原标题：不要让“高保低赔”扰乱健康保险市场。
理赔服务是提升保险消费者体验的关键环节，也是保障消费者权益的重要环节。 近日，数十家保险公司纷纷交出2023年理赔报告卡，不少寿险公司不仅比上一年增加了理赔总额和理赔数量，还提高了理赔的及时性。 根据国家金融监督管理总局公布的数据，2023年寿险企业原保费收入为354万亿元，同比增长1025%；薪酬支出8189亿元，同比增长278%，索赔金额的增长率是保费增长率的两倍以上。
理赔数据正变得越来越透明，反映出保险业在承保和理赔方面的重要性与日俱增。 从已经公布的数据来看，绝大多数寿险公司公布的赔率都在98%以上，这意味着绝大多数的报案都可以理赔。 不过，从监管部门收到的投诉来看，公众的保险理赔体验与公布的理赔数据仍存在“温差”。 其中一个重要原因是，一些商业健康保险产品，如百万元医疗保险、癌症预防保险、短期重大疾病保险等，仍存在“高保额、低赔付率”的问题。
“高保额、低赔付率”是指虽然保额高，但实际可赔付的金额相对较小。 也有一些健康保险产品以“零免赔额”为营销噱头，以最高保额百万甚至数百万元吸引消费者，故意削弱免赔额，限制报销比例，导致消费者收到的实际理赔与预期存在巨大差距。 同时，虽然市场上的商业健康保险产品不断“新”，但同质化趋势仍较高。 更重要的是，随着互联网销售渠道的发展，短期健康保险产品之间的竞争重点不再是产品设计和保障责任，而是在一定程度上变成了流量投放和营销方式的竞争。
要真正消除保险业“买险难理赔”的症结，从承保和理赔方面求优化很重要，但科学合理的产品设计才是根本原因。 保险公司在设计商业健康保险的承保范围时，应着眼长远，尽量将医疗保险目录中未纳入的合理医疗费用纳入商业健康保险的保障责任范围，并设定合理的免赔额和报销比例; 按照监管部门要求，不允许设定严重偏离理赔经验数据依据的虚高保险金额，切实减轻群众实际医疗负担; 在产品政策方面，要通过差异化定价和费率浮动，鼓励年轻人和健康人群为未来的健康安全投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“防疫”到“促健康”。 从行业发展趋势来看，随着消费者健康保障意识的不断提高，只有与服务更契合的商业健康保险产品才会受到金融消费者的欢迎，赢得发展机遇。 （杨然）。
*：经济**。