在了解专家们的发言之前，我们先来谈谈“个人养老金制度”的基本概况。
个人养老金制度作为我国养老保险制度“第三支柱”的重要制度设计，于2024年11月25日正式实施。
个人养老金是指政策支持、个人自愿参与、市场化运作、实现养老保险补充功能的制度。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人自行承担，参保人自主选择购买符合要求的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公开发售等理财产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工。 金融行业平台是由金融监管部门组织建设的商业信息平台。
参与金融机构包括经银保监会批准开立个人养老基金账户业务的商业银行，以及金融监管部门确定的个人养老产品发行人、销售机构。
从2024年11月25日开始，目前的情况如何？
复旦大学专家彭希哲总结道：
总的来说，这个系统已经得到了一定程度的认可，比如一年有4000万个注册账户，但是在系统设计过程中还有一些可以改进的地方。
个人养老金支付上限为12000元，现在每个账户实际存储平均只有2000多元，距离上限还很远，这也反映出一些问题。 首先，今年整体经济形势和收入形势不是特别理想，可能会在一定程度上限制部分人尤其是年轻人参与个人养老金的积极性。 其次，虽然12000元的上限不是很高，但作为个人养老金，大家似乎都认为对自己影响不大，所以没有给予足够的重视。
如果上限能再提高一点，大家在养老保险、商业保险、个人养老金之间或许会有更好的选择。 12000元对于保险来说太少了，对未来养老金的保障作用很小。 一般来说，首先，提高天花板是必要的方式。 二是引起了年轻人特别是从业者的积极关注。 第三，我们需要在这个过程中不断探索和改进。
从国际上看，西方发达国家整体上涉及养老金的金融产品会比中国多，所以选择会更多。 另外，涉及养老金的理财产品的发展历程比我们要长很多，因为发达国家在上世纪六七十年代就开始进入适度老龄化，比我们早了几十年，所以经验更多，产品也更多。
一方面，我们可以借鉴西方的金融产品设计理念，包括操作模式。 此外，我们需要根据中国目前的发展状况、中国经济近期和未来趋势以及参与个人养老金账户的目标人群进行调整和完善，这在中国金融领域还有很多工作要做。
看完专家们的发言，我想问问各位年轻人，你们怎么看？
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