业界关注的医保、商保数据共享又向前迈进了一步。 日前，上海大数据中心、上海医保中心、中国保险科技联盟联合启动了上海医保大数据创新实验室（商业保险）。 实验室的成立旨在促进医保与商业保险数据的整合与共享，推动商业健康保险在精算研究、产品研发、服务创新等方面的探索与应用。
数据共享之所以如此重要，是因为它对商业保险风险管理和理赔优化具有重要意义。 在商业健康保险市场中，信息不对称导致的诸多问题困扰着保险公司。 例如，保险欺诈是商业健康保险的“重灾区”。 对此，监管部门多次开展“反保险诈骗专项行动”，保险业已将数万条诈骗线索移送全国公安机关，涉及金额达数亿元。
投保人、医疗机构、保险公司之间的信息不对称是商业健康保险市场中大量道德风险和逆向选择的重要原因。 例如，医生是否根据患者的实际需求提供诊断**、患者的医疗消费是否合理、投保人是否生病等问题，由于保险公司受限于信息渠道、专业技术、运营成本等因素，难以一一核实，导致保险公司的经营风险增加。
数据不足也会导致健康保险综合成本比高，以及健康保险“难盈利”等问题。 保险公司因数据匮乏而经常采取完善保险产品**等策略，但这种策略很容易导致恶性循环，即保险**越高，健康人群的购买意愿越低，进而影响健康保险产品的迭代升级。 翻阅近年来保险公司的财务报告，可以看出很多保险公司的短期健康保险综合成本比和赔付率都过高，连续几年都承保亏损。
由此可见，打破基本医疗保险与商业健康保险之间的信息壁垒，对完善我国多层次医疗保障体系具有重要意义。 对于保险公司来说，开放医保数据将为商业健康保险产品创新提供土壤。 有了更多的数据可以被科学地掌握和使用，保险公司可以提高产品开发和精算定价的精细化水平。 此外，数据共享可以帮助保险公司有效解决大量亚健康人群和慢性病患者的保险产品风险控制问题。 保险公司可以聚焦健康风险的主动管理，形成基于健康管理理念的新型健康保险设计逻辑，为保险产品的设计开发开辟更广阔的市场。
医疗数据的共享还可以进一步丰富商业健康保险的产品品类，让消费者拥有更多样化的选择，进而分担医保支付的压力。 消费者可以根据自身健康状况、家庭收入等因素合理配置保险产品，平衡医疗保险无法覆盖的医疗保障需求。 从长远来看，通过共享医保数据，保险产品的开发将更加个性化和针对性，对消费者来说直观的好处是保险产品会有更多的选择和更合理的保费。 当被保险人需要理赔时，保险公司也可以更快、更准确地核实医疗信息，让投保人有更好的理赔满意度。
医保数据共享的加速是大势所趋，为商业保险行业带来了转型创新的机遇。 但需要注意的是，商业保险公司还需要面对信息安全、产品创新和竞争等挑战，只有通过加强数据管理能力、推动创新技术应用、加强合作、遵守法规，才能实现行业转型和可持续发展。
*：经济**。