年末年初，新一轮银行存款利率迎来再次下调！这是继今年6月和9月下调储蓄利率之后的又一次降息。
本轮领投的有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等主要国有银行，均已在官网公布调整后的人民币存款利率。
时间越长，利率越高，这再次反映了时间是有成本的。
分拆方面，1年期及以下一次性存款定期存款挂牌利率下调01%，两年期整付存款和整笔定期存款挂牌利率下调0.2%，3年期和5年期一次性存款定期存款挂牌利率下调025%，下调后，3年期和5年期存款利率最高可达2%。
中信**首席经济学家明明认为，参考过往经验，我们认为未来其他股份制银行和中小银行也会效仿，降低存款利率
定期存款利率再度下行
今年以来，存款利率下调浪潮频发，形成趋势。
大型银行不时启动一轮降息，中小银行趁势补齐。 中小银行有时会逐点下调存款利率，随后大银行开始新一轮降息周期，循环不断。 这也是存款利率市场化改革以来出现的“大银行带头，小银行跟风”的局面。
在主要银行下调存款利率之前，多家银行调整了特定期限的利率。
据中国证券报11月报道，10月下旬以来，全国多家中小银行陆续发布存款利率调整通知，下调1年期、3年期、5年期存款利率，幅度从10个基点到40个基点不等。
关于存款利率下调的原因，《中国**日报》援引光大银行金融市场部宏观研究员周茂华的话说指出，主要原因是部分银行充分利用存款利率市场化调节机制，缓解净息差压力，拓展银行进一步利好实体经济的空间同时，国内定期存款占比仍然较高，这也是存款利率下调的原因。
事实上，从去年开始，一些国有银行、股份制银行和城市商业银行已经开始降低上市存款利率。
这与整个银行体系息差持续收窄有关。 去年第二季度，银行业净息差创历史新低。 今年国家金融监管总局数据显示，前三季度商业银行净息差为173%，下降 001个百分点，再创历史新低。
回顾去年的情况，东海**的研报指出，去年一段时间内，定期存款利率的下调伴随着资产收益率的持续下降。 当年4月存款利率定价改革后，定期存款利率与10年期国债收益率挂钩，去年一段时间存款利率的下调是基于国债收益率下降做出的调整，也是市场利率向存款端传导的结果。
银行存款利率下调除了影响储户收益、缓解银行息差压力外，还可能成为影响市场融资利率走势的因素。 基于上述情况，市场对LPR降息的预期也有所提升。
“存款转移”现象会上演吗？
从大型国有银行挂牌利率来看，三年期最高利率为195%，与货币**相比，利率相差不大。 例如，目前腾讯币通的七天年化利率为1约97%;禹包的7天年化利率为1约92%。
一般来说，利率市场化后，为了吸引储户的存款意愿，银行还是会给予一些优惠利率，利率会上升。 因此，银行公布的挂牌利率并不等同于存款时的实际执行利率。
在这一波利率正式下调之前，某股份制银行的员工已经在朋友圈提醒，一些存款项目的利率高于普通存款，比如某股份制银行20万张大额存单利率2年38-2.4%，3年期50万起，利率可达285%。
除了一些存款产品由于起始金额较高而可以享受较高的利率外，一些银行也开始限时加息以应对良好的开端，但大多数银行都是本地银行。
上观新闻援引专家的话指出，不排除中小银行可根据经济形势、存款成本、预期收益等因素动态调整利率水平，对不同存款产品进行差异化定价。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，当前，我国正在推进存款利率市场化改革，银行在满足自律机制的前提下，根据区域存款市场的供求关系合理调整存款利率。
今年以来，由于各银行、各地方存款利率差异，加上居民储蓄意愿强烈，“存款特种部队”一词风靡网络。 事实上，居民“转移存款”一直很常见。
在竞争激烈的环境下，服务业的银行归根结底只能打一场“头等舱战”，但这场头等舱战指的是优惠利率。
除了“存款转移”外，当货币利率接近定期存款利率时，存款也有可能转入货币。 如果将定金转移到货基，也将直接增强债券分配的力度。
国盛**研究报告显示，居民存款与理财、居民存款与货基之间存在显著的替代关系，同比增长趋势呈显著负相关，表明居民部门在进行资产配置、理财与存款时，货币**与存款是互为替代的选择。
例如，今年4月，居民存款大幅下降，与理财规模的扩大相对应，表明存款可能正在转向“理财”，这已成为债券市场走强的主要驱动力之一。
从数量上看，理财收益率与存款利率的差值将增加10个基点，每月将为理财带来253亿元的存款。 货基收益率与存款利差差将增加10个基点，每月将为货基带来约198亿存款。 如果存款利率下调10个基点，其他条件不变，每月存款转入理财和货基总量约为450亿元。
结论
今年8月，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场半年度报告（2024年第一期）》（以下简称《报告》），显示理财投资者的偏好越来越两极分化。
风险偏好为1级（保守型）和5级（进取型）的个人投资者数量增加了1个32 个百分点和 032个百分点。
收益方面，上半年理财产品平均收益率为339%，高于2024年每个月度理财产品的平均收益率（2.）。09%）3个百分点。
当然，这里透露的是整个理财市场的情况。 事实上，这笔净值理财产品所涵盖的比例已经达到9594%。因此，债券市场和**等主要资产类别的表现也决定了收益率的走向。
2024年已经近在咫尺，如果一周后开户，不知道会不会有一些意想不到的惊喜
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