农村普惠金融扶贫政策。 为提高农村普惠金融扶贫的精准性和有效性，首先要完善精准的贫困识别机制，将贫困识别从目前的收入和消费标准向收入、消费、教育、医疗、就业、生活水平等维度的标准转变。
然后，分析导致农户多维贫困的主要因素，以期根据贫困农户的需求，提供有针对性的金融产品和服务。 同时，考虑到农村普惠金融对农户多维贫困的改善存在区域异质性，需要根据区域特点制定和实施差异化的农村普惠金融扶贫政策。
具体而言，在西部地区，农村金融普惠水平较低一是加大政策支持力度，引导农村金融机构扩大农村普惠金融产品和服务规模和有效供给二是将农村普惠金融与区域特色产业有机结合，以金融资源撬动区域特色产业发展，从经济发展、社会包容、自身能力三个层面解决贫困问题
三是加大金融知识普及力度，让贫困农户充分了解金融扶贫政策和金融产品知识，使贫困农户有效利用金融资源脱贫。 对中东部地区，进一步丰富农村金融市场体系，引导金融资源向农村流动，提升农村普惠金融产品和服务质量，创新开发更有针对性的农村普惠金融产品和服务。
更好地满足贫困人口的差异化金融需求。 大力发展农村数字普惠金融，引入金融科技助力农村普惠金融扶贫打通农村地区普惠金融服务“最后一公里”。 由于农村地区地理、自然、人文等环境的特殊性，农村普惠金融服务具有成本高、风险高的特点。
在满足农村金融机构商业可持续性的基础上，这在一定程度上制约了农村普惠金融的扶贫效果。 数字普惠金融依托互联网、云计算等技术，突破传统金融服务的时间和地域限制，提高金融服务的可及性和覆盖面，降低服务成本。
对于贫困地区，尤其是西部地区，数字普惠金融可以借助现代信息技术，克服居民分散、经济密度低、金融服务受众分布不均、实体网点服务半径短等成本高的问题，增强农村普惠金融扶贫的可持续性，使贫困农户能够获得高效的金融服务。 从而促进农村地区的脱贫攻坚。