随着移动互联网的普及和金融科技的完善，支付、网络借贷等金融服务在大众日常生活中的触达率越来越高。 几年前，想要获得消费贷款的普通人只能通过银行或消费金融公司的应用程序获得。 近两年，就连一些提供购物、外卖等生活服务的APP也在尝试推出借贷服务。 这会给用户带来什么样的挫败感？为什么各式各样的APP都聚集在一起“要钱”？互联网金融服务应该如何发展？
警惕借贷推广“陷阱”。
点外卖时，平台提示可以领取优惠券，只有点击进去，发现必须完成借贷才能领取查看短**时，左下角的小弹窗不断提示你点击链接获取贷款;即使你想在乘坐出租车时获得折扣券，也只有在获得信用贷款后才能获得。 不少网友忍不住吐槽：“现在各种app好像都在催我借钱，真怕不注意就欠债了。 “贷款服务生活软件的'引流'有多夸张，会引起用户产生这种评价？出于这个原因，记者**一些应用程序**毕竟。
除了支付宝的“借款”、微信的“小额贷款”等比较熟悉的贷款产品外，就连电商、生活、旅游，甚至与金融无关的工具类应用，都开始提供贷款业务。 “我会用美图秀秀来编辑图片，那我为什么要从中借钱呢？ 这一波操作，让不少用户哭笑不得。
不仅如此，这些APP还煞费苦心地“帮”客户成功借到钱，各种奇怪的操作层出不穷。 许多用户报告说，他们在使用该应用程序时容易无意中触发借贷。 “有时候贷款业务的广告是在还款后展示的，你点击'关闭'的地方很小，当你刷手触摸其他地方时，你会跳转到贷款界面。 “家里的老爷爷刚学会用智能手机打车，但有时发呆的点了贷款，贷款后她也不知道，或者我们收到**后赶紧帮她关上了。 ”
无处不在的“借钱”入口确实为一些人提供了便利。 通常，借款人在向银行或其他金融机构贷款时，必须提交各种证明材料，有时可能无法获得批准。 相比之下，在APP上借钱要容易得多，点击“同意开通”，刷“人脸识别”，用不了多久就能借到钱。 对于在紧急情况下需要财务支持的用户来说，这种灵活性是一种选择。
需要注意的是，APP中的贷款通常是信用额度，虽然利率低于消费贷款，但如果是逾期，产生的利息远高于银行的抵押贷款。 业内人士建议，各类APP中的贷款产品以低利率吸引用户，当用户填写各种个人信息时，年利率会为**，年利率**至少为10%，更高甚至超过20%，而这些企业的融资成本往往只有2%到3%。
记者在咨询某外卖平台客服时了解到，贷款资金由两家在重庆注册的小额贷款公司提供，日利率为002% 至 0065%。客服表示，大部分用户的利率一般为005%，相当于每年 18%。 虽然利率不低，但在国家规定的保护年化利率范围内。 在谈到如何处理逾期用户时，客服表示会有3天的缓冲期。 贷款逾期后，自逾期之日起收取逾期罚息，利率为005%会收取直到还清为止，逾期时间越长，逾期本金越大，产生的利息就越高。
招联首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希苗建议，普通金融消费者如果需要贷款，应尽量寻找正规金融机构。 如果你想在互联网平台上贷款，你必须找到一个靠谱的大互联网平台。
流量变现的重要方式。
为什么今天的应用程序热衷于向用户“借钱”？专家表示，简单来说，在金融变现的趋势和趋势下，这是平台在获得客户后变现流量的重要途径。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，金融活动必须受到监管，有牌照准入，无证从事金融服务本身就是一种违法行为，金融消费者的权益得不到保障。 金融机构通过互联网渠道提供金融服务，需要建立专门的渠道，机构合作时也必须明确合作范围，严格遵守。
小米集团创始人雷军在2024年表示，未来所有商业巨头都将是互联网公司和金融公司。 当今瞬息万变的竞争环境促使各平台不断寻求创新的商业模式，其中引入借贷产品已成为各大应用的新尝试。 业内人士认为，此举背后有很多因素，从资本运作到用户体验再到市场竞争，这些因素共同构成了各种软件推出贷款产品的复杂动机。
首先，引入贷款产品可以更有效地用于资本运作。 通过提供贷款服务，该平台可以将其庞大的用户群转化为潜在的借款人，从而增加流动性。 这种工作方式有助于平台更好地应对市场波动并提高盈利能力。 同时，外卖平台通过贷款产品，借助用户还款利息等方式，实现多元化盈利模式，减少对单一业务的依赖。
其次，贷款产品的推出可以增强用户粘性。 以外卖平台为例，通过为用户提供贷款服务，从单纯的外卖服务商转型为全方位服务的生活服务平台。 这不仅意味着平台更高的用户留存率，也扩大了其业务范围，进一步加强了其市场份额。
然而，此举也有其自身的一系列影响。 对于用户来说，外卖平台与理财产品的结合，可以为他们提供更便捷的贷款渠道，满足一些紧急或计划外的资金需求。 然而，这也可能导致用户过度借贷或无意中触发借贷，增加财务风险。 对于外卖平台而言，贷款产品的推出可以带来额外的收入渠道，同时加强其在竞争激烈的市场中的立足点。 然而，这也使得平台需要承担更多的财务责任，包括贷款逾期风险和监管合规。
董锡苗还表示，金融服务不如下沉，金融机构和互联网平台应采取措施，有效防止过度下沉、过度信贷导致的“不应放贷”“超贷”等问题，进一步降低“共同债务风险”的概率。
金融监管要加强，跟上。
* 金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。 切实提高金融监管效能，依法纳入各项金融活动监管，全面加强机构监管、行为监管、职能监管、渗透监管、持续监管，消除监管空白和盲点，严格执法、敢于亮剑，严厉打击金融违法行为。
此前，原中国银保监会会同中国人民银行等部门发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中第24条明确指出，小额贷款公司经营网络小额贷款业务，应当依法依规做好金融消费者权益保护工作。 银行业监督管理部门和监督管理部门的有关要求。业务办理应当遵循公开透明的原则，充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、还款方式等，并在合同中载明。 禁止诱导借款人过度承担债务。 禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式借款。 禁止未经授权或同意收集、存储、使用客户信息，以及非法购买、出售或披露客户信息。
今年以来，金融监管部门完成了互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构全部倒闭。 业内人士表示，无论是大众消费还是生产经营，网贷需求依然巨大。 因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司都非常重视消费金融，加大了发展投入。
平台在获取客户相关信息时，应坚持最小化原则。 董希苗认为，对不该获取的信息坚决不获取，未经用户授权不得非法获取。 如果贷款有问题，必须依法收取。 同时，相关信息披露应全面、准确、及时，相关信息应充分、全面、如实告知，如点击授权后信息将在哪里使用、哪个机构提供贷款、贷款利率是多少、利率是日利率还是月利率、 是否有其他保险费和担保费等。
同时，央行近日发布的《中国人民银行货币政策执行报告（2024年第三季度）》也指出，将继续加强金融监管和风险防控，完善金融监管法律法规和制度规范，加强金融监管协调协调，提高金融监管的有效性和时效性持续防范化解金融风险隐患，加强对金融机构、金融产品和金融市场的监测和评估，及时发现和处置金融异常和危机，确保金融市场稳定安全。 （经济**记者苟明阳）。