鲲鹏项目
今天在热搜上看到新闻，一名8岁男孩被诊断出患有危险的罕见病“非典型溶血性尿毒症综合征”，生命危在旦夕，幸运的是，该病的救命药——“依库珠单抗”被纳入新版医保目录，将于1月1日正式实施， 2024年。
过去每瓶 2 的药物06万元，现在医保报销后，每份药约1000元，帮家里省了40万元。
看到这个消息，不好意思地知道，“非典型溶血性尿毒症综合征”的发病率只有7100万，但无论发生在哪个家庭，对他们来说都是100%，高昂的医疗费用很可能压垮一个家庭。
保险的核心是“保险”二字，它不会让你发财，但可以保证你家庭的财务状况不会断崖式下跌。
然而，国内保险发展历史太短，保险在经济欠发达地区的普及还远远不够。
有些人要么不买任何保险，要么花大价钱购买保障功能很弱的所谓“金融保险”，当真的需要支付大笔医疗费用时，他们发现是没有用的
好了，好了，大佬保险意识不强，推一下也没关系吧？
因此，城市惠民保险项目作为参与度和商业化运营最高的健康保险模式，在过去几年中发展迅速。
如今，已实施200多个城市惠民保险项目，参保人数已达2人98亿元，年化保费规模达到320亿元。
您可能没有在您所在的城市购买过惠民保险，但大多数人应该听说过这个名字。 每年保费一两百，甚至几十元，就能拥有几百万的保障，感觉还挺划算的。
不过，你真的了解这么“火”的慧敏保险吗？ 有了惠民保险，一切都可以报销吗？ 有什么不能报告的吗？
汇民保险2015年才开始试运营，大部分只运营了1-2年。
深圳作为最早的试点城市，运行时间最长，达到9年。其次是珠海，运营了5年，广州、佛山和苏州运营了4年。
还有少数城市已经停工，占比约14%。不过，在停产后，也为老百姓提供了省级惠民保险产品。
1.从参与率的角度来看，不同地方的发展大不相同，总体参与率很低，只有19人8%。参与率较高的城市惠民保险项目大多集中在沿海地区。
2.从保费水平的角度来看平均保费水平约为 100 美元，但也呈上升趋势，少数产品**200多元。 汇民保险的绝大多数产品都是统一定价的，但越来越多的产品开始采用分级定价。
统一定价对老年人更友好，因为赔付率高于年轻人，但可以享受与年轻人相同的保费。 因此，在统一定价的情况下，强烈建议老年人投保。
分层定价为年长参与者设定更高的保费。 但实际上，这种定价方式对于产品的长期运行来说更为合理。 而相比之下，惠民保险的中老年人保费还是远低于商业保险的。
3、从赔付率来看目前，汇民保险大部分产品均未公布赔付率。 由于惠民保险产品的第一要求是“保证资本和小额利润”，因此超过90%的派息率是合理的。 但如果超过100%，则意味着存在损失，不利于产品的长期运行。 如果派息率低于70%，则有很大的改进空间。
惠民保险的产品结构与2015年开始出现的百万医疗保险非常相似，只要费用超过免赔额即可理赔住院**，无论社会保险如何。 但是，产品补偿比例和补偿限额较低。
可以说，百万医疗保险的诞生和成功运作的经验，催生了惠民保险产品的诞生。
惠民保险最大的特点是：已有疾病的患者可以得到保障。虽然原有疾病的赔付率和赔付限额较低，但与商业健康保险相比，惠民保险具有“惠民”的优势，商业健康保险几乎难以承保。
大多数注册的人可能已经知道这些情况。 很多人忽略的，可能是不起眼的创新药保障，但这其实对我们来说非常重要。
如果你不知道你所在城市的惠民保险产品的创新药承保范围，你就不能说你知道你投保的惠民保险。
创新药的保障体现在惠民保险的《特殊药品清单》中。 “特殊药品清单”上的药物不限于在医院内外使用。
创新药物是多种疾病患者的迫切需求，对于降低患者死亡率和提高患者生活质量至关重要，可以显著提高癌症患者的整体生存率，例如：靶向**、活细胞提取药物、免疫**、car-t单元格**和crispr基因编辑等。
自全国医保目录常态化调整开始以来，已有100余种创新药成功进入全国医保目录。 然而，在健康保险保障方面仍然存在很大差距。 在已获批在中国上市的270种专利药物中，只有146种被纳入医疗保险。 其中，82种肿瘤创新药中只有57%被纳入医保，28种罕见病创新药中只有46%被纳入医保。
因此，要想负担先进手段的医疗费用，提高生活质量和预期寿命，仅靠医疗保险是远远不够的，需要商业保险来保驾护航。
但是，如前所述，国内保险科普水平不足，保险理念低，商业健康保险覆盖率低，所以他们会认为会带动保险公司推出城市惠民保险，以弥补居民保障的缺口。
但目前，惠民保险对创新药的覆盖范围有限。 通过根据汇民保险产品“特殊药品清单”分析，平均而言，单一汇民保险只能承保疾病药品种类
对于世卫组织定义的人群一种高负担疾病还有大约90种类型没有被任何一个城市的惠民保险所覆盖; 对于列入国家罕见病名录的人一种罕见的疾病，只有19人被惠民保险承保。
另外有既往病症的人大部分报销比例明显低于无已有病症的人，绝大多数只能报销，只有少数城市惠民保险的原有病症可以报告80%以上。
因此，将个人负担的成本降低到25%以下几乎是不可能的。
最后综上所述，选择是否参加市惠民保险需要注意的事项：
查看免赔额是否不超过10,000;
非原有病症患者支付80%以上为好，已有病症患者支付60%以上为好;
我们来看看哪些创新药可以被纳入“特殊药物清单”，至少不低于19种高负担疾病和20个药品品种的中位数，而且越高越好;
看看您是否可以报销数千万个 CAR-T 细胞**、PD L-1，以及这些高成本药物是否包括在内。
如果以上大部分条件都不能满足，那么你所在城市的惠民保险就不是一个好产品。
在这种情况下，无论是否选择参保，还是建议购买万元综合医疗保险计划（最好保证续保），否则保障缺口还是很大的
附上世卫组织确定的121种高负担疾病清单和惠民保险的承保范围，以供交叉参考。 如果看不清楚，可以发送“高负担”私信获取原始图片。