编辑 |楚济慈我国数字经济发展速度和规模均居世界前列，空间广阔，正在加速迈向应用深化、规范发展、包容共享的新阶段。 数字金融作为数字经济的“血脉”，为数字经济发展提供重要支撑。 2024年**金融工作会议提出要做好数字金融等五大文章，这也是首次将数字金融写入**文件，其重要性日益凸显。 本文从全年的角度观察数字金融的发展现状和方向。 年度最值得关注的设计1、**金融工作会议：做好数字金融等五大文章2024年10月30日至31日，**金融工作会议在北京召开。 原来每五年召开一次的全国金融工作会议升级为“第一届金融工作会议”，明确提出“金融是国民经济的血液，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快金融强国建设”。 * 金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”。 其中，“数字金融”的重要作用不言而喻。 目前，在市场上，许多人将数字金融作为金融技术的替代或升级版本。 随着监管力度的提升，“数字金融”这篇大文章的范围和界限将越来越清晰。 2. 普惠金融《基本法》：时隔8年更新2024年10月11日，《关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）发布。 上一次是在2024年初，《促进普惠金融发展规划（2016-2024年）》发布，这是我国首个发展普惠金融的国家战略规划。 《意见》提出了五年目标：未来五年，基本建成高质量普惠金融体系。 重点领域金融服务可及性进一步提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融推动共同富裕迈上新台阶。 《意见》第十六条“提升普惠金融科技水平”，支持金融机构深化利用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段;第十七条 “打造健康数字普惠金融生态圈”，支持金融机构依托数字渠道对接线上场景，在小微企业、“三农”、民生等领域提供优质普惠金融服务;第十八条 “完善数字普惠金融监管体系”，强调将数字普惠金融纳入监管，加强反垄断和反不正当竞争。 3、国家金融监管总局新设“科技监管部”。2024年11月10日，国家金融监管总局发布“三个决定”方案（职能配置、内部机构、人员配置）。 与上届银保监会相比，市场监管总局新设了“科技监管司”，其职能是“制定和组织实施相关信息技术发展规划和信息技术风险监管制度”。 按照分工，承担网络安全、数据安全、关键信息基础设施监管等工作，推进数字信息化建设。 “从目前业界的解读来看，预计贷款、金融数据、金融信息技术服务、金融数字化转型等领域将由科技监管部监管。 这基本上包括了“数字金融”的业务范围。 对于很多因监管对口不明而一直“犹豫不决”的数字金融公司来说，未来可能会面临更全面、更严格的监管，但也会带来一种“确定性”。 四、非银行支付新规：2024年5月1日起生效2024年12月17日，中国人民银行正式发布《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》），自2024年5月1日起施行。 12月28日，国务院新闻办公室举行政策例行说明会，透露中国人民银行正在抓紧制定《条例》实施细则。 近十年来，支付机构业务不断创新，业务量增长迅速，交易数量和金额的年复合增长率超过40%。 目前，4000多家商业银行和180多家支付机构已有效满足16亿商业实体和数亿消费者的支付需求。 我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付渗透率达到86%，位居全球第一。 从监管角度看，2024年以来，对非银行支付机构的监管持续加强，罚单数量和金额均创下新高。 据《北京商报》统计，2024年，第三方支付领域至少开出罚单54张，罚没收金额达62张78亿元，已超过历年罚款总额。 1000万元、100万元级别的大额罚款数量大幅增加，也反映了支付行业监管形势的持续收紧。 针对《条例》在注册资本、公司名称等方面提出的新要求，部分支付机构也开始调整事项。 业内普遍认为，随着《条例》生效时间的逐步推进，非银行支付领域将迎来更名增资浪潮。 5、消费资金管理办法10年后全面修订2024年12月18日，国家金融监督管理总局（“CFS”）发布《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《消费金融征求意见稿》”），公开征求意见。 资料显示，《消费金融公司试点管理办法》于2024年7月出台，2024年11月首次修订，对投资条件、经营范围和经营管理规则进行了调整，并沿用至今。 “经过多年的发展，消费金融公司行业的商业模式和风险特征发生了重大变化，目前的措施已不能满足消费金融公司高质量发展和监管需求。 此次迎来二次修订，《消费金融征求意见稿》去掉了“试点”二字，更名为《消费金融公司管理办法》，结合消费金融公司行业实际情况，进一步补充完善了内容，加强了与现行监管法规的衔接。 例如，《信息技术风险管理》第39条要求消费金融公司应当建立与信息系统运行管理模式相匹配的信息技术风险管理体系，加强网络安全、业务连续性、服务外包等方面的风险防控，确保数据安全和业务系统的平稳、持续运行。 年度最渴望变革的：平台企业监管部门针对网络平台企业金融业务中存在的突出问题提出了整改要求，主要集中在金融牌照经营、回归支付原点、打破信息垄断、加强风险隔离、完善公司治理、规范资产型产品和上市行为、加强金融消费者保护等七个方面。 2024年1月，央行相关负责人表示，蚂蚁集团等14家大型平台公司的一些突出问题已基本整改。 这也意味着，这些企业在监管政策环境方面迎来了一定程度的“确定性”。 在此背景下，平台公司在金融领域的布局也不断加大。 今年下半年，腾讯、快手、阿里等金融业务迎来了新的发展。 10月下旬，阿里巴巴企业级智能移动办公平台钉钉上线贷款业务。 打开钉钉APP，进入钱包-支付宝页面，一个带有优惠利率脚注的贷款图标被醒目列出。 从业务逻辑来看，钉钉借款现阶段更倾向于借贷模式。 自去年12月以来，腾讯的“微信分期付款”已经移动。 不少微信用户表示，他们收到可以开通“微信分期付款”新服务的提醒。 此前，在9月份，有报道称腾讯正在灰度上小规模测试这款产品，但当时并未正式上线。 目前，已经有较多的用户收到开通微信分期付款的提醒。 此外，快手还被报道为发展金融业务而招人。 招聘信息显示，快手近期在金融领域投资了多个岗位，涉及风控合规、一链金融等方向。 从目前的经营情况和招聘动作来看，快手的金融布局步伐加快，业务范围也从消费金融向一链金融转变。 年度最强助力：人工智能
毫无疑问，2024年最热门的领域是人工智能。 一年前，ChatGPT诞生，将人工智能行业带入了“iPhone时刻”。 根据工业和信息化部赛迪研究院的数据，预计2024年中国生成式人工智能市场规模将超过10万亿元。 数据显示，中国企业对生成式AI的采用率已达到15%，市场规模约为144万亿元。 生成式人工智能技术在制造业、零售业、电信业和医疗保健业四大行业的应用均呈快速增长趋势。 专家**，预计2024年生成式人工智能将为全球贡献近90万亿元经济价值，其中中国将超过30万亿元，占比超过40%。 金融行业被公认为大模型应用的主战场之一。 在国内，多家金融机构和金融科技公司纷纷发布金融模式，积极开展市场推广。 腾讯研究院研究报告显示，大模型催生了一场效率革命，为整个金融行业的提质增效带来了四大价值趋势：能力更强、效率更高、场景更广、应用更深。 在11月的新闻发布会上，腾讯云副总裁胡黎明表示，大模式的诞生，让金融机构能够以极低的成本快速拥有无限数量的优秀“大学生”，可以复制结合金融领域专业数据的训练，大模型将全面重塑金融服务的客户体验，提升内部运营效率。 年度赛道：数据元素数据作为数字经济时代的新型生产要素，其巨大价值不言而喻。 据国家专家初步测算，全国企业数据要素支出规模约为33万亿元，如果考虑数据资产评估、质押、融资等衍生品市场，整体规模可能超过30万亿元。 2024年初以来，数据元素市场保持较快发展速度。 从顶层设计到地方规则，从政策驱动到市场运作，数据领域正在有序推进。 10月，国家数据局正式启动，负责统筹推进数据基础设施体系建设。 12月，在“20个数据点”颁布一周年之际，迎来了数据要素领域的又一项重磅政策——《数据要素三年行动计划（2024-2024年）（征求意见稿）（以下简称《行动计划》），明确到2024年底，数据产业年均增速将超过20%， 数据交易规模将增加1倍，现场交易规模将大幅增加。有人说，数据要素是数字金融的底层基因，只有充分释放数据价值，才能推动数字金融高质量发展。 据业内人士分析，在数字金融的帮助下，未来金融机构的竞争力将不在于资产规模、分支机构数量和金融从业者数量，而在于金融数据库的规模和相应的算力实力。 可以看出，数据和算力在数字金融的发展中起着关键作用。 在数据要素和金融服务领域，《行动计划》从两个角度提出了这一要求。 从金融服务角度看，要求提升重点领域金融服务水平，支持金融机构整合科技、环保、工商、税务、气象、消费、医疗等方面的数据，加强主体识别，优化信贷业务管理和保险产品设计，探索开发基于数据资产的金融产品和服务， 提升科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等服务水平。从风险防范角度出发，强调提升金融机构抵御风险能力，促进数字金融发展，在安全合规的前提下，促进金融信用数据、公共信用数据、商业信用数据的共享共享和高效流通，支持金融机构间风控数据共享， 基于人工智能算法对金融市场、信贷资产、风险核查等多维度数据进行整合分析，支撑金融机构反欺诈、反洗钱能力提升，提升风险预警防范水平。不可忽视的年度赛道：元宇宙金融大火过去了，不冷了，2024年不容忽视。 这描述了元宇宙。 2024年将是火热的一年，虽然2024年风头被人工智能所掩盖，相关政策和应用场景不断发布，但市场将“低调”。 根据零壹智库参与的《中国数字金融蓝皮书》（2023）中，元宇宙金融是元宇宙中的一种金融体系，它试图以去中心化和分布式账本技术（如区块链）的思想为基石，以支付为出发点， 并逐步发展为借贷、交易等各种细分金融活动，进而拓展到资产确认、社会组织等维度，从而为去中心化框架下的元宇宙经济活动提供支持（李雅达等，2022）。随着实践的不断探索，元宇宙金融的内涵仍在不断拓展。 业界也将跨越元宇宙和现实世界的金融活动纳入元宇宙金融的内涵。 从2024年开始，江苏银行、南京银行、百信银行等中国商业银行开始进入“元宇宙”，发行数字藏品，推出虚拟数字人。 2024年12月16日，上海银行漫游、互动、可交易的元宇宙银行上线，被市场誉为“元宇宙第一银行”。 目前，元宇宙金融发展迅速，已衍生出三大类、六大类具体模式。 同时，元宇宙金融也存在诸多风险。 我们需要肯定各类元宇宙金融的积极意义，同时也要正视发展初期可能出现的各种风险，并寻求规避的途径。 未来，随着机构和用户不断进入元宇宙，虚拟世界的经济体系将越来越复杂，不同元宇宙之间或元宇宙与现实世界之间的经济活动将越来越频繁。 这将为元宇宙金融的发展提供更大的空间。 元宇宙金融也可能呈现出以下发展趋势：不少支付机构正在向元宇宙支付求助;传统金融机构将深度参与元宇宙金融;元宇宙金融可能被完全纳入监管沙盒。
end.平台金融动荡了20年。
没有人能输掉信用卡拐点之战。
26 家银行的数字银行格局。
40家上市金融科技厂商分析报告（排名最全）。
中国消费金融机构专利与技术研发报告（2023）
中国零售金融发展报告（2023）：行业启示录。
国家数据局局长到位，44个数据交易所在做什么。