“养老金是一项贯穿客户数十年生命周期的方案，招商银行非常期待与客户交朋友，以优质的服务、丰富的养老产品、专业的配置建议、定期的投资审查和优化，为客户创造长期稳定的收益，为客户退休后的优质生活贡献力量。 “日前，招商银行召开了”十二大“会议3.财富之夜“活动，”养老理财“作为一个重要话题被频繁提及。
据悉，养老理财已由招商银行升级为全行战略业务，这是招商银行贯彻落实首届金融工作会议精神的重要举措之一。 11月召开的第一次金融工作会议，明确将“养老金融”列入金融发展“五大条款”，为招商银行做好养老金融工作指明了方向。
招商银行将本着“国家需要什么，客户想什么，招商银行能做什么”，深入践行“普惠金融”“金融为民”的责任。 如何用“招商银行能做什么”落实“国家需求”，满足“客户需求”，是新时代新征程下招商银行在养老金融领域必答的问题。
对此，招商银行表示将加快发展养老金融，加强战略引导，加大资源投入，充分利用多年来在客户服务、财富管理、金融科技等方面积累的优势，全方位提升深度服务能力，陪伴更多客户为养老做好优质准备， 为“老、老有依、老有乐、老有安”贡献力量。
客户所想：共同应对三层不足
随着我国人口年龄结构的巨大变化，老龄化问题已成为未来很长一段时间的持续挑战，积极应对老龄化已成为国家战略。
国家统计局数据显示，截至2024年底，我国65岁及以上老年人口达到2人1亿人，占总人口的14%9%。出生率逐年下降，2024年出生率为68%，仅为2024年的一半。
在人口老龄化和少子化叠加的背景下，近年来对养老的需求明显增加。 “我们观察到，客户的理财需求发生了重大变化，从过去追求更高的回报，到更加关注家族当前和未来现金流的稳定性和可持续性，”招商银行相关负责人表示。
这说明居民为养老做准备的意识在不断觉醒，但对于整个社会来说，为养老做好充分的准备将是一个复杂而漫长的过程。 麦肯锡中国养老金研究报告显示，目前，中国居民在养老金准备方面仍面临信心不足、规划不足、储备不足的问题，缺乏紧迫感被列为“预期不足”的主要原因。
显然，包括招商银行在内的金融机构可以在解决这三个缺点方面发挥重要作用。 招商银行表示，将积极升级养老服务，丰富养老理财产品，通过客户陪伴推动从“知”到“行”的跨越。
例如，针对处于养老准备阶段的客户，基于其收入增长等具体的“用户画像”，招商银行着力唤醒他们的养老意识，以个人养老为切入点，基于TREE资产配置服务体系，从养老基金积累中为其提供旅程式的养老理财计划， 到税收筹划，再到养老基金的征收。
面对多元化的客户群体，下一步，招商银行将充分发挥自身在客户触达、产品设计、附加服务等方面的优势，提升对目标客户群体的服务能力，实现满足客户对养老需求和提升机构商业价值的双赢。
深度服务：打造养老金融服务全链条
2024年11月25日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局发布《关于公布个人养老金试点城市的通知》，标志着我国个人养老金制度正式启动。
通过过去一年个人养老金业务的试点运营，招商银行发现，这是唤醒客户养老意识的重要切入点。 据统计，目前，招商银行开立的个人养老金账户数量已超过500万个，已推出个人养老金产品160余款，存款金额超过70亿元。
据悉，招商银行个人养老客户平均年龄为36岁，也就是说，越来越多的年轻人觉醒了养老意识，并积极行动起来推动这项针对老年人的超长期投资。
养老理财是典型的长期轨道，从储蓄养老金到支出养老金，从意识到全生命周期服务，需要几十年的陪伴。 这是对银行开户、产品组织优化能力、系统化运营的巨大考验。 只有站在客户的角度建立并不断提升服务能力，才能在帮助客户做好养老准备方面发挥作用。
招商银行早在去年开业之初，就构建了涵盖“开户、存款、产品购买、报税、退税”全流程的一站式个人养老金服务体系，为客户提供“操作简单、使用方便、效率高”的极致养老服务体验。
在服务客户的过程中，招商银行发现，很多客户对养老理财非常感兴趣，但具体行动起来，还没有形成清晰的实践路径。 这使得投资者教育在养老理财领域更加重要，即需要持续的投资教育，也需要将巨大的养老金缺口缩小到零，分解成可执行的行动指南。
招商银行APP作为招商银行与客户接触最广泛、最频繁的渠道，在投资教育中担负着重要作用。 在最新版本的 APP12 中版本0，招商银行采用“四步养老服务”，帮助客户轻松开启备老之路。
一是建立统一的养老金主账户视角，聚焦客户的一、二、三支柱和自身新增的养老金资产，帮助客户全方位看清养老金二是建立当前储备现金流与未来现金流的连接，帮助客户计算养老金缺口，增加“立即行动”的动力。第三，根据客户的年龄、风险偏好等特点，为其提供跑赢通胀、补充稳定现金流的两类养老金解决方案，并将其分解为当下的分步行动计划第四，定期检讨和再平衡投资效果，帮助客户最终实现养老金目标。
在具体实施方面，招商银行构建了集“社保账户、企业年金、个人养老金等养老基金”于一体的“个人统一视角”养老金主账户，并将在此基础上持续构建涵盖“储蓄养老金+消费养老金”的养老金金融服务体系。
在养老储蓄阶段，招商银行帮助客户提前规划退休生活。 客户正处于退休前的收入增长期，养老准备服务主要以积累和规划为基础，通过专业的养老金规划、便捷的账户功能、优质的养老产品，让客户提前为退休生活做准备，增强专户为养老储蓄的意识，将储蓄型养老金转化为投资型养老金。
在消费养老金的阶段，招商银行帮助客户保持生活质量。 养老服务从客户的金融和非金融需求出发，借助稳定的资产配置、便捷的银行服务、共享的精神家园和优质的医疗保健服务，为老年客户提供差异化的综合服务解决方案，帮助他们获得优质有尊严的养老生活，实现丰厚的财富和富足的生活。
强化配置：发挥财富管理优势
有评论认为，对于商业银行来说，个人养老金业务也成为拓展金融服务的切入点，是商业银行为客户提供全套养老金融服务的绝佳机会，伴随着客户的全生命周期，其实际金融业务空间不容小觑， 有望为财富管理开辟一片新的蓝海。
这也是招商银行充分发挥财富管理专业能力，帮助更多客户规划长期养老蓝图的巨大机遇。
2024年，招商银行升级上线“TREE资产配置服务系统”，并持续优化。 这是一套基于客户视角的方法，从构建客户画像KYC、财富产品KYP、行情KYM等13个底层模型入手，创新打造系统化、智能化的应用工具，依托客户画像九宫格、配置建议、财富审核计划等数字化产品，灵活切入客户需求目标， 大类资产配置、子类目和产品配置。
今年以来，招商银行进一步强化“动态复盘再平衡”服务，为客户经理建立规范的服务范式，帮助客户培养正确的投资理念认知，并将其落实到资产配置和投资行为优化中。 同时，每月还以具体的“投资看板”输出进取型资产的量化配置，在坚持长期配置理念的基础上，帮助客户更好地把握阶段性投资机会，做好养老准备、养老的每一步。
在为养老做准备的漫漫征程中，市场波动在所难免，要想最终获得“稳定的幸福”，财富陪伴的重要性不言而喻。 招商银行从2024年开始提出财富陪伴的概念，经过4年的探索，现已构建起涵盖“售前-售中-售后”的智能陪伴体系。
不仅如此，招商银行APP还搭建了“招财豪”财富开放平台，与合作伙伴一起陪伴客户。 目前，已有约150家具有行业代表性的资产管理机构入驻“招财豪”平台，日均覆盖超百万人次，与招商银行共同服务客户，陪伴客户踏上稳征程。
深化实践：帮助客户丰富生活
招商银行不仅注重唤醒年轻客户为老年做准备的意识，还非常重视为老年客户提供深入、优质的服务。
早在2024年，招商银行就发布了“金葵花富足生活”综合服务体系，在行业内率先推进“适老”改革，呵护陪伴老年客户，助力国内多层次养老体系健康发展。
经过近三年的迭代，“金葵花富生”以“为客户创造更大价值”为抓手，优化APP和一流的网点服务，降低老年客户门槛，围绕稳定的财富配置、便捷的银行服务、共享的精神家园、优质的康养服务，开展四位一体的建设，提供差异化的综合服务解决方案。
目前，“金葵花富人寿”已服务近百万客户，86万客户选择关注富润系列理财，10万客户获得老年客户专属资产配置服务，32万客户访问招商银行APP富润专区，举办1000多场富豪俱乐部活动，帮助越来越多的老年客户享受美好生活。
在数字化服务方面，招商银行也致力于帮助老年客户弥合数字鸿沟，去年招商银行升级了招商银行APP的高级版本。
升级版老年版重构常用功能，在APP首页突出了老年客户常用的概览、转账、收支、理财、**五大入口，支持客户根据自己的使用情况快速将所需功能放在首位 习定制客服策略，首页高亮客户经理卡，支持客户经理快速对接;突出关键信息提醒，主动在首页显眼位置提醒老客户需要关注的待办事项和未读消息，减少自身搜索的不便同时，针对老年客户在使用APP时的防欺诈等顾虑，老年版在首页提供了“安全管理”卡片，可一键直接进入安全中心。 同时，长者版提供“分店服务”卡，方便客户查看和预约附近网点。
为了进一步提升服务体验，今年招商银行APP120专注于对老年版服务模式的探索，首创同屏语音连接服务，支持老年客户一键接入语音客服进行咨询和沟通，并可将当前同屏手机屏幕实时交给客服座席，方便客服快速定位并协助用户解决问题， 这大大改善了老年客户的体验。
养老金关乎全生命周期，而养老金融是全生命周期服务，需要多方市场主体共同努力，才能写出这篇“大文章”。 招商银行将通过与各行各业的有机融合，共同激发养老市场的活力，这是招商银行高质量发展的内在要求，是金融工作人性的重要体现。