12月18日，国家金融监督管理总局就《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）向社会公开征求意见。
据悉，这是自2024年《消费金融公司试点项目管理办法》首次修订以来，10年来的第二次修订。
同时，本次修订的内容主要涉及优化准入政策、突出分级经营监管、强化公司治理、强化风险管理、注重消费者权益保护、规范合作机构管理、完善市场退出机制等。
这是时隔10年的第二次修订。
关于此次修订的背景，国家金融监督管理总局相关负责人在回答记者提问时表示，自修订颁布以来，《消费金融公司试点管理办法》（中国银监会令2024年第2号）对引领消费金融公司坚持消费金融公司职能定位发挥了重要作用。专业消费信贷，促进消费在经济中的基础性作用。
不过，上述负责人也表示，近年来，随着我国经济金融形势的发展变化，消费金融公司行业的商业模式和风险特征发生了重大变化，目前的举措已经无法满足消费金融公司高质量发展和监管需求。
据悉，《办法》共10章79条，修订主要涉及以下几个方面：
一是提高准入标准。 提高大投资者的资产、营业收入等指标标准，以及最低持股比例要求，推动股东积极发挥支撑作用，切实承担股东责任;提高具有消费金融业务管理和风险控制经验的投资者持股比例，更好地发挥其合规和风险控制作用;提高消费金融公司最低注册资本要求，增强风险抵御能力。
二是加强对业务分类的监管。 区分基础业务和特殊业务范围，取消非主营业务和非必要业务，严格分层监管业务。 适当拓宽融资渠道，增强股东流动性支持能力。
三是加强公司治理监管。 全面落实国家金融监管总局近年来发布的关于公司治理、股东权益、关联交易、信息披露等方面的监管规定和制度要求，并结合组织机构，明确党建、“三委一层”、股东义务、薪酬管理、关联交易、信息披露等方面的监管要求消费金融公司的形式和股权结构。
四是加强风险管理。 明确消费金融公司在信用风险、流动性风险、操作风险、信息技术风险、声誉风险管理等方面的监管要求，优化增加部分监管指标，完善市场退出机制。
五是加强消费者权益保护。 夯实消费金融公司消费者保护主体责任，健全健全各项消费者保护工作机制，加强合作机构规范管理，践行金融政治性、人民性。
作了一些修订。
与以往相比，上述负责人表示，《办法》将消费金融公司主要投资者持股比例从不低于30%提高到不低于50%;消费金融公司业务范围优化调整，主营业务更加集中规定消费金融公司担保的增信业务余额不得超过公司贷款余额总额的50%，未来应给予一定的整改和过渡期要求消费金融企业杠杆率不低于4%，限制盲目扩张增设“消费者权益保护”和“合作机构管理”两个专门章节，更加突出加强消费者权益保护。
对于出资比例的提高，国家金融监督管理总局相关负责人表示，主要考虑因素是：第一，从近年来的监管实践来看，提高主要投资者的持股比例有利于巩固股东责任，增强股东参与公司经营的意愿， 更好发挥股东资源优势，促进股东积极发挥支撑作用。二是有利于提高决策效率，避免因股权相对分散而导致公司治理失灵、失衡的问题。
同时，《办法》第八条还提出了金融机构作为消费金融公司主要投资人的条件，截至最近一个会计年度末，消费金融公司总资产不低于5000亿元人民币或等值的自由兑换货币，而此前为600亿元人民币。 相应地，非金融企业作为消费金融公司的主要投资人，最近一财年营业收入不低于600亿元人民币或等值的自由兑换货币，而此前为300亿元人民币。 同时，废除了“承诺年内不转让其持有的消费金融公司股权”的规定。
《办法》第六条还明确了申请设立的条件，注册资本为一次性实收货币资本，最低限额为10亿元人民币或等值的自由兑换货币。
在业务范围优化方面，上述负责人表示，《办法》一方面区分了基础业务和专项业务。 “发行个人消费贷款”和“发行非资本债券”等7项业务纳入基础业务，“资产型业务”、“固定收益投资业务”、“消费金融相关咨询服务”等4项业务纳入专项业务。
此外，非主要和非必要业务将被取消。 鉴于保险销售专业性高，涉及的相关投诉纠纷较多，消费金融公司基本不开展此类业务，因此取消了“销售消费贷款相关保险产品”业务。
对于监管指标调整的原因，上述负责人表示，消费金融公司基于风险防控需求，配合融资担保公司、保险公司等机构开展贷款风险化解手段。 然而，一些消费金融公司长期以来过于依赖这种模式的发展，放松了对借款人信用资格等级的实质性审查，缺乏独立的风控能力，还面临着担保公司无法弥补的风险。
此外，在监管指标方面，《办法》第六十条要求消费金融公司的资本充足率、拨备覆盖率和贷款拨备率不得低于国家金融监督管理总局对商业银行的最低监管要求同业拆借余额不得高于净资本的100%;流动资金比例不低于50%;杠杆比率不得低于4%。 但是，国家金融监管总局可以根据审慎监管的需要，对这些指标进行适当调整。
*： 中国 ** 每日。
编辑：小林。