城市商业银行在手柄上花钱
杭州银行消费黄金业务结构以线上为主，线下为辅。
2016年初，杭州银行消费黄金以净土为主，目前线上线下。 截至2022年底，杭州银行消费贷款余额为411笔51亿元，其中网络业务“轻贷”占7986%，线下业务“专贷”占2004%。在线业务至高无上。
2023年，杭州银行净利润为82亿元，营收4831亿元，总资产49617亿元。 杭州银行消费黄金位居第二梯队第一，是城市商业银行消费黄金公司的领头羊。 截至2023年9月底，杭州银行现有员工1200余人。
杭州银行消费黄金的股东为杭州银行、滴滴公司等，股东实力较强，杭州银行消费黄金充分利用在杭州有利的时间和地点，与互联网平台充分合作。 然而，杭州银行的注册资本只有256亿元，限制了发展规模。
贷款资产未在江浙分布
按借款用途分，截至2023年9月底，其他类用途最多，为307亿元，占707亿元91%。在用途明确的贷款中，装修贷款占比最高，余额为326亿元，占753%，其次是家用电器贷款，为286亿元，占661，再次为手机贷款21亿元，占488%，再次是 207亿元，占479%。
从区域分布来看，杭州银行和浙江的业务量并不高。 截至2023年9月底，河南、广东、湖南、河北、四川、江苏、浙江等地贷款分布位居前6位，贷款总额分别为39亿元、30亿元、25%2亿元，254亿元，242亿元，226亿元，20亿元。
有一定的抗风险能力
2020年至2023年9月底，不良贷款率为： 拨备覆盖率分别为72%，拨备覆盖率分别为72%。 07%，近三年和2023年第三季度末，公司重点贷款比例分别为。 75% 和 182%。从风险指标来看，不良贷款率相对稳定且略有下降，涉案贷款整体占比呈上升趋势，拨备覆盖率明显上升，但与母行杭州银行的500%相比仍有一定的差距。
杭州银行消费金融优化优质资产准入策略，细化客户风险识别，部署放贷前反聚合规则设计，加强反欺诈信用模型建设，在放贷中开展客户分层和分组管控机制，构建客户额度增长体系。 **接下来，杭州银行消费金融加强后端风险识别，加强高风险场景下的欺诈防范，为美高梅营销活动设计反作弊机制。 杭州银行加强了特征变量的构建，开发了3000多个用于反欺诈、建模和策略的衍生变量。
杭州银行搭建智能催收平台，设计合理的催收策略，构建人工智能催收系统，确保将有限的催收资源优先投向最有可能被召回的逾期业务，实现案件分案自动化和客户信息脱敏。
线上运营以平台合作为主
截至2022年底，杭州银行网贷余额为326笔63亿元，较2022年初增长1946%。
1）线上自营贷款产品占比相对较低。截至2022年底，线上自营业务余额占2063%。杭州银行消费金的自营渠道包括杭银消费金APP、微信***支付宝生活账户、H5等渠道。 杭州银行消费黄金官方借款app空手而归，月度活跃度在行业内排名相对较低。
2）杭州银行主要依靠在线平台。杭州银行消费金融专注于优质平台，开发线上联合运营模式。 主要合作的互联网场景平台有蚂蚁借贷、字节担保借贷、分期乐。 2022年，杭州银行消费金融贷款规模为133634亿元，同比增长40%49%，其中联盟平台贡献了最大的增长。
3）杭州银行还搭建了数字化业务运营平台，支持流量资产获取与运营匹配联动，支持线上业务深度运营。
4）为提高与外部平台的对接，杭州银行开发了智能对账管理平台，提高与外部平台对账的准确性和效率。杭州银行一方面加强了对预算规划和排水的预算支持，严格控制了分项，另一方面构建了全流程成本控制，覆盖了预算-支出审批-采购-结算-账务处理的全流程。
开始发展您的线下业务
截至2022年底，杭州银行线下业务余额为82亿元，线下团队约500人。
1）线下客户群目前以**机构、八大行业、白名单企业等高提款行业为主，高提款行业授信比例为422% 至 751%。
2）杭州银行加强了自由职业者、普通工薪阶层等新客户群体的战略。
3）杭州银行消费黄金线下团队分为北、中、南三大区域，在浙江、山东、山西、河南、湖南、河北、广西、广东、陕西、安徽等地设有17个省级直销中心，覆盖70多个城市。城市负责人也是该地区的管理者。
4）杭州银行建立了关键人员管理和渠道中心管理，加强了对线下渠道人员的精细化管理。
融资渠道以同业拆借为主，已开始寻求低成本融资渠道。
截至2022年底，同业拆借和应付债券分别占付息负债的97%88% 和 212%。杭州银行的融资资质包括银团贷款、同业拆借、ABS发行、金融债券等资质。
截至2023年9月底，杭州银行消费金融新增授信机构18家，新增授信184家95亿元，累计授贷103199亿元，剩余可用信用额度为65344亿元。 杭州银行消费黄金的融资成本并不低，但2022年，杭州银行消费黄金的利息支出和付息负债较2021年下降19个基点至4个基点01%。2023年，杭州银行消费黄金第二期ABS发行价为265%，*更低。