记者 郭建航 北京报道
在各大金融机构多次主动下调存款利率的背景下，中长期定期存款利率大幅下调，年利率超过3%的存款产品更是凤毛麟角。 为了获得利率较高的存款产品，一些投资者跨省跨区，甚至不惜乘坐飞机、高铁开户，将资金存入存款利率相对较高的地区性银行，成为“存款特种部队”。
2024年春节期间，虽然农商行“开局良好”活动较往年普遍减弱，但部分地区农商行推出相对高息存款产品，迎来“存款特种兵”浪潮。
一位来自广东的用户分享了自己在公众社交中的经历**，拿到年终奖后，对比了几家利率较高的银行，开车到广西某区域性银行，一次性存入3年存款，存款利率可达395%。“如果你有兴趣购买定期存款，你必须尽快去做，因为这个利率是否会很快调整，以及未来是否会再次下调是不确定的。 “该用户说。
对于跨省存款的出现，一位农村商业银行人士告诉《中国经营日报》记者：“春节期间，很多人现金充裕，通常在这个阶段抢购存了很长时间。 2024年，银行储蓄存款有望继续降息，高利率、锁仓期较长的存款产品将非常受欢迎。 ”
值得注意的是，央行公布的2024年1月金融统计数据显示，居民储蓄存款净增253万亿元，同比减少367万亿元。 由于一些存贷比例较高的农商行尚未达到预期目标，部分农商行选择在春节前后上调存款利率。
省际储蓄
一位离广西较近的广东居民公开表示，过年时到广西北部湾存款，“我们咨询了一下，得知要拿到3.”。利率高达95%，存款只能在柜台进行，到期提取存款时，需要持纸条到存款银行柜台提取。 事实上，跨省储蓄的情况并不少见。 湖南也有不少居民为了省钱，在其他省份开户。 “过年假期，我跑到桂林的银行开户，期限5年395%，往返长沙半天。 一位居民说。
2024年2月，国有银行定期存款挂牌利率为：3个月、月、年、年、2%。 由此看来，上述“存款特种部队”所指的存款利率达到395%的中长期存款产品已经超过了大多数银行的现存利率。 据悉，这类利率较高的存款产品往往在短时间内就已满员。
桂林漓江农村商业银行告诉记者，春节“开端”活动期间，定期存款利率最高可达5年396%， 3 年 35%，本产品为普通存款证产品，最低存款额为50元，有存款保证保险，到期后只能在存款网点提现。 同时，对方还介绍，目前这个利率的产品只适用于场外存款证，而3年期一次性存取款在银行卡账户的利率为325%。
据了解，丽江农商银行的期限为5年396%的存款利率在短时间内完全可用。 丽江农商银行的一位人士说：“396%利率存款产品原定于3月底发行，但因额度很快被填满，本行于2月20日调整利率，恢复上市利率。 ”
记者注意到，近日，广西多家农商银行宣布调整存款挂牌利率。 据不完全统计，广西鲁寨农商银行、来宾农商银行、广西马山农商银行、广西五轩农商银行、南宁兴宁长江村行、桂林国村银行等银行纷纷发布公告，称将调整存款上市利率。 根据部分调整公告，3年期和5年期定期存款利率为32%。
专家表示，跨省存款需要意识到相关风险。 目前，在防范电信诈骗、反洗钱、银行卡申请条件收紧等情况下，跨省存取款可能仅限于柜台交易。 如果消费者在他或她所在的位置没有银行分行，他或她仍然需要找到一个分行柜台提前取款或取款。
记者梳理了春节前后一些利率较高的农村商业银行和村镇银行的存款产品，看到一些5年期大额存款证的商业银行利率高达395%，但分行客户经理表示没有份额。
此外，很多地方的农商银行也通过专项存款给予略高的利率，比如常熟农商银行，最低存款20万元的3年期大额存单利率已经达到298%。同时，还推出了年钱存款，最低存款500元，一年期存款利率211%。四川雅安农商银行推出“年宝”产品，面向未满18周岁的未成年人销售，最低存款金额为1万元（含），6个月、1年、2年、3年的执行利率分别为80% 和 34%。
这种高息储蓄存款产品会成为未来的常态吗？
对此，北京农村信贷合作研究院研究员冯军告诉记者：“一些贷存比高的银行短期内会提高存款利率。 不过，高息存款产品不应该成为常态，因为目前贷款利率很低，利差已经触底，控制债务成本是银行机构更重要的任务。 他进一步表示：“现在农村商业银行已经进入了贷款定期存款阶段，即通过预先判断要放多少贷款来确定要吸收多少存款。 ”
储蓄增幅同比下降
春节期间是农商行组织存款、完成增蓄任务的最佳时期。 不过，数据显示，2024年1月居民储蓄存款增幅并未达到过去五年的平均水平。
2024年2月9日，央行官网公布的2024年1月金融统计数据显示，1月底人民币存款余额为28974万亿元，同比增长92%；增长率为08个百分点，比去年同期下降2个百分点0个百分点。 2024年1月人民币存款净增加548万亿元，同比减少139万亿元; 其中，居民储蓄存款增加253万亿元，同比减少367万亿元。
与过去几年1月份的储蓄增长相比，可以看出，2019年至2023年的五年间，每年1月份居民储蓄净增长为386万亿元，424万亿元，148万亿元，541万亿元，62万亿元; 平均 5 年增量为 424万亿元，而今年1月的储蓄增幅尚未达到前五年的平均水平。
受制于机构影响力、用户信任度、地区经济发展水平等因素，农村商业银行增加储蓄存款仍面临巨大压力。 一位银行客户经理直言不讳地表示：“虽然我们银行的存款利率相比还是有优势的，但整体下调已经成为一种趋势，储户现在对存款产品的关注度越来越低。 ”
对于今年1月份储蓄存款同比小幅增长的现象，农商行人士普遍认为，主要与居民收入变化有关。 某农商行分析师指出：“这不仅与居民实际和预期的就业和收入有关，还可能与居民的投资和消费行为有关，也可能与当前商业银行存款利率的变化有关。 ”
冯军还告诉记者：“在银行机构普遍降息的背景下，储蓄增幅的下降与利率关系不大。 ”
面对储蓄存款小幅增长和农商行收款压力持续，虽然部分区域性银行在春节前后推出了短期高利率存款产品，但2024年存款利率再次下调的可能性仍较大。
某农商银行人士告诉记者，“开局良好”期间提高高、中、长期存款利率，在一定程度上保持了定期存款规模的增长，但由于定期存款成本高于活期存款，存款规范化进程会给存款成本带来压力。 当前，在推动社会综合融资成本稳步下降的背景下，提高存款利率会给银行债务成本带来一定压力，长期来看是不可持续的。
财经研究院研究员杨海平指出，随着大型银行存款利率下调，很多银行纷纷跟进，主要考虑的还是在保持净息差基本稳定的前提下，为贷款利率下调预留空间。 落实“引导实体经济融资成本稳步下降”的货币政策引导。目前，CPI下行压力已上调贷款实际利率，仍需货币政策巩固宏观经济复苏的积极态势。 为引导实体经济融资成本稳步下降，净息差基本稳定，未来阶段商业银行存款利率仍将呈下降趋势。
据公开资料显示，2024年2月20日，中国人民银行公布了2月份贷款市场**利率（LPR），其中1年期LPR报告为345%，与上月持平; 期限超过 5 年的 LPR 报告为 395%，而上个月为 42%，下跌25个基点。 在LPR下调的背景下，银行更难继续其“高利率储蓄”的策略。
编辑：何莎莎 校对：刘军）。