家庭资产配置不仅是一门技术，更是一门艺术。 大众对资产配置的理解是把目前常见的四类资产放在一起流动资产、固定收益资产、股票资产、另类资产，合理搭配和组合的过程。 既然是多种资产，当然不能只买一种，比如把所有的钱都放在币种上，安全性和流动性都有保证，盈利能力大大降低因此，家庭资产的分配是权力下放的艺术。
按照我们中国人的传统储蓄习惯，很多家庭会配置固定收益资产，固定收益资产也是家庭理财的基石资产，对稳定家庭财务起着非常重要的作用。 最近我们也看到很多新闻，去银行的时候需要抢大额的存单，因为大额的存单是难得的固定收益产品，短期内可以提供相对稳定的收益但是，从家庭资产配置的角度来看，固定收益产品不能只有大额的存款证。
原因1：
大额存款证收益的发行
大保单和存款利率是紧密相连的，按照目前存款利率的走势，概率是下行的，根据国家金融调控的背景，降息的好处更多，我们从中国经济的实际发展入手，虽然美元利率上调，但因为以下原因， 国内降息的可能性更大。
在消费疲软、亟待刺激经济的背景下，降低利率，让人们把钱从银行取出来消费是必然的选择。
从中小企业发展的角度来看，降低利率可以有效降低中小企业的融资成本，更有利于促进经济发展。
从地方债务来看，降低利率有利于减轻地方政府的偿债压力。
目前，中国的通胀是可控的，不可能像国外那样大幅加息因此，从长远来看，大面额存单的收益难以长期维持，随着存款利率的降低，将进一步向下调整。
原因2：
大额存单到期日发行
大面额存款证最流行的期限是三年，对于许多客户来说，问题是三年后如何管理资金。 尤其是随着市场利率的下行趋势，这样的风险越来越大，我们可以想象，如果现在的利率是3%，3年后会变成2%，再过3年就会变成1%5%，在这种情况下，9年的平均年化利率超过2个百分点。
不管时间问题不谈，单看票据和现在的利率就相当于以刀凿舟，就像国债的逆回购一样，收益率在某个时间点可能会达到10%，有什么意义呢？ 这个利率可能只有1天，或者只有3天，然后就会回到一点点的收入水平，所以无论纸面利率再高，因为如果不能持续稳定，就没有办法保证长期回报。
在***瑞施视角”。
按照绝大多数中国人的习惯，不可能一下子把我们积累起来的财富全部消耗掉，甚至不可能在三年内花光。 我们留出财富来实现我们未来的长期财务目标。 其中一些财务目标是确定的支出，例如退休、子女教育、遗产等; 还有一部分不确定的费用，如事故、疾病等。
因此，在财富长期存在的背景下，对于固定收益型财富来说，将周期延长较长时间，从较长的时间维度来看收入水平更为有价值。
原因三：
大面额存单的功能问题
从产品结构来看，大额存单作为一种短期固定收益资产，更适合满足短期财务目标，因为功能期限匹配，相对安全、流动性高的特点可以保证目标的顺利实现。
但是，面对周期较长的问题，比如人生目标超过10年，单纯使用大额存款证是非常困难的，因为大额存款证的期限决定了很难解决周期较长的问题，比如养老金问题， 从养老金的编制到使用结束，可能需要30-50年的时间，很难在这么长的时间里保持大额存款证收入的确定性，以及稳定性和排他性。
在***瑞施视角”。
或者是与法律相关的疑难问题，比如某企业主购买大额存款证进行资产保全，希望能有效地将个人资产与家庭资产分开。 但是，一旦发生诉讼风险，大额存单作为一种储蓄产品，将非常容易被冻结，就像房地产、汽车、**等产品一样，最终将由法院强制执行。
谈到家族理财固定收益资产不能只拥有大额存单的三个原因，我们不是被棍子打死，说我们不能再配大额存单了。 其实大额存款也有自己的使用场景，存在合理，但要注意的是，在配置资产时，不能把家族里所有的基石资产都放在大额存单上。
除了银行的大额存单外，保险公司的年金和增寿等偏向理财属性的产品，其实都是固定收益产品。只是从时间上看，保险期较长，而且因为长期因素，避免了利率短期波动的风险; 此外，由于期限较长，也使得可以充分利用时间的复利效应，从较长的期限来看，转化为单利的收入远远大于大额存单; 此外，保险产品负责个人长期保障，这是社会稳定的重要时期，从监管的角度来看，也越来越严格，包括综合偿付能力和保险保障**等，整体安全也非常可控; 最后，保险产品本身也具有相应的功能，特别是投保人、被保险人、受益人等的合理组合，可以实现排他性、继承性、保全性等多种功能。
综上所述，资产配置本身要多元化，与时俱进，跳出过去的单一视角，从更长远、更全面的角度审视理财产品，这样才能更好地进行家族资产配置大额存款证可作为短期备用，搭配年金增额、长寿等长期固定收益，共同保证家族理财中短期、中期、长期理财目标的顺利实现。