存5万只能拿回3万？在银行存钱有两种主要方式一定要告诉你的父母。
很多朋友都有过类似的经历，去银行存钱或者咨询理财，但都被推荐了保险产品。
一些银行经理在出售时会谈论它“这类产品不仅利润更高，而且相当安全、无风险，而且......无论何处”
面对这样的花言巧语，普通人很难不为所动，尤其是年迈的父母，更容易不知所措，匆匆下单。
然而，真的有这么好的事情吗？银行经理推荐的保险怎么样？有坑吗？谁适合购买？今天我们就来聊这个话题。
几个月前，张女士的母亲去银行存款时，工作人员推荐了一种产品，说利率更高。 母亲听了这话，心里很感动，不知不觉就直接投入了5万元。
今年1月，张女士的母亲想提取这5万元，但被告知只能拿回3万元。 听到这话，张女士的母亲又急又气，急忙跑回家向张女士求助......
看完银行给的文件后，张女士猜测妈妈应该买了保险，但她自己对保险了解不多，所以想让我们帮忙看看是否靠谱。
我们判断，张女士的母亲很可能是被骗购买了不符合她需求的保险，因为她的母亲并不知道把钱放进去后，头几年会赔钱，而是认为这和普通的存款差不多。
诸如此类“存入保单”。事情在现实中并不少见，我们以前也遇到过。
尤其是年迈的父母，更容易遇到这种情况。
认真地谁不希望他们在银行的钱有更高的利息？但是，不同产品的规则和接收方式是大不相同的，所以建议大家在决定是否购买之前一定要充分了解它们，否则真的很容易上手。
其实张女士妈妈在银行买的保险是增全寿险，这也是目前很多银行推广的保险产品。
不可否认，增全寿确实有其自身的优势，如安全稳定、锁定收益等，但也有一定的局限性，并不适合所有人。
一些银行业务员为了销售业绩，不把利弊解释清楚，甚至用一些套路来推广订单：
例程 1：将保险描述为存款
第一个最常见的套路是把银行销售的保险打包成存款或理财，这是张女士妈妈遇到的情况。
这类员工经常会说，“给你推荐的产品，收益率比定期存款高很多，绝对的保本，还有额外的身故赔偿等等，......””
而且，有些银行甚至会搞活动，只要你买了它的保险，它就会给你寄米、油、小家电等等。
很多人听到这话都特别激动，尤其是像父母这样的中老年人，对银行有天然的信任，不仅能赚到更多的利息，还能得到礼物，便宜不捡，所以果断出钱......
但其实这里有一个误区：延长预期寿命，和存款是不一样的，因为买了这种产品后，如果想在投保前几年取钱，不仅不会有任何收入，甚至会赔钱。
就像张女士妈妈买的加全寿一样，前5年你会赔钱，这5年你不会有一分钱的收入，5年后你才开始有收入。
如果你不弄清楚规则，你可以用你短期内可能需要的钱来购买增加的终身生活，当你提取这笔钱时，你很可能会面临损失。 然而，一些银行职员并没有把这方面的风险解释清楚，很容易造成大家踩坑。
套路2：夸大好处作为诱饵
也有一些银行职员在推荐不一定真实的产品时说高回报。 比如张女士妈妈买这个产品的时候，业务员告诉她，回报越高，回报越高，到了80多岁，收益率甚至可以超过10%。
但其实有一点金融知识的朋友都知道，回报越高，风险越大......
也确实如此，银行职员口中的所谓超额收益，并不是实际收益率，而是将当年超额资金除以本金与上一年相比所获得的收入。
为了让大家更直观的看清差异，我们还找到了类似的产品时间表，下面简单分析一下：
支付：30岁女性，每年支付5万元，为期3年）。
如图所示，该产品第9年现金价值为180295元，第10年现金价值为186568元，相当于第10年较上年增加6273元。
前面没有问题，问题出在“当前收益率”一栏，418%的收益率是怎么来的？其实是当年现金价值增加（6273元）除以本金（15万元）得到的数据。
但其实实际收入根本不是这样的，咱们推回去吧，如果说15万点3年存款，按418%的利息，到第10年，利息应为564万。
计算公式：本金 x 利率 x 时间 + 本金 = 本息之和
显示的第 10 年现金价值为 1866万元，这意味着实际利息只有366万元，缺失的2万元利息去了**可以这么说宣传资料中显示的回报率并非实际回报率。
如果你想知道这类产品的实际收益是什么，你还是要看IRR的，根据上表，我们计算出这个产品第10年的IRR是245%，明显低于**中列出的收益。
看完上面的套路，有的朋友可能会觉得银行卖的保险不靠谱，但其实不能这么说。
无论是在银行购买的保险产品，还是通过其他渠道购买的保险产品，保险内容在合同中都是白纸黑字写的，所有条款也被记录下来，保险产品本身是可靠的。
之所以会出现这样的套路，是因为一些不专业的销售人员为了自己的业绩，故意隐瞒或误导销售，这让一些朋友误会，购买不符合自己需求的保险产品。
可以这么说在银行买保险没有问题，关键是我们购买的产品是否符合我们的需求。
不可否认，在利率下降的背景下，增加终身寿险的金额可以锁定利率，长期持有确实可以获得比存款更高的收益率，但并不适合所有人。
如果你有长期闲置的闲钱不用，又想在更安全的前提下实现稳定的资本增值，同时也做好了长期投资的心理准备，可以考虑购买增值的终身寿险
如果这笔钱很可能在未来 5 到 10 年内使用，而您想随心所欲地拿走它，那么不建议将这笔钱投资于增加您的整个寿命。
如果您已经充分了解了这类产品的优缺点，并且觉得它更适合您自己的需求，那么我们可以考虑购买。 同时，也建议大家做好对比，尽量选择回报较高的产品。
之前，我们也分析过，各大银行出售的终身寿险的增加，可以被感兴趣的朋友用于特定收益。
保险界一直流传着这样一种说法“保险从来不会骗人，是人骗人。”
不管是哪个行业，都有专业的销售顾问，也有误导性的销售，希望通过这篇文章，大家能了解一些常见的套路，避免掉坑。
如果你身边有长辈、亲戚遇到过这种情况，或者有类似的误会，可以带着这篇文章出去，期待让更多的人了解真相，避免走弯路。
希望大家都能买到合适的保险:)为了他们自己
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