隔夜，存款利率突然下调。
12月22日，工农部五大国有银行发布公告，1年期及以下定期存款利率下调01个百分点;1年以上定期存款利率下调02个百分点及以上。
据白年统计，在不到3年的时间里，这已经是第六次降息了。 日期是 21 年 7 月、22 年 4 月和 8 月、23 年 6 月、9 月和 12 月。
三年前，利率超过3%的定期存款产品随处可见，但今天几乎看不到。
尤其是过去一年，存款降息频率不断加大，“低利率”时代正在加速向我们走来。
作为普通人，我们最关心的有2个问题：
一是商业银行存款频繁降息背后隐藏着什么逻辑？2024年存款利率会快速下降吗？
其次，储蓄是普通家庭最重要的财富储存工具。 当存款收益率越来越低时，我们该如何保护我们的财富？
今天，等到存款利率再次下调的时候，白年就给大家提点建议。
1. 为什么要降低存款利率？
在白年看来，此次存款利率下调背后，原因不外乎两个：
一是在宏观层面，经济已经出现“准通货紧缩”信号，降息是稳定经济的必要条件。
关于中国目前的经济形势，白年可以概括为“供大于求、需求不足”的8个大字——这与地方政府一向过分重视供给侧产能投资、鄙视需求侧消费刺激有着深厚的关系。
当然，讲好中国经济发展模式的故事，并不是白年今天的重点。
正是这种模式导致了两种方式。
首先，在供给侧，中国产能始终处于产能过剩状态。
2024年和2024年，钢铁、煤炭等传统行业产能过剩。 如今，是光伏、新能源汽车等新兴产业，低端产能过剩。
刚刚结束的**经济工作会议也指出了这个问题。
其次，在需求端，由于福利保障不足，中国人长期以来鄙视消费。 买房难，我迫不及待地想投资。
然而，随着房地产行业进入“新周期”，传统的“鼓励购房”刺激消费的手段也失败了。
因此，在当前的中国经济中，我们缺乏刺激经济的有效手段。 如果“供过于求”的格局持续下去，将导致中国通胀长期低迷。
根据国家统计局的数据，中国CPI增长05%，PPI同比负增长3%0%，出现了“准通货紧缩”模式。
即使在过去三年中，面对全球高通胀的环境，我们仍然走出了通胀曲线的下行，这让海外观察人士感到惊讶。
中国的CPI远低于海外。
如果通货膨胀水平过低，实体经济和企业面临的“实际利率”（名义利率-通货膨胀率）就会很高，不利于经济发展。
此时，降低所有资金**和融资成本，包括存贷款利率，是稳定经济的必要措施。
2024年1月，贷款利率（LPR）**也将全面下调。
在此期间降低存款利率可能会影响到老百姓的投资收益，但从大局来看，也是无奈之举。
展望2024年，只要中国经济“供大于求、需求不足”的格局不改变，降息步伐就不会停止。
尤其要考虑到，2024年美联储也将开启降息周期，人民币贬值压力将有所缓解。 明年可能会有更大的降息空间，降息速度更快。
存款利率下调的第二个原因是行业层面。
2024年，金融业改革即将拉开帷幕，存款利息作为金融业收入的重要组成部分，需要向实体经济转移。
关于金融业改革，白年上个月发了一篇文章，有兴趣的可以关注我，回看。
其中一个重要结论是，高层会议指出，未来中国金融业的增加值（职工收入+税前利润）需要以经合组织的平均水平为基准，降低占中国GDP的比重。
这意味着，未来10年，中国金融业的企业利润和员工收入将停止增长。
目前，在高层的指导下，各大金融机构都在获利，为实体经济做贡献。
例如，根据央行统计，2024年9月，中国商业银行净息差为174%，是有史以来的最低值。
但是，金融机构也是企业，也需要保持合理的利润，抵御经营风险，缴纳税费和税款。
利润无法抑制怎么办？然后进一步降低成本。
在成本方面，存款利息是资本成本的关键组成部分。 因此，降低存款利率也符合金融机构“降本增效”的大方针。
展望未来，随着2024年金融业改革全面展开，金融机构盈利压力将加大。
降低存款利率作为“降本增效”的重要手段，完全可以继续实施，甚至有可能提高。
所以整体来看，无论是从宏观层面还是从行业层面来看，2024年依然是“降息大年”。
那么一个新的问题摆在我们普通人面前：
存款利率越来越低，我们该怎么办？
二、老百姓如何应对存款降息？
在这里，白年就给大家介绍3个技巧：
首先，对于定期存款、养老保险等任何锁定利率的投资产品，我们“早买多”。
正如白年刚才所说，中国利率的长期下降几乎已成定局。
在这种模式下，如果我们需要存款，如果一段时间没有动过钱，建议尽快存入。
即使存款利率刚刚下调，储蓄也不算太晚。 毕竟按照2024年“一年降息3次”的节奏，你未必能保证再过几个月，利率就会再次降下来。
同时，我们努力进行长期储蓄。
一方面，长期存款的利率本来就高于短期存款。
另一方面，利率在存款期间是锁定的。 例如，如果我买了5年期定期存款，即使第二年利率下降，我的存款利率仍然是我签订合同时的高利率。
当然，对于一些观众来说，我们可能会觉得定期存款利率还是太低了，我们该怎么办？还有三种解决方法。
一是不要把定期存款存入大型国有银行和股份制银行，而是找一些中小型城商行和农村商业银行。
目前大家的工资卡一般都是国有大行或者股份制银行发行的，我们可能随便攒一下。 但是，大型国有银行和股份制银行的存款利率普遍较低，因为它们是由国家引导的。
我们可以找到一些急需存款的城市商业银行和农村商业银行，这些银行的存款利率比较市场化，通常更高。
然而，我们需要意识到，小型银行可能存在运营风险。
即使我们的存款金额低于500,000，也由国家存款保险承保。 但一旦出现“河南村镇银行”这样的事件，虽然最后也付出了代价，但过程还是相当令人不安的。
因此，我们需要在“高利息”和“低风险”之间取得平衡。
那么，哪些银行的风险较小呢？
在这里，白年为大家提供了一份完整的中国商业银行评级列表，并放在评论区。 如果银行的信用评级高于“A”，那么风险仍然是可控的。
如果评级低于“A”，甚至没有评级，这可能意味着存在一些风险，不建议将钱存入这些银行，尽管它们提供的利率可能看起来很有吸引力。
第二个解决方法是，如果家庭有数十万的大量闲置资金，他们可以购买大额存单。
大额存单是商业银行为吸引大客户提供的存款产品，利率一般比较高。
例如，此次降息后，中国农业银行3年期大面额存款证利率为235%，比常规3年期定期存款利率高出0.4%。
如果你家里有几十万的闲置资金，你可以和你的银行经理谈谈，看看你能不能存入大量的CD。
三是可以买长期国债。
每个月的10日，银行柜台都有储蓄债券**。
目前，大型国有银行5年期定期存款挂牌利率为20%，而 5 年期国债利率约为 2在7%左右，利息还是比较香的。
购买国债没有风险，但银行额度可能相对有限，需要抢购。
如果您有兴趣购买，请联系您的银行柜台了解详情。
此外，除定期存款外，类似的固定利率产品还包括养老保险。
2024年6月，在政府指导下，中国保险产品预定利率由35% 至 30%。
据**报告显示，本轮调整后，年金险、终身寿险等产品的保费涨幅一般在18%左右。
不过，上一轮保险降息肯定不是降息的结束。
再说一遍，什么时候再降息，所以如果你正在考虑购买商业养老保险，现在购买还为时不晚。
那么，以上关于存入定期存款的解决方法，适合那些完全不容风险，闲置资金时间比较长的朋友，一般是中老年朋友。
对于很多年轻人来说，年轻的时候，需要很多钱，买房买车，结婚生子，你让我存一年钱，我拿不到这样的钱。
同时，年轻人一般都能接受一些风险，所以白年会给大家第二招——去购买纯债务型银行理财和公开发行
纯债务银行财富管理和公开发行**，投资于债券类资产。 例如，他们也购买政府债券，或者一些大型国有企业发行的债券，这些债券通常风险较小。
这类产品有三个优点。
首先是产量略高。
正如我前面提到的，国债的利率高于定期存款，而这些产品是购买国债的，所以回报更高。
目前，市场上纯债务产品的年收益率通常可以达到3%左右。
第二个优点是这类产品具有更好的流动性。
相较于锁定资金一年的定期存款，纯债务产品通常只需要3或6个月的定期存款，或者可以每天赎回，这更符合年轻人使用资金的习惯。
第三个优势是纯债务产品可以从降息中受益。
对于债券市场来说，利率的每一次下降都对应着债券的**，也会增加纯债务产品的资本收益。
因此，在中国“低利率”的大趋势下，纯债务产品长期受益。
但是，此类产品也存在一定的风险。
一方面，如果中国有一天要加息，那么债券的**将**。 纯债务产品的回报率会下降，甚至可能不排除亏损的可能性。
另一方面，一些纯债类产品的管理人为了片面追求高收益，购买了一些高风险的垃圾债券。 如果这些债券违约，赔钱的是投资者。
为了绕过这类产品，博年强烈建议您详细阅读银行理财的风险描述，我们购买的理财产品的风险等级应尽量控制在“R3”以下。
公开发售**，没有类似的风险等级，我该怎么办？我们可以从它的大小来判断。
一宝可以直接看一下产品规模对应的**，一般规模在100亿以上纯债**，风险管理水平不会差。
进一步比较“银行理财”和“公募”两个品种，博年推荐公开募股**。
虽然他们投资于债券类资产，但公开发行**享有法定的“免税优惠”，免征增值税和所得税，收入可能更高。
第三个诀窍是，如果你更能承受更高的风险，你就可以去注意**中的“奖金部分”
普通人投票从股价中受益。
不过，A股中也有很多**，收益主要靠分红。
例如，在能源和交通领域，公司的经营非常稳定，增长空间很小，但股息收益率可以达到5%甚至更高。
相应的投资策略称为“分红策略”，其特点是收益主要依靠分红，相对可控。
在2周前的文章中，白年推荐了“中证民营企业分红”的指数，感兴趣的朋友可以回看。 从过去10年的长期来看，收益回报率仍然不错。
中证民营企业股息总回报指数。
最后，面对存款利率的长期下降，对于普通人来说，有三种有效的应对策略：
1.尽快存入定期存款，时间长。 而在银行和产品的选择上，我们可以有一些策略。
二、购买纯债型银行理财公募**，流动性较好，可替代定期存款。
3、关注**中的分红板块，通过分红获得更高的回报。
以上就是白念给大家的三招，不知道能不能帮到你。 如果您觉得有帮助，请点赞并关注我。
随着中国经济改革的临近，后续工作将适时带来更多相关的经济解读。
全文完
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