在银行业集体推动下调上市存款利率的同时，为了进一步降低债务成本，早年推出的创新存款产品也在逐步退出市场。
1月2日，顺德农商银行官网公告，为适应政策要求和业务发展需要，该行将于2024年1月31日起终止个人周存自动开户服务。 此前，天津滨海农商银行也宣布停止经营个人“定额活卡”和“增利”存款业务交通银行全面关闭“超级存款”产品。
据分析，近期银行终止的存款产品，大多是前期针对客户需求开发的创新性存款产品，有别于普通的活存、定期存款产品，具有无约定期限、随时取款、自动展期等特点，方便客户灵活取款，收益更高。
专业人士指出，2024年以前，部分银行发行了备案付息活期存款、定期存款提前支取、存款定期付息等创新存款产品，资金成本较高，后根据各种因素进行整改和停止。 目前，银行息差压力普遍较大，积极调整和剔除各类创新存款的主要原因是控制存款回收成本。
整顿暂停销售后，多家银行终止创新存款业务
在暂停新的“智能通知存款”业务后，顺德农商银行再次宣布终止现有服务。
1月2日，顺德农商银行官网公告，为适应政策要求和业务发展需要，该行将于2024年1月31日起终止个人周存自动开户服务。
公告指出，如客户签署的《个人周存自动开户协议》到期日（即“终止日”）在2024年1月31日（不含）之后，本行将合约到期日统一调整为2024年1月31日，即约定的个人周存易自动开户服务于1月31日提前终止， 2024年。 如果客户的周存协议到期日未在2024年1月31日（含）之前，则到期日无需调整，直至自动终止。
据顺德农商行介绍，“周存”通知存款是银行以7天为周期的新型通知存款业务，客户无需多次预约取款日期，系统自动转账，7天存款期天数按通知存款利率计算， 剩余天数按当期存款利率计算，增加客户存款产品的资金收益。
值得注意的是，2024年5月，多家银行大幅下调通知存款和约定存款利率，宣布暂停销售“智能通知存款”产品，不再支持新合约。 彼时，为满足监管要求和业务发展需要，顺德农商行也自2024年5月14日起停止办理个人周存，已存入的周存款不受影响。
顺德农商银行手机银行客服表示，此次调整主要针对已与周存易签订合同的客户自动签订合同，即签约客户的入金金额达到周存最低入金金额，将自动为其签订合同，办理周存易存业务。 本行自动开户协议终止，意味着已签订合同的客户将不再享受自动开户功能。
除顺德农商银行外，近期多家银行对现有创新存款产品进行整顿停牌后进一步调整。
12月14日，天津滨海农商银行公告称，自2024年12月15日起，停止个人“定额激活”和“增盈”存款业务。 自2024年12月15日起，当期资金将不再转入个人“激活通行证”和“增盈”资金。
根据天津滨海农商银行官网信息，这两类存款产品不同于普通活期存款和定期存款。 个人“定额激活证”是一种未事先约定存款期限，在取款时按取款日期的存款期计算利息的储蓄存款产品。 “增盈”个人通知存款是一种本外币个人通知存款，不约定存款期限，可多次提现，无需事先通知银行约定提现日期和金额，并具有自动展期功能，使客户获得更高的利息收入。
此外，交通银行还将从2024年12月1日起全面关闭“超级存款”产品。
据分析，2024年底，交通银行调整了“超级存款”提前提取的计息方式，由档案计息改为按银行提前提现日人民币活期存款挂牌利率计息。 2024年7月，交通银行再次下调“超级存款”产品利率，若“超级存款”子账户开户日为2024年8月1日或之后，且“超级存款”子账户到期自动赎回，利率为央行3年期个人一次性存款基准利率加020%，以前加 050%。
交通银行宣布，“超级存款”产品关闭后，将不再提供自动转入和自动转出功能。 已通过自动转账开立的超级储蓄子账户不受影响，仍可按照开户利率和个人一次性储蓄存款账户的计息规则计算利息。
关闭后，交通银行将把现有的超额存款子账户分批转为普通个人一次性存款账户。 切换前，客户可提前分批提现“超级存款”账户，本金实时到账，利息次日到账切换后，将不再支持批量提前提现功能。
银行采取主动管理存款产品控制债务成本
据分析，多家银行主动调整的存款产品，是有别于传统通知存款、活期存款的创新型存款，大多具有自动展期、提前取款的特点，既灵活又有利可图。 终止经营主要是由于银行在利差下行压力下，积极管理负债成本，减少“高息”存款。
所谓银行创新存款产品，是指在活期、定期存款等传统银行存款产品的基础上，采取改变计息方式、与其他标的联动等方式，如智能存款、结构性存款等增加存款收益或满足投资者特殊偏好的存款产品。 *财经大学商学院教授、博士生导师杨长涵提到。
他表示，创新型存款可能具有更高的收益率和良好的流动性，但部分产品也具有收益不稳定、政策监管严格的特点。 部分创新存款产品被暂停、调整、下架，主要原因是监管要求和银行自身管理目标。 此外，对银行而言，规范、稳定和扩大主流存款负债是吸引储蓄和管理负债的主要途径。
中国银行研究院研究员赵廷辰指出，2024年以前，部分银行发行了备案付息活期存款、定期存款提前支取、存款定期付息等创新存款产品。 相关产品的实际利率高于同期限存款产品的利率，一度受到投资者追捧。
银行各类创新存款产品普遍具有较高的利率和流动性，银行资金成本较高。 赵廷辰提到，当前银行息差压力普遍较大，截至2024年第三季度，商业银行均值已降至173%，低于 18%的合理范围。 存款利率下调是大势所趋，全面剔除各类创新存款主要是为了控制储蓄成本。
据了解，自2024年9月以来，为降低负债端成本，稳定息差水平，为后续实体融资成本降低释放空间，支持实体经济发展，全国银行主动下调部分定期存款上市利率四次， 而中长期定期存款成本较高降幅最大，中小银行也跟进降幅。
杨长汉分析，关于银行资金的使用，政策导向和市场趋势都是降低实体经济的融资成本。 在银行资金端，需要降低债务成本，以配合资金使用端贷款利率的降低。 银行负债的主要经营工具是存款，各类存款在市场利率的引导下趋于阶段性下降。 银行各类定期存款利率大幅下调，活期存款、各类定期存款利率和创新存款利率的设计取向也降低了利率或收益率水平。
在存款利率走低、居民储蓄意愿依然强劲的趋势下，为加强负债端的成本控制，利率相对较高的创新存款产品也纷纷“终止”。
文：钱晓瑞。