即将到来的2024年，全球局势动荡，地缘政治冲突加剧，经济复苏步伐缓慢。 金融领域也发生了一系列让人自称“见证历史”的重大事件。
今年，欧美银行业接连爆发，硅谷银行、瑞士信贷等多家银行如多米诺骨牌般倒下，暴露出在欧美央行超宽松货币政策环境下金融体系日益脆弱。
今年以来，房地产市场在“小春”再次陷入低迷后，迎来了下半年，但人们也知道，要恢复购房者的信心，是一项复杂而系统的工程。
今年召开首届金融工作会议，首次提出打造金融强国的目标，明确要求“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五大条文。
今年中国银行业发生了哪些值得纪念的事件，让我们回顾一下......一起
国家金融监管总局挂牌，银保监会告别历史舞台
5月18日，国家金融监督管理总局正式揭牌。 根据《党和国家机构改革规划》，国家金融监管总局负责除第一行业外的金融业监管工作，中国人民银行对金融控股公司和其他金融集团的日常监管职责，相关金融消费者保护责任，中国证监会的投资者保护责任由国家监督管理部门负责。 此外，本轮金融管理体制改革措施还包括：成立金融委、金融工委、推进人民银行分支机构改革、深化地方金融监管体制改革、完善国有金融资本管理体制等。
在原中国银保监会基础上设立国家金融监督管理总局，进一步理顺了金融监管体系，巩固了各方责任，有利于进一步完善现代金融监管，形成合力监管力量，提高监管效能，增强金融风险防控能力。
央行两次下调存款准备金率，两次降息支持实体经济
2024年以来，中国人民银行精准有力地实施稳健货币政策，加强逆周期调节。 在总政策方面，分别3月和9月实施两次降准，共计05个百分点，释放长期流动性超过1万亿元;逆回购和中期借贷便利操作利率两次下调它推动1年期和5年期LPR累计分别下降20和10个基点；充分发挥结构性货币政策工具作用，引导金融机构加大对科技创新、绿色发展、普惠小微企业等领域的支持力度。
展望2024年，稳健货币政策应灵活适度、精准有效，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度，不仅着眼于短期经济增长，也着眼于长期可持续发展。
为应对楼市下行压力，房地产金融政策全面放松
8月底，中国人民银行、国家金融监管总局先后出台了多项房地产金融优化调整措施，主要内容包括：一是将首套住房“无贷认房”纳入政策工具箱;二是将一二套住房首付比例下限降低至20%和30%;三是降低二房贷款利率下限。 北京、上海、广州等重点城市也纷纷下调首付比例和首二套房押利率下限。
除上述需求侧调控措施外，在房企供给侧和融资侧，金融政策也在全面放宽，监管部门多次强调，要求金融机构不加歧视地满足不同所有制下房企的合理融资需求。 明年房地产能否企稳，对企稳宏观经济整体形势尤为重要，预计相关政策将继续向房地产行业注入资金。
居民住房贷款利率下降，15亿人受益
期待已久的住房贷款存量降息终于在今年9月落地。 根据中国人民银行披露的数据，下调现有住房贷款利率超过22万亿元，惠及约5000万户5亿人，平均降息073个百分点，每年累计减少借款人利息支出1600亿元，平均每年每户减少3200元。
在此之前，借款人已经通过“提前还款”的方式与银行玩了一年。 存量住房贷款利率的下调，有效帮助借款人节约了利息支出，有效缓解了居民住房贷款压力，是惠民生、促进消费、稳定经济的重要举措。 当然，对于银行来说，这也意味着盈利能力面临进一步的压力。 新政实施后，多家银行表示，“提前还款浪潮”已逐步恢复正常。
净息差收窄，商业银行存款利率三轮下调
12月22日起，工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等主要银行开始下调存款利率。 这是今年商业银行发起的第三轮存款降息。 本轮降息后，一年期定期存款利率降至145%，两年期降至 165%，三年期和五年期降至195% 和 200%。
近年来，LPR下降、银行对实体经济的让步、存量住房贷款利率的下调，都导致商业银行净息差收窄。 2024年第三季度，商业银行净息差为173%，高于 194% 下跌 021个百分点。 为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的可持续性和高质量发展的稳定性，银行纷纷降低存款利率，降低债务成本。 **经济工作会议要求“推动社会综合融资成本稳步适度下降”。 预计在存款利率市场化调节机制下，未来银行仍能降低负债端成本，存款利率继续下降的可能性更大。
商业银行资本新规出台，中国版巴塞尔协议III出台
11月1日，国家金融监督管理总局公布了《商业银行资本金管理办法》。 《资本措施》构建了差异化的资本监管体系，根据银行业务规模和复杂程度分为三个等级，匹配不同的资本监管方案。 其中，规模较大或跨境业务较多的银行它被归类为第一档，以国际资本监管规则为基准;规模较小、跨境业务较少的银行将被纳入第二批，并受到相对简化的监管规则的约束第三批主要针对规模较小、无跨境业务的银行，进一步简化了资本计量要求，引导其聚焦县级和小微金融服务。
《资本办法》建立的差异化资本监管体系，与银行规模和业务复杂度相匹配，有助于降低中小银行的合规成本。 《资本办法》的实施，将进一步完善商业银行资本监管细化，充分发挥资本要求在银行资源配置中的引导作用，引导银行更好地服务实体经济。
**汇金增持四大银行，为资本市场注入“助推器”
10月11日晚间，A股迎来重磅消息。 四大银行集体发布关于控股股东**汇金增持股份的公告。 此次增持后，汇金在四大银行的持股量增加了001个百分点。 如果按照当日四大银行A股的***计算，汇金公司共支出超过477亿元。 **汇金表示，拟在未来六个月内继续增持二级市场四大银行的股份。
这是汇金八年来首次增持四大银行。 **汇金作为“国家队”增持四大行具有很强的信号意义，“国家队”增持的历史是市场筑起中期底部的标志性事件，**汇金此次增持为资本市场注入了“助推器”。
普惠金融十周年 高质量发展新起点
自2024年首次正式写入《中共关于全面深化改革若干重大问题的决定》以来，我国普惠金融的发展已经走过了十年的历史。 2024年10月，《关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》发布，提出构建高水平普惠金融体系、进一步推动未来五年普惠金融高质量发展的一系列政策措施。
十年来，银行业加大普惠金融服务力度，小微企业普惠贷款余额同比增速明显高于整体贷款增速，保持在20%以上。 未来五年，银行业应结合广大普惠群体的实际需求，聚焦支持小微企业主体可持续发展、助力乡村振兴战略有效实施、提升民生领域金融服务质量等重点领域。 通过优质的普惠金融产品和服务，更好地满足人民群众和实体经济的金融需求，彰显银行业在普惠金融推动普惠发展、促进共同繁荣的道路上的责任担当。
出台25项措施提升民营经济金融承载能力
11月27日，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证券监督管理委员会发布《关于加强金融支持措施助力民营经济发展壮大的通知》从信贷、债券、融资等方面，提出了25条金融支持民营经济发展的措施。其中提到，“制定民营企业年度服务目标”、“提高民营企业相关服务在绩效考核中的权重”、“加大对初创阶段民营中小微企业的投入”等都是重大创新，并首次提出“优化融资配套政策，提升民营经济金融承载能力”。
支持包括普惠小微企业在内的民营经济融资一直是银行业关注的重点。 在新政策的引导下，预计银行将继续加大和优化信贷权重，支持民营企业，金融产品将有更多创新，从而为不同类型的民营企业提供良好的服务，形成金融与民营经济的正反馈。
坚持“一省一策”，农村信用社改革按下了“加速键”。
继去年宣布成立浙江农村商业联合银行后，新一轮农村信用社改革迈出实质性步伐，2024年农村信用社改革按下了“加速键”。 2024年9月，辽宁农商银行正式开业，是全省首家以统一法人形式设立的农商银行。 10月9日，河南农村商业联合银行成立大会第一次会议暨股东大会第一次会议召开。 11月17日，山西农村商业联合银行成立，在全国率先采用农村信用社“上参下”模式改革。 此外，包括农村商业银行、农村信用社、乡镇银行在内的中小银行的改革重组并不少见。
受历史、周期、制度等因素影响，农村信用体系积累了一些尚待解决的问题和风险。 预计在“一省一策”原则下，推动深化改革、化解风险，解决制约农村信用社稳步发展的体制机制困境，是农村信用社下一步改革的目标和方向。 这也将促进其坚持支持农业、支持小企业的定位，实现稳健发展，更好地服务乡村振兴战略。
在宏观经济下行压力下，银行经营业绩开始承压。 上市银行中，今年三季度，大型国有银行和股份制商业银行营收普遍呈现负增长，这是由于净息差收窄的压力所致。 2024年，银行业将在净息差收窄的“烦恼”中继续前行。 实体与金融服务共生共荣，服务实体经济仍是银行业的首要任务;化解房地产和地方政府债券风险仍是银行业的重点工作“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五大文章，也有望由银行业以实际行动和创新举措书写，谱写新时代的答案。
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