本报（中国时报）net.CN）记者傅乐、冉学东北京报道。
在刚刚过去的2024年，合规是第三方支付行业的关键词。 据《华夏时报》不完全统计，截至2024年12月31日，年内第三方支付领域罚没总金额超过62亿元。 临近年底，支付行业数千万元罚款频发。
在整顿机构的同时，行业也迎来了新规。
日前，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）正式颁布，将于2024年5月1日起施行。
在2024年12月28日举行的国务院新办政策例行吹风会上，中国人民银行副行长张青松表示，我国建立了以**银行支付清算系统为核心，商业银行共同参与的广泛覆盖、安全高效的支付清算体系， 清算机构、非银行支付机构。目前，4000多家商业银行和180多家支付机构已有效满足16亿商业实体和数亿消费者的支付需求。 我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付渗透率达到86%，位居全球第一。
2024年12月31日，博通咨询金融行业高级研究员王鹏波对《华夏时报》记者表示，支付行业迎来《基本法》后，行业发展将加速。 《条例》不仅是监管的升级，对未来支付行业的有序健康发展也具有重要意义，同时也为行业未来数字化服务的发展留下了足够的空间。
优化支付服务分类标准
据张青松介绍，《条例》适用于主要提供小额、便民服务的支付机构。 据统计，这些支付机构每年的交易额约为1万亿元，平均交易金额为330元。
它们与经营主体的经营活动和公众的日常生活息息相关，建立稳定、充分的监督管理框架对它们具有重要意义。 “张青松指出。
从密码支付、指纹支付到人脸支付、掌上支付，创新支付方式不断改善人们的生活，支付行业在服务民生和实体经济方面发挥着基础性作用。
为指导支付机构进一步提升服务实体经济的质量和效率，《条例》从多方面进行了指导。 例如，明确支付机构应当以提供小额、便捷的支付服务为目的开展业务;适当提高支付机构注册资本要求，要求支付机构具备符合要求的业务制度、设施和技术，以及治理结构、内控和风险管理能力等;鼓励支付机构与银行合作。 既要充分发挥支付机构在用户广泛、服务便利等方面的优势，又要鼓励银行在保障资金安全、提高资金使用效率等方面发挥重要作用。
值得注意的是，中国人民银行支付结算部部长王胜指出，《条例》对支付业务类型进行了调整。 此前，支付业务类型分为在线支付、银行卡收单和预付卡发行承兑三大类，在线支付细分为互联网支付、移动支付、固定支付等类型。 根据多年的监管实践，《条例》坚持职能监管的理念，根据付款人能否从付款人处收到预付资金，分为储值账户操作和支付交易处理两大类。
王胜解释说，新的分类方法有两层含义：一是具有良好的可扩展性，有利于防止监管漏洞的出现。 无论支付业务的外在表现如何，都可以根据业务的本质进行分类管理，可以更好地适应行业的发展变化，能够快速将市场上新兴的支付业务分为两种基本业务类型进行监管。 二是有利于实现“同业同管”，促进公平竞争。 新的分类方法基于业务的本质和风险特征，渗透支付业务的表层形式，有利于统一业务监管要求，形成更加公平的制度环境。
牌照重新分类后，行业内的竞争将更加公平，有利于一些中小支付机构在新领域发展。 王鹏波说。
据王胜介绍，中国人民银行正在抓紧制定《条例》实施细则，并将按照立法程序的有关规定出台，充分征求和吸收各方意见，确保《条例》顺利实施。
适应新的支付环境
在第三方支付行业规范化发展方面，中国人民银行于2024年6月制定的《非银行支付机构支付管理办法》（以下简称“2号令”）发挥了关键作用。
当时，支付机构处于发展初期，业务规模和市场份额相对较小。 近10年来，支付机构业务不断创新，业务量快速增长，交易数量和金额的年复合增长率超过40%。
在支付机构快速发展的过程中，我们也注意到2号令逐渐滞后于市场发展和监管需求。 例如，2号令为部门性法规，法律层面较低，监管效果不足，不利于加强支付机构的公司治理要求，对市场上新兴的支付方式适应性不够。 王胜表示，最新《条例》注重监管的一致性和连续性，与2号令和监管实践保持良好衔接。
同时，与2号令相比，《条例》将部门规章提升为行政法规，并以国家立法的形式，明确了支付机构准入、变更、退出的条件和法律责任，严格控制支付机构准入，防范业务违规风险，严防利用支付平台从事非法集资活动。 电信诈骗等违法犯罪活动，使监管规范更加权威透明。
王鹏波表示，《条例》不仅规定支付机构最低实收资本为1亿元，还明确央行可根据业务地域范围、业务规模等因素提高最低注册资本额。 这意味着，未来支付机构的业务规模越大，需要的注册资本投入就越多。 支付机构违规的成本和安全性大大提高。
他指出，从2024年支付行业罚款情况来看，个别大型支付机构开出的罚单金额增加了行业整体罚款金额。 实际罚款数量有所下降，表明年内行业合规水平有所提高。
非银行支付行业本身近年来一直在逐步“清算”，其余都是发达的机构。 王鹏波表示，在渗透监管、业务必须发牌的原则下，《规定》还明确了支付机构设立条件，严格管准入，并再次强调，发展跨境支付业务必须持有境内支付牌照，也就是说，支付牌照的稀缺性将逐步显现。
建立专项机制
对于境外人员来华支付习惯的差异化问题，张青松回应称，中国人民银行会同有关部门建立了专门的工作机制，发布了指导意见，正在组织各单位有序推进各项工作。
具体而言，“大额刷卡”是指改善境外银行卡受理环境，组织中国人民银行各分行查明所辖境内商户户外卡受理情况，会同商务、文化和旅游部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所， 引导商业银行和支付机构加快开放重点商户受理外资卡。“小额二维码扫描”是为了丰富移动支付产品供给，引导支付宝、财付通、中国银联等产品推出“外卡内绑定”、“外包内用”、银联旅游卡等产品，创新开发数字人民币解决方案，满足海外人士来华的移动支付需求。 “现金备份”是指改善现金使用环境，组织银行开展ATM外卡受理改造，提高支持外卡取现的ATM覆盖率，持续开展拒收人民币现金专项整治工作。
此外，我们持续优化账户服务，引导银行实行分类分级账户管理，优化开户流程，提高境外来华游客开立银行账户的便利性。 张青松说。
责任编辑：孟俊廉 主编：张志伟。