医疗保障是减轻群众就医负担、改善民生福祉、维护社会稳定的重要制度安排。 经过多年发展，我国已基本形成以基本医疗保险为主体、医疗救助为基础、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等多层次医疗保障体系框架。 截至2024年底，我国基本医疗保险参保人数为13.457亿人，参保率为953%，还有 4 个7%的人口没有基本医疗保险。 党的二十大报告和全民医疗保障“十四五”规划都指出，要建立“覆盖全民、城乡统筹”的多层次医疗保障体系。7%的未参保人群的状况，就是要找出未参保的原因，为扩大参保范围、提高质量提供有效依据，努力推动医保体系的可持续发展。
中国基本医疗保险制度和参保概况
中国逐步建立健全职工居民基本医疗保险，构建全球最大的医疗保障网络，为全民提供医疗保障。 基本医疗保险包括城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。
2024年，城镇职工基本医疗保险制度建立至今，至今已有25年，是依法保障职工基本医疗权利，依法依规强制执行的社会医疗保险制度，实行社会医保与个人医疗账户相结合的基本模式。
2024年，《关于城乡居民基本医疗保险制度整合的意见》（国发2024年第3号）提出“城镇居民基本医疗保险和新农村合作医疗两制度融合，建立城乡居民统一的基本医疗保险”。 该制度覆盖除应参加职工基本医疗保险的城乡居民外的所有城乡居民。 以个人缴费与补助相结合为主要筹资方式，城乡居民医疗保险主要用于支付参保人发生的住院和门诊医疗费用。 保单内支付的住院费用比例维持在75%左右。
基本医疗保险覆盖的重要性
1.增强抵御疾病风险的能力，防止群众因病致贫。
一旦人们患上重病或意外受伤，他们可能会面临沉重的经济负担，甚至无法及时就医。 因此，医疗保险制度的存在可以保证每个人在面临疾病时都能得到及时合理的医疗救助，避免因经济原因而丧生。 它还可以防止群众因高昂的医疗费用而陷入贫困。 也就是说，医疗保险通过增强个人抵御疾病风险的能力和分担患病后的医疗费用负担，在一定程度上防止了因病而贫困的出现。
2.缓解医疗费用压力，减轻医疗费用负担。
健康保险旨在防止人们在生病时延误**或不寻求医疗护理，这可能会使疾病恶化，甚至危及他们的生命。 医疗保险通过分担医疗费用，使被保险人在就医时享受一定的优惠，缓解了患者和家属的经济压力，也保障了人民群众的基本医疗需求。
3.提高医疗服务水平，促进医疗技术发展。
医疗保险的实施为医疗机构和医生提供了更多的经济保障，使他们更加注重医疗服务的质量和效率，提高诊疗水平，为患者提供更好的医疗服务。 同时，医保也鼓励医疗机构和医生积极参与医疗技术创新，促进医疗技术的不断发展，为公众提供更高效、更先进的诊疗手段。
4.保障人民群众身体健康，增进人民幸福感。
医疗保险的实施可以有效保障人民群众的身体健康，降低疾病的发病率和死亡率。 通过医疗保险，人们可以得到及时的诊断和**，避免疾病的恶化和传播，保障人们的健康和生命安全。 群众的健康有助于提高人民的获得感和幸福感。
5.调整收入分配差异，促进社会整体公平。
医疗保险是国家为人民提供的基本公共服务之一，其实施可以避免贫富悬殊造成的医疗资源分配不均，提高社会公平性。 富人和穷人只要参加医疗保险，就可以享受同样的医疗待遇，有利于缩小社会贫富差距，促进社会和谐稳定。
我国基本医疗保险现状
截至2024年底，基本医疗保险参保人数达13.457亿人。 随着全国统一医保信息平台的上线，各省加大数据治理力度，参保人数较去年同期减少1727万人，同比减少1人3%，保险覆盖率稳定在95%以上，保险质量持续提升。 其中，员工基本医疗保险参保人数3.6242亿人，较2024年末增加811万人，同比增加2人3%。参加基本医疗保险的职工人数中，在职职工2.6607亿人，较2024年底增加500万人退休员工9636万人，较2024年底增加312万人。 城乡居民基本医疗保险参保人数9.8328亿人，比2024年末减少2538万人，同比减少2人5%。根据《中国统计年鉴》的数据，我国参保人数近十年呈现同比增长态势，但2018-2024年五年间，城乡居民人数逐年下降。
图1 近10年中国基本医疗保险参保人数
注：数据**为2024年至2024年《中国统计年鉴》。
图2 近5年中国城乡居民参保人数
注：数据**来自《2019-2024年中国统计年鉴》。
不投保原因分析
参保意识淡薄，对身体健康无风险
一些居民认为他们身体健康，不会很快生病。 保险意识也比较薄弱，他们认为根本不需要医疗保险带来的保障。 同时，大部分人已经缴纳了好几年的医疗保险，但是一直没有使用，觉得这笔钱等于白白浪费了，所以干脆不参加保险。
制度仍有待完善，治疗与预期存在差距
对于城乡居民来说，他们看重的是交出钱财时，能否享受到应有的待遇。 目前，虽然医疗费用报销比例已经是第一位的，但也有居民认为小病不需要医疗保险，大病不报销。 因此，治疗效果与预期效果之间会有差距感，导致部分居民放弃参保。
政策意识不强，政策宣传力度亟待加大
医保制度是惠民生的重要工程，但制度的推广力度仍有待加大。 有的人对医保的相关内容还模糊不清，不了解参加基本医疗保险可以享受什么待遇，对政策认识度不高，所以不会参加参保。
参与成本高昂，低收入家庭负担不起
城乡居民医疗保险费用从2024年的10元增加到2024年的120元、2024年的220元、2024年的350元、2024年的380元，年均增长率为1978%。保险费用逐年上涨，对于普通居民尤其是农村人来说，一个5口之家一年接近2000元，相当于农民一个月的收入，缴费压力确实更大。 低收入家庭由于收入微薄，更负担不起这笔保险费。
关于扩大基本医疗保险覆盖面和提高质量的建议
树立国民保险意识
通过多种渠道宣传参保的重要性，各社区、村张贴海报，散发医保政策单张，为群众宣传医保新政，让新医保政策惠及居民，解决居民看病就医难的问题。 营造多方位、多层次、立体化的宣传氛围，提升公众保险意识。
提升医疗保障福利
为减轻参保患者医疗费用负担，提高医保待遇。 我们可以从以下几个方面入手，如逐步调整普通门诊服务的起跑线，提高医疗保险费用的报销比例，提高年费缴纳限额等。 让更多的参保人能够享受到医疗保险带来的福利和保障，有助于增强投保意愿。
加强医保政策宣传
宣传医保典型案例。 一些群体不知道最低赔付额度、最高赔付额度和报销比例，因求医时不享受医保待遇，对医保制度不太满意。 通过多种形式宣传医保制度在减轻高额医疗费用负担中的作用。 通过具体案例向群众说明医保制度的运行逻辑，防止产生不合理的期待和评价。 提高老年人医保政策意识，鼓励社区探访老人，宣传医保基础知识。
加大对低收入人群的医疗保障援助力度
医保部门主动出击，在保证数据安全的基础上，每月月初，对困难群众参与、享受福利、个人负担等信息进行数据清理筛选，推送到乡村振兴、民政部门。卫生健康等部门协调，跟踪抓好后续确定的援助情况，扎实做好部门信息共享工作，加强部门工作协调，推动形成“全链条”援助机制。
撰写者 |辛禄芳，青岩集团社会发展研究部研究员。
编辑 |陈泽西.
* |互联网。