编者按:王莉:关于解决中小金融机构风险的思考

小夏 财经 更新 2024-02-22

2023年10月,**金融工作会议提出全面加强金融监管,有效防范化解金融风险,及时处置中小金融机构风险。 同年12月,**经济工作会议强调,要协调化解房地产、地方债务、中小金融机构的风险。 为落实第一国决策部署,金融监管部门提出坚持目标导向、问题导向,坚决打硬仗、打持久战,着力加快中小金融机构改革。 本文对解决中小金融机构风险提出了几点思考。

中小型金融机构风险原因分析。

中小金融机构的风险是金融体系内部规律和外部环境变化共同作用的结果,具有其客观性和必然性。 对于中小型金融机构等信贷机构来说,产品和服务几乎完全同质化,彼此之间竞争的焦点是资金成本和主体的可信度。 因此,从理论上讲,金融领域不同规模的机构之间的竞争更加激烈和分化。 但与西方发达经济体的自由市场发展模式不同,中国的金融体系,特别是从计划经济转型的银行体系,自然是封闭和排他性的,城市商业银行和农村商业银行的空间分布最为典型,在某个行政区域内通常只有一个公司银行机构。 在经济快速发展的过去阶段,地方中小银行等中小金融机构或多或少地享受到了金融牌照和稀缺地位带来的特别“红利”,导致中小金融机构忽视了自身竞争力和风险管控能力的培育和提升。

缺乏对中小型金融机构的内部治理和风险管理和控制。 过去几年金融机构特别是民营资本控股机构的破产,暴露了中小金融机构内部治理和风控机制的缺失。 由于历史原因,从信用合作机构诞生的地方城商行和农商行的股权结构,具有股东人数多、分散度高的特点,“僵尸”股东信息丢失,股东身份虚假不清。 “三和尚”的产权使股东难以有效行使权力,难以规范和制约经营。 民营资本比例高的中小金融机构缺乏治理体系,成为部分机构进行“资本运作”,甚至被小股东或内部人士控制的借口。 一些地方中小金融机构成为金融腐败高发地区,一些地方基于政治成就或地方利益,未能认真履行最终“守护者”的职责,甚至包庇纵容中小金融机构的违法活动。 也有一些中小型金融机构,第一风险资产是为地方非法借债支付的。

中小金融机构内部分化日益突出。 区域中小型金融机构与区域内社会经济发展水平密切相关,进入了新的发展阶段,区域经济分化趋势直接反映了地方金融机构的分化。 以上市排名靠前的城市商业银行为代表的优质金融机构的资产质量和经营状况,远超包括大型国有银行和股份制银行在内的全国性金融机构。 然而,大多数位于经济欠发达地区的金融机构受到该地区经济和工业波动的影响很大。 地方中小金融机构的资产配置具有“民营经济占比高”、“中小微企业和个体户占比高”、“地方融资平台和房地产占比高”的特点,在信贷投资中具有“区域过度集中”、“行业过度集中”、“大客户过度集中”三大特征。 中小银行受业务领域和自身负债资金成本高的制约,因此偏爱高风险、高收益的资产。

中小型金融机构无法跟上技术进步的步伐。 从技术进步带来的竞争格局演变来看,中小金融机构处于越来越不利的地位,无法在短时间内扭转竞争劣势。 近十年来,以移动互联网巨头为首的互联网金融浪潮对传统金融机构产生了巨大冲击,其中原本位于金融服务匮乏地区的偏远地区的农村金融机构和地方银行受到的打击最为严重。 在原本财政资源匮乏的农村和偏远地区,移动互联网应用的普及,让当地居民的资产配置更加方便,进而导致资本外流,使地方金融更加糟糕。

中小金融机构的数字化转型相对滞后。 中小型金融机构,尤其是面向大多数终端用户的银行机构数字化转型,成为市场竞争的关键因素,地方中小银行在这一领域远远落后于大型银行。 众所周知,金融机构对信息技术的投资具有显著的规模经济和递增的边际收益,而许多中小型金融机构缺乏应用场景,难以承担试错的成本。

一二线中心城市以外的地方金融机构无法招到高端IT人才,在数字化转型过程中陷入两难境地,与行业内大型机构形成数字鸿沟。

中小型金融机构没有畅通的充资渠道。 地方中小银行等中小金融机构在资本充足率等反映资产健康状况的监管指标上普遍弱于大型金融机构,但在充资渠道方面处于非常不利的境地。 目前,国内商业银行的资本补充工具主要包括在境内外资本市场发行**、可转换债券、优先股、永续债等补充一级资本,以及发行二级资本债券补充二级资本。 然而,现实却恰恰相反,目前境内外上市银行不到70家**,其中属于中小银行的不到50家,高度集中在中心城市的头部机构,对于缓解广大中小金融机构的资金饥渴来说,这只是杯水车薪。

关于降低中小型金融机构风险的建议。

一是要妥善处置中小金融机构的不良资产。 对于陷入困境的中小金融机构,应予以治好,对救不住的要坚决关闭和转移,力争在最短的时间内消除中小金融机构的信用风险事件,以尽量减少可能的经济和社会影响,特别是金融体系内风险传导的负面影响。 救助中小金融机构,既要标本兼治,又要根源兼治,建立长效的风险管控机制。 监管部门应大力推广先进金融科技手段的应用,构建中小金融机构经营资产风险动态监控体系,实时动态控制风险形成过程,有效避免类似风险再次发生。 对于经营困难的中小金融机构,主管部门应创造条件,拓宽融资渠道,切实满足其融资需求。 建立功能齐全的不良资产转让交易市场,充分发挥资产管理公司等特殊资产投资机构的作用,引导其参与中小金融机构特别是信贷机构的风险处置行动。 完善市场化中小金融机构风险缓释处置机制,使参与救助的国有资金和社会资本顺利撤出。

二是稳步推进中小金融机构重组整合。 金融主管部门特别是地方有关部门要认真研究地方小分散金融机构的特点,在条件允许的情况下,稳步推进中小金融机构的改制整合,优化布局,增强行业抵御金融风险的能力。 在经济环境较差、经济实力较弱的情况下,要积极探索转变中小金融机构经营理念的途径,将规模较小的县级和地市级机构合并,形成一批省级金融机构,着力打造地方金融机构的“航母”或“联合舰队”。 要规范地方中小金融机构跨区域经营和无序扩张,鼓励行业间跨区域合作,实现互利共赢。 推进重组整合,要兼顾各方利益,防止“拉撮”,避免正常机构被困难机构拖累,形成新的风险事件。

三是规范和完善中小金融机构内部治理。 在规范中小金融机构混乱经营中,要突出促进金融机构内部管理,加强监督监督。 在完善地方金融机构内部治理的过程中,要加强党的领导,强化监管部门和金融机构党的建设带头作用。 在金融领域反腐倡廉的斗争中,要坚持惩治治病救人,全面开展警示教育活动,建设一支政治意识坚定、风险责任到位、业务能力过硬的管理团队。 在救助中小金融机构的过程中,要实现“注资、制度注入、智能注”的三同步;在注入新鲜血液的同时,要彻底理顺长期存在的本土银行股权结构混乱局面,优化中小金融机构资本结构。 要完善中小金融机构内部治理机制,切实在在的股东和管理层监督约束,确保其依法经营。

四是探索中小金融机构特色经营路径。 中小金融机构要发挥优势避短,将品牌资本的劣势转化为组织人员和网络渠道的优势,在深化细化现有业务的基础上开拓金融服务新领域,避免与大型金融机构不必要的恶性竞争。 中小金融机构可以充分利用自身机构网点和地域优势,与国家金融机构开展多种形式的合作,充分发挥金融服务分销渠道和客户服务网络的作用。 地方金融机构要立足服务当地实业,继续发挥服务当地中小微企业、普通居民和“三农”经营者的作用,为企业客户筑牢“护城河”。 监管部门应积极协调外部资源,帮助中小金融机构加强信息化和数字化,弥补金融科技领域的短板,持续提升运营效率和风险管控能力。

《银行家》杂志主编:

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