在养老问题上，不能绕开的是社会保障。 未来，弹性就业养老金不应该是退休的首选。
对于自由职业者来说，当初的首选是老年人灵活就业，为什么？
弹性就业养老待遇相当于城镇职工的养老，养老还是相当可观的，这也是很多懂政策、懂专业人士推荐的养老方案之一。
弹性就业和养老金的缺点呢？ 主要有两点：
首先，支付费用的压力很大。 根据政策，弹性就业养老金应由个人承担20%，而企业员工仅承担8%。 这两者之间的差异是12%，考虑到年度缴费基数的增加，实际金额会越来越高。 例如，河北省2023年养老金支付基数为621108、相当于灵活就业每月最低74533、实际记入个人账户 29813、中位数差为4472、差额相当于灵活用工的“贡献”，与自己关系不大。 这距离最低基数只有一个月。 随着缴费期限的变化，这个数额也会越来越大，即使保持不变，也至少要缴付15年，也就是180个月，差额至少会累计67万，这部分比员工退休金还多，退休后可能拿不回来。
二是付款期长。 社保养老金缴纳期限至少为15年，但此时可以将灵活就业和养老金年限结合起来。 对于三五年的灵活用工来说，影响不是很大，如果靠自己，影响会很大。 可以预见，未来这个付款期还会增加。 就算不增加，15年后，以后还想继续还吗？ 你还是要交的，不然退休金还是不是很高。 以现在为例，在河北省，只缴纳15年，最低的退休金在1200左右，100%的养老金在1500左右。 那一天四五十块钱，按照现在的价格水平，也就是吃穿。 退休前就已经发了，这样年限可以很长，养老金有机会超过2000甚至3000，这样每天100左右，就可以有一个小康水平。
虽然缺点影响很大，但对比了城乡居民的养老，弹性就业养老还是现在最好的选择，毕竟养老不到1000，城乡居民养老每月只有一两百，很少超过400。 在这个养老金水平上，很难吃穿。
那么我们现在该怎么办？ 这仍然是基于当前年龄和过去付款的具体情况的综合判断。 70后、80后，踩一线，参保还是很正常的; 90后和00后呢？ 尽量找个单位上班，交社保，这样就好一点了，我真的没办法，也可以先交弹性就业和养老金过渡。 至于是否全额支付弹性就业费用，最好单独咨询。 为什么？ 有最大变量：
延迟退休政策。 延迟退休肯定会发生，至于你多大年纪，就看最终的人力资源和社会保障政策了。 我是80后，打算70岁退休，属于比较悲观的浪潮。 延迟退休的力量太大了，下次再说吧。
还有一个小变数：养老金个人账户的收入越来越低。 2023年底，人力资源和社会保障部办公厅、财政部办公厅联合印发《关于确定2022年职工养老保险个人账户核算利率参数的通知》，明确规定城镇职工基本养老保险（含政府职工基本养老保险）个人账户核算利率机构、事业单位和企业）在2023年为397%。为了进行比较，让我们看一下 2013 年以后的日历年簿记率：
2013-2022年职工养老金个人账户核算率。
自2016年养老金被允许进入市场以来，记账利率大幅提高。 这几年，**或多或少听说过不好，尤其是从2024年初到现在，它仍然对我们的个人账户产生影响（它不影响养老金福利，这是两回事）。 未来，1年期存款的基准利率将越来越趋于趋势，即收益率部分将越来越弱。
弹性就业养老金不是首选，那么应该选择什么呢？ 城乡居民养老能力强，有力的可以考虑商业养老或者其他。
城乡居民的养老，也就是通常所说的农业保险，个人账户全部由自己支付，无论如何都是自己的，要么自己领取，要么留给家人。 至于小额养老，就要考虑其他渠道了。
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