大家好，我是鉴证部经理莫公子。
关于医保，莫公子这段时间写了很多科普文章。
但说到商业保险，总有一些人偏颇，根深蒂固，比如：
保险就是骗人的！
保险中有两种非索赔，不支付这个和那个不支付。
他们中的一些人确实或多或少有踩坑的保险经验，也有一些人道听途说，随波逐流。
保险不是没用的，大家呐喊打斗，保险真的能在关键时刻挽救生命！
如果银行只会锦上添花，那么保险绝对是雪中炭，是我们的真爱！
今天，莫公子就和大家聊聊，既然有社保和医疗保险，为什么还要买商业保险。
咱们进入正文，今天的文章有很多干货，建议大家先**，收藏，再阅读。
part 1
什么是社会保障？
社保是社保的简称，也是我国社会保障体系的核心部分。
社会保障是国家保障公民基本生活和社会福利的制度，也是社会进步和文明的重要标志。
目前，我国社会保障体系主要包括：社会保险、社会救助、社会福利、社会优待等，形成了较为完善的社会保障体系。
下图显示了中国的社会保障体系：
我国社会保险主要包括：基本养老保险、基本医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险等项目，即“五险一金”中的“五险”，“一金”是指住房公积金。
此外，中国一些城市正在试点长期护理保险和工伤保护。
下图显示了中国的社会保险制度：
其中，与我们关系最密切、实用性最强的有两类：基本养老保险和基本医疗保险。
养老保险让我们在退休后可以按月领取养老金，避免在年老体弱、无收入时流落街头，从而保证我们对老人有赡养和依靠。
part 2
什么是医疗保险？
医疗保险又称医疗保险，是国家基本医疗保险的简称。
医疗保险是国家为补偿被保险人因患病风险而造成的经济损失而建立的社会保险制度。
医疗保险具有普惠性和福利性的特点，是国家为保障人人看得起就医而提供的国家超级医疗福利。
从门诊到手术住院，只要在医疗保险范围内，就可以享受一定比例的医疗费用报销。
1.医疗保险制度。
我国的医疗保险制度有两种：职工医疗保险和城乡居民医疗保险。
基本医疗保险待遇，包括门诊（急诊）治疗和住院治疗。
两者分别设定了最低支付标准、支付比例、最高支付限额、支付限制等。
门诊（急诊）治疗包括：普通门诊统筹、门诊急诊抢救、门诊二病（高血压、糖尿病）、门诊慢性病（如肺结核、冠心病、慢性肝炎等）、门诊特病（如恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭、血友病等）、门诊特项检查**、中医门诊疾病、门诊特科用药等。
其中，门诊慢性病和门诊特殊疾病（统称门诊慢性病）的报销比例高于门诊统筹，进一步减轻了我们的经济负担。
需要注意的是，不同协调区域的医保待遇会存在一定差异，具体以参保地的医保政策为准。
2、医保三重保障。
参加基本医疗保险，可以得到医保三重保障的加持，即基本医疗保险+补充医疗保险+医疗救助治疗。
下图显示了中国医疗保险的三大支柱。
基本保障：基本医疗保险解决参保居民的基本医疗需求。
大病双重保障：补充医疗保险解决了医疗费用高、个人负担重的问题，也就是我们常说的医保二次报销。
三重支持底线：医疗救助解决了极端贫困人群和生活保障等困难人群的医疗负担问题。
包子，我从来没想过，我们国家医保的福利羊毛不是真的挺厚的吗？
3、医疗保险的优势。
与商业保险相比，基本医疗保险具有无可比拟的优势。
1）成本低，财政补贴少。
以城乡居民医疗保险为例，2024年财政标准为：个人缴费者380元，财政补贴640元，其中财政补贴占多数。
2）如果没有健康须知，可以购买疾病保险。
医疗保险是最亲民的保险，没有。
买过商业健康保险的朋友都知道，商业健康保险不是想买就买的。
如果你的身体有轻微的问题，保险公司会开始和你谈谈情况。
要么加钱投保，要么排除保险，要么干脆拒绝投保。
但是，医疗保险没有这些挑剔和臭味的问题，每个人都是平等的。
健康的人可以得到保护，老人、弱者、病人、残疾人和年轻人也可以得到保护。
从老人到新生婴儿，我真的没见过什么不能被医疗保险覆盖的。
不仅来的人拒绝，医保还怕你得不到保险，生病了就不能报到。
可以说，国家只是为了让每个人都看得起病痛，简直是伤心欲绝。
3）无限期续约。
商业医疗保险的续保周期一般都比较短，以万医保为例，最长不超过20年，最短只有1年。
医疗保险可以永久续保，无论我们是否生病或患有何种疾病，都不会影响第二年的续保。
它不会像普通的商业医疗保险一样，随时面临下架、停售的风险。
4）缴纳一定年限后享受终身医疗保险待遇。
城乡居民医疗保险缴费一年，参保一年。
员工医疗保险，男性25-30年后可享受终身医疗保险，女性20-25年后可享受终身医疗保险。
而且，离退休职工的医保待遇高于在职职工，高于城乡居民。
part 3
医疗保险可以报销多少？
哇，这样一看，医疗保险简直就是存在真棒加分项。
有社保和医疗保险就够了，所以你不需要买商业保险吗？
答案显然是否定的。
医疗保险虽然不错，但局限性也相当明显。
众所周知，医疗保险具有“低水平、广覆盖、基本保障、无覆盖”的特点。
这就决定了医疗保险只能满足我们最基本的医疗需求。
如果你想要更好的医疗保障，对不起，但医疗保险也绰绰有余。
下面我们就以医保报销为例，了解一下医保的局限性和不足之处。
医保报销可以用一句话来形容：高不报，低不报，中间部分报。
莫公子做了一张医保报销范围的地图，不多说，直接在图片上方：
医保报销被戏称为：“医保报销四刀，四刀后再报销”。
1、第一刀：起跑线。
最低缴费额度是医保的起始标准**，低于最低缴费额度的费用不会由医保报销，由我们自己支付，更好的是，你可以用个人账户里的钱支付医疗保险。
不同的城市，不同的医院级别，不同类型的保险（职工医疗保险、城乡居民医疗保险），起跑线的标准也不同。
2、第二刀：封盖线。
上限线是医疗保险的最高赔付限额**，即被保险人一年内可以领取的最高限额。
一旦超过此金额，医疗保险将不予报销，超出部分的费用只能由我们自己支付。
以上海为例，2024年员工医疗保险整体缴费上限为61万，可视为国内医保上限的上限。
还有一些。 三、四、五线城市的医保上限只有20万左右。
不同地方的医保帽额度不同，具体情况以投保地为准。
您可以在评论区留言，发布当地城市的医保帽线。
3、第三刀：自费部分。
医疗保险可以报销的是医疗保险三大目录范围内的医疗费用。
医保三大目录范围之外的药品、医疗服务项目、医用耗材均属于自费范围，且这些医保不予报销，需要由我们全额承担。
以药品清单为例，截至2024年底，国内药品批准文号共有15个37万件，共计进口药品注册证2998份。
2024年版医保药品目录仅有3859种药品，仅占微不足道的2种43%。
比如最贵的靶向药物、进口药品、特药基本都属于C类（即自费）;以及购买的医院无法获得的药物（自费），即使它们在医疗保险清单中。
2024年，全国医保谈判落下帷幕，百万天价车**再次无法进入医保目录，这也意味着只能自己买单。
上海质子重离子医院，癌症发生率在95%以上，但费用却非常美丽和心痛，单个疗程的费用在30万元左右，完全是自筹资金。
这部分费用不能用医保个人账户里的钱支付，只能用现金（支付宝、微信银行卡）支付。
4、第四刀：自费部分。
自费是指费用中由个人承担的，属于三大医疗保险目录范围，但需要由个人根据保单支付的部分费用。
个人自付费用包括：最低缴费线以下、B类预支自费、按比例自付、上限线以上、医保三大目录范围内的超限价部分、治疗过渡期二次报销补偿部分以及根据疾病类型、疾病组别、就寝日等一揽子费用，由患者按固定金额支付。
影响自付费用金额的关键因素是保险种类、医院级别、医疗保险报销比例等。
一般来说，医院的级别越高，医院需要承担的自付费用就越高反之亦然。
此外，在医保费用控制政策下，未来自费和自费就医费用只会多，不会少。
四次削减后，中间部分是医保的最终报销。
那么，医疗保险最终能报销多少呢？
根据国家医保局最新公开数据，职工医保住院费用报销率在80%左右，城乡居民医保住院费用报销率在70%左右。
门诊统筹的报销比例更低，一般在50%-70%左右。
part 4
不容忽视的商业保险
敦煌变奏选集：八变：生老病死受折磨，千万积累的财富空无一人。
一人病重，全家陷入困境。
十年富足小康，一场大病全是徒劳的。
面对疾病和无常，我们如何在余生中保护自己和家人？
莫公子有以下两点建议：
1. 必须有医疗保险。
医疗保险不是万能的，没有医疗保险是不可能的。
医疗保险就像是我们医疗保障的第一道防线。
如果符合条件，购买员工医疗保险。
不具备条件的，购买城乡居民医疗保险。
无论何时何地，都不要让自己赤身裸体地奔跑。
2.配置商业保险。
保险的本质是风险转移。
商业保险的作用是弥补医疗保险的局限性和不足。
医保无法报销的“四刀”，我们可以通过商业保险进行承保和补充。
对于低于最低赔付额度的医疗费用，门诊医疗保险+小额医疗保险将帮助我们报销。
自费部分+自费部分+顶线以上的费用，有百万级医疗保险+重大疾病保险帮我们赔付。
商业健康保险的四大金刚：意外保险、医疗保险、重大疾病保险、人寿保险，可以帮助我们抵御生活中的意外、疾病、死亡风险。
一夜暴富不易，但一夜之间返贫却非常快。
突如其来的重病，可以使一个中产阶级家庭一夜之间重新陷入贫困，让一个并不富裕的家庭雪上加霜。
有了百万医疗保险，我们不必支付医疗保险无法报销的费用，百万医疗保险会为我们报销。
比如有泰康CAR-T专属医疗保险，就不用担心钱，省心安心。
有了重大疾病保险，在不幸发生重大疾病时，只要我们符合重大疾病保险的条件，保险公司就会直接赔付给我们一大笔钱。
这笔钱怎么花，我们有最终决定权。
如果您患有癌症，您可以放心地前往上海质子重离子医院**。
它可以支付医疗费用、**费用、营养费用、护理费用、住房贷款、汽车贷款、家庭生活费用等，以保护我们因重病和长期无法工作而造成的收入损失。
对于定期人寿保险，如果养家糊口的人不幸过早死亡，保险公司将支付死亡抚恤金。
这笔钱可以用来偿还房贷和汽车贷款，让一家人过上体面的生活，让孩子接受良好的教育，让父母安享晚年。
有了意外保险，每年几百元的保费，可以撬动几十万的保险，保障我们因意外造成的死亡、伤残和医疗费用。
3、保险的价值和真谛。
如果你身体健康，我会一直保留轮胎，直到我老了。
如果你不好，我是救命恩人。
保险 = 保险公司 + 财富。
如果我们提前为自己和家人购买相应的保险，那么在风险发生时，我们和家人就不会陷入“裸奔”的尴尬境地。
我们无法通过保险改变我们的生活，但我们可以阻止它们被改变！
为自己和家人分配保险，这样就不会影响生你的人，也不会拖累你生的人。
幸福的生活是有准备的生活;全面保障，解决家长后顾之忧，解决孩子后顾之忧，解决一切后顾之忧。
当它安然无恙时，保险合同就是废纸;在发生事故时，保险合同是现金。
保险的魔力在于杠杆，可以用来打小打大仗。
10.当数百时，在紧急情况下创造数十倍或数百倍的金融资产。
我们需要做的是未雨绸缪。
当风险不幸来临时，提前将损失降到最低，这才是保险的价值和真谛！
女士们，先生们，看完之后，你们是不是觉得自己又摆好了姿势？
一定要记得点赞和**收藏！