在中国，绝大多数家庭资产和财富属于以下三类：银行存款、理财（投资理财等）和房地产。 这三种资产财富各有各的特点，我只从收益和风险的角度来谈。 大多数普通人似乎对安全有很高的要求。 从存款保险制度来看，只要在存款保险制度的覆盖范围内，大、中、小银行的存款保障都是一样的。 2015年颁布实施的《存款保险条例》规定，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行金融机构必须投保。 存款保险制度是以立法的形式建立的。 央行牵头建立了存款保险管理机构，对银行等保险机构缴纳的存款保险费进行管理，并将资金投资于国债、央行票据等信用等级很高的资产。 投资产生的所有收益都包含在存款保险**中，如果银行需要赎回存款人的存款，存款保险**就是资金的赎回**。 也就是说，无论银行规模大小，只要居民是在中国境内设立的银行存款，同一存款人在同一家银行的存款最高还款限额为人民币50万元人民币，包括本金和利息，超过最高还款限额的部分，应依法从投保机构的清算财产中予以补偿。 这意味着，即使在极端情况下，当银行破产或其他风险情况时，超过最高缴付限额50万元的部分也可以从投保机构的清算财产中予以补偿。 一个典型的案例是2019年破产的包商银行，虽然包商银行存在巨大的资不抵债缺口，但在最终的风险处置中，它对个人储蓄存款进行了充分的担保。 因此，从理论上讲，从存款保险制度来看，大、中、小银行的存款安全是一致的。
然而，理论和实践，系统和操作总是两回事。 今年4月中旬，一场涉及400亿存款的雷暴爆发，河南四家村镇银行和安徽两家村镇银行突然发布公告，关闭网上资金渠道，暂停网上银行和手机银行服务。 如果存放在当地柜台，可以在柜台取款，但如果存放在线，则不能离线提现; 来自其他地方的储户无法接受。 根据第一份通知，是银行内部人员利用真实信息建立在线系统，通过第三方平台吸收客户存款，然后将客户资金转入控股股东账户，再将客户资金滚出国门。 据该官员称，这是一个犯罪团伙，于2011年开始犯罪。 持续了十多年的犯罪？ 你是如何逃避层层监督并转移到国外的？ 人们跑了，钱没了？ 各种各样的问题都可能变得莫名其妙。 现实情况是，存款人存入银行的钱是无法提取的，存在风险，这意味着什么？ 结果表明，虽然大、中、小银行存款的安全性从制度和理论层面是一致的，但大中小型银行的存款风险程度与管理、监管、操作层面不同。
我国有4600多家银行业金融机构，我们比较熟悉的是中国七大国有银行，农业、工业、建筑、通讯、邮政储蓄，加上招商银行、浦东发展银行、平安银行、光大银行、兴业银行、民生银行、中信银行、 华夏银行、广发银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行。第二梯队是各类地方银行，如：北京银行、上海银行、天津银行、郑州银行、青岛银行、宁波银行、济南银行、日照银行等，共有130多家城市商业银行。 第三梯队是1700多家农村商业银行和农村合作银行。 现有近20家民营银行，如：深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、重庆富民银行、四川新旺银行、江苏苏宁银行、湖南三向银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉中邦银行、山东威海岚海银行、吉林亿联银行、北京中关村银行、辽宁振兴银行等。 第四梯队有2400多家村乡银行和农村信用社。 除了这些商业银行之外，中国银行体系中还有另外三家政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。 近40家外资银行，如汇丰银行、花旗银行、渣打银行等。 在中国，所有银行的领导者是中国人民银行，即中央银行，是中国银行业的主导机构。 对于普通人来说，我们没有直接接触政策性银行、外资银行和中国人民银行。 我们通常与商业银行有业务往来。 我们谈论的银行存款的安全性也是针对这些商业银行的。
中央银行对银行和其他金融机构进行评级。 根据央行的风险评级，可分为11级（1级、10级和D级）。 水平值越高，风险越高。 7级及以下，可视为在安全边界内; 8级或以上被视为高风险机构。 城商行、农商行、农合作行、村乡银行等级分布广泛，从2级到10级不等。 民营银行的风险等级为3 7级，属于中低级，一般没有高风险，但实力最强的民营银行不如实力最强的城市商业银行。 据央行称，该国有400多家银行和金融机构处于8级以上，属于高风险机构。 数量占10%左右，最低等级达到10级。 表明有相当多的高风险机构需要谨慎或关注。 高风险机构的数量因地区而异。 但从高风险机构来看，第四梯队村乡银行和农村信用社占比最大，因此需要格外谨慎。
正如我之前所说，从存款保险制度的角度来看，只要在存款保险制度的覆盖范围内，大、中、小银行的存款保障都是一样的。 即使大部分风险实际上来自管理和运营风险，也要避免在第三方平台**银行存款。 说白了，不要通过银行的非专有在线平台，即第三方进行存款。 当你去银行柜台的时候，别的什么都不看，你选择银行存款时追求的根本目标是安全，那么就不要在乎他们给你推荐的其他产品会不会有高回报，或者为什么一袋大米等礼物又做别的事情，手里有存款证这样的标准存款证明， 保存这个就好了。如果想要稍微高一点的利率和钱，那就存一张大额存款证（存入大额存款证时，同一家银行单笔交易不到50万）。 因为你选择把钱存入银行，你的目的是安全，你想要安全，你不必担心睡个好觉。 但是，在世界持续大规模放水的情况下，通货膨胀的速度会非常快，银行存款的收益率无法跑赢通货膨胀。 如果你的目标是盈利，就不要去银行，你可以买钱、投资、理钱等等，当然，这需要承担相应的风险，你不能在这里追求安全感。 有时候选择的难点不在于选择，而在于你“既要，又想，又想”，这很难。
要投资理财或者**票，这需要你具备一定的专业技能和知识，普通人在这方面是缺乏的，没有相应的知识储备和能力，所以不建议你去做。 **的特点是“一赚两平七亏”，这是**的铁律，你经过学习和学习就会明白。 在**有钱，但平凡**，你可以把它当作一种乐趣来玩，如果你想在这里获得高收入和发财，不要梦想太多。 关于理财和**，现在有点尴尬。 银行理财，回报率高于存款利息，但不得不承担不确定的风险因素。 不管是**型**、混合型**、币种**等，影响因素都有很多不确定因素，但实际上大到跟经济周期走，这是大势所趋，很多时候都不是经理人是否看涨。
最后，让我们谈谈房地产作为一种财富形式。 相较于存款、投资理财等，从安全稳定和长期收益来看，房地产资产的投资成本表现要高得多，时间线拉长，看是能跑赢通胀的资产，安全性相对较高，但流动性会较弱， 并且去转换周期会更长。在大萧条的情况下，你在配置房地产资产时要注意自己的现金流，保持足够的抗风险资金，评估你未来的现金流，并拥有安全稳定的现金流，以免因贷款破裂而失去财产。 如今，房地产在中国家庭资产财富中占有很大比例。 在很多一二线城市，你的家庭资产是几百万，有的超过1000万，乍一看还只是房产。 你手里有多少现金，你真的担心最后一顿饭，下个月的房贷，孩子的奶粉钱等等。 这种情况在今天不是孤立的，而是普遍存在的。 拥有数百万的净资产，他是富人还是穷人？ 有不同的意见，所以我不会在这里讨论它们。 从财富管理的角度来看，房地产并不是严格意义上的一种“代际财富”。 这种资产财富不会持续三代，所以不要永远想着它。 房地产只是你当前的资产财富，这是由中国的基本制度和房地产的底层逻辑决定的。 有钱人不会在海外配置资产或在海外买房，因为他们家里没有房子。 对于普通人来说，房地产虽然不是可以代代相传的资产财富，但它确实是你此刻真实有效的资产财富。