2024年对银行业来说是不平凡的一年。
回首这一年，金融强国建设、国家金融监督管理总局挂牌、住房贷款存量利率下调、农村信用体系改革加快成为银行业年度热词。
**金融工作会议提出了“打造金融强国”的目标。
10月30日至31日，**金融工作会议在北京召开，为新时代新征程下金融工作发展指明了前进方向，提供了根本指导。
会议强调，金融是国民经济的血液，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展道路。 会议要求，金融要为经济社会发展提供优质服务，提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域。
国家金融监督管理总局挂牌
5月18日，国家金融监督管理总局正式启动，标志着我国金融监管工作进入了一个新阶段。
根据《党和国家机构改革方案》，国家金融监督管理总局是在中国银行保险监督管理委员会的基础上成立的。 从职能上看，国家金融监督管理总局作为一级直属机构，除一级行业外，还负责金融业的监管工作，加强机构监管、行为监管、职能监管、渗透监管、持续监管，维护金融行业合法稳定运行。
至此，运作五年的银保监会“交接”国家金融监督管理总局，我国金融监管体系进入“一行一局一会”新格局。
央行两次降准提振经济反弹
3月27日，央行下调金融机构存款准备金率025个百分点（不包括已实施5%存款准备金率的金融机构）。 9月15日，央行再次下调金融机构存款准备金率025个百分点（不包括已实施5%存款准备金率的金融机构）。
年内，央行实施两次降准，存款准备金率共下调05个百分点，释放约万亿元长期流动性。 两次降准，强化了政策扶持效应，进一步巩固了实体经济的上行态势。
《商业银行资本管理办法》出台
11月1日，国家金融监管总局发布《商业银行资本管理办法》，进一步完善商业银行资本监管规则，推动银行加强风险管理，提高服务实体经济的质量和效率。
这是10多年来商业银行资本管理规则首次迎来重大调整。 《商业银行资本管理办法》立足我国商业银行实际，参照国际监管改革的最新成果，全面完善了资本监管体系。 《商业银行资本管理办法》重点构建差异化资本监管体系，修订重构第一支柱下风险加权资产计量规则，完善调整第二支柱监管检查规定，全面完善第三支柱信息披露标准和内容。
银行业加大降费盈利力度
今年10月12日，中国银行业协会印发《关于调整部分银行服务**提升服务质量和效率的建议》。 随后，六大国有银行率先响应中国银行业协会的倡议，明确了调整部分服务的具体措施**。 此后，股份制银行、城乡商行相继响应，推出惠企惠民措施，加大减费优惠力度。
事实上，近年来，银行业金融机构多次主动降费降利，进一步支持实体经济发展，改善人民群众的金融消费体验。
年内存款利率下调三次
6月份，各大国有银行率先下调人民币存款利率，其中活期存款利率下调5个基点至02%、2年期、3年期、5年期人民币定期存款利率分别下调10个基点、15个基点、15个基点。
9月，主要国有银行和股份制银行再次下调存款利率。 从调整幅度来看，定期存款（一次性存取款）的降幅一般为10-25个基点。
12月，各大国有银行和股份制银行再次下调存款利率。 调整幅度为10-30个基点，涉及3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期定期存款和大面额存款证。
参考以往经验，未来中小银行也将跟随存款利率下调的步伐。
现有抵押贷款的利率已下调
8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于降低首套房贷款利率有关事项的通知》，指导商业个人住房贷款借款人和借款人有序调整优化资产负债。 9月25日，存量房贷利率调整正式实施，银行机构调整首套房贷存量利率。
存量住房贷款利率的下降，可以为借款人节省利息支出，有利于扩大消费和投资。 对于银行来说，可以有效减少提前还款现象，减少对银行利息收入的影响。 同时，还可以减少非法利用商业贷款和消费贷款替代现有住房贷款的空间，降低隐患。
农村信用体系改革加快推进
今年以来，在“一省一策”的推动下，各地把推进农村信用体系改革摆在重要位置。
9月，辽宁农商银行正式开业10月，河南农村商业联合银行成立大会暨股东大会第一次会议召开11月，山西农村商业联合银行成立12月，新疆首家统一法人农商银行阿克苏塔里木农商银行揭牌开业。 此外，国家金融监管总局四川监管局近日批准将德阳农商银行吸收并入四家省级银行：广汉农商行、什邡农商行、绵竹农商银行、中江农商银行。
据不完全统计，甘肃、广西、海南等地已明确农村信用体系改革方案。
利差进一步收窄
2024年，受盈利主体、经济下行等多重因素影响，银行业净息差进一步收窄，经营环境承压。 截至三季度末，我国银行业整体净息差为173%，较 2022 年底下降 18 个基点，处于历史最低水平。
为缓解利差收窄压力，今年以来，银行业进行了多轮存款利率下调。 然而，即使存款利率进行了多次调整，利差的下降趋势仍未得到缓解。
结合中国经济走势、监管声明、银行资产负债管理等因素，银行业整体利差有望逐步企稳，预计明年仍将有下行趋势，但幅度将远小于今年。
银行股价持续低迷
2024年以来，A股上市银行股价持续低迷，二季度过后，股价“跌幅不绝”，估值处于历史低位。 业内人士认为，目前压制银行股估值的因素包括经营业绩放缓、资产质量担忧和房地产风险。
股价的下跌，迫使不少银行“保盘”。 年内，厦门银行、齐鲁银行、上海银行、上海农商银行等多家银行相继触发启动稳股价措施的条件，不少银行高管自掏腰包增持自有**，但收效甚微。
但随着稳经济增长政策、房地产政策逐步明朗等利好政策信号的不断释放，银行股或将推动银行股上行，银行股有望在2024年触底反弹。
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