运行前强大的合规底盘！
作者：Mondo。
编辑：温道。
风：岩石。
*： Rhodium Finance - 荣鼎金融研究院.
金融可不是一件小事！ 监管“獠牙”、强力合规运作机构从来都不是空话。
2月18日，国家金融监督管理总局下发了龙年第一批银行罚单。 上海浦发银行、兴业银行、华夏银行、英达国际信托共被罚款921万元，部分责任人员受到不同程度的处罚。
其中，华夏银行北京分行被罚款最多，达到461万元，包括个人经营贷款管理不善、挪用资金; 个人农业担保贷款存贷联动; 流动资金贷款贷后管理不到位，资金挪用; 房地产开发贷款管理严重违反审慎经营规则; 使用不正当手段发放贷款; 保险销售可以追溯管理，管理不规范; 保险**没有单独的佣金账户。
浦东银行北京分行因现金清算外包，存在风险管控存在重大缺陷; 在监督和检查现金结算的外判活动时疏忽; 严重不谨慎的现金管理活动，罚款150万美元。
诚然，罚款存在滞后，这并不代表目前的情况。 从长线看，近年来，两条线踩“红线”不乏麻烦，处罚原因出现了二次“翻车”现象。
例如，2020年6月，华夏银行北京分行因严重违反审慎经营规则被罚款50万元。 由于贷款管理不慎，华夏银行杭州分行被罚款60万元。 2021年12月，华夏银行被中国银保监会通知，将人身意外伤害保险与个人贷款客户挂钩。 2023年12月，因贷后管理不力、挪用信贷资金，华夏银行昌吉回族自治州支行又被罚款30万元。
再看上海浦发银行，2018年2月，上海浦发银行乐山分行因虚增存款被罚款40万元; 同年5月，上海浦东发展银行郑州分行以同样理由被罚款50万元。 2023年4月，上海浦东发展银行宿迁分行因虚增存款被罚款120万元。
据不完全统计，仅2023年，华夏银行、上海浦发银行及其分行就将收到多起罚单，罚没收款总额将达1000多万元。
都说知道错误可以改善很多，但问题是**？ 都说说，告别旧迎新，龙年“一号罚”中，应该反思什么，如何加强风控围栏？
罚款，对顽固疾病的投诉
收紧质量控制围栏
laocai
要求不高。 华夏银行于2003年9月在A股市场挂牌上市，是中国第五家上市银行。 截至2023年底，总资产为42,54766亿元，比上年末增长9%09%。在 2023 年 7 月发布的英国银行家全球 1,000 家银行排名中，该银行位列全球第 46 位。
可以说，华夏银行作为国内股份制银行的代表，基础深厚，综合实力良好。 然而，这样一家领先的银行公司，却不乏违规罚款的烦恼。 据《企业预警通报》显示，自2016年6月以来，该行已披露金融监管处罚11项，行政处罚9项，行政监管措施3项，累计罚款和没收金额为1项。26亿美元。
2022年3月，华夏银行因监管标准化数据（东部）系统数据质量和数据上报违法违规被罚款460万元。 2021年5月，华夏银行因部分理财产品信息披露不合规、利用理财资金对接银行信贷资产等27项违法违规行为被罚款9830万元。
此外，对境外投资的企业也有很多罚款。 2017年10月至2024年1月，包括北京大兴华夏村镇银行负债***华夏金融租赁***在内的企业共收到11笔罚单，共没收罚单570笔27万元。
同时，该行涉案司法案件总数达326件。 其中，金融借款合同纠纷、贷款合同纠纷最多137件。
根据《中国银保监会消费者权益保护局关于2022年第四季度银行业消费者投诉的通知》，华夏银行有信用卡业务相关投诉1348件，占77件6%。
2023年上半年，国家金融监督管理总局深圳监管局发布《关于2023年上半年深圳市银行业消费者投诉情况的通知》，显示华夏银行深圳分行投诉70件，占所辖股份制商业银行投诉总数的12%09%，排名第二。
罚款和投诉是对公司内部控制、遵纪守法意识和高级管理层治理能力的折磨。
2024年2月23日，华夏银行发布公告称，董事会同意任命韩建红、唐一鸣为副总裁。 这是该行自年初以来第三次发布高层变动公告：2月20日，监事会主席王明兰退休辞职; 1月12日，关文杰辞去执行董事兼总裁职务。
值得注意的是，关文杰的总裁资格是在2023年4月批准的，即总裁任期不到一年。 在此之前，该职位从 2022 年 2 月起空缺了近 9 个月。
在行业分析师郭兴看来，近年来，银行业整体面临利差收窄的挑战，一线经营压力加大。 为了提高盈利能力，他们加快了零售转型和业务创新升级。 这些变化可以帮助企业开拓新的增长空间，提升业绩，但也要警惕走得太大，行为走样，带来衍生品违规的风险。 如何兼顾质量和效益，在丰富业务的同时强化质量控制围栏，是从业者治理的新课题。
增加利润并不能增加收入
各方面业务压力
laocai
这并不夸张。 纵观业绩，华夏银行的经营压力是肉眼可见的。
2024年2月22日，2023年业绩快报公布：营收9327亿元，下降064%；归属于母公司的净利润为26363亿元，同比增长530%。
保持盈利增长并不容易，但利润不增加收入也难得，可持续性和发展稳定性也存在问号。
从广义上看，2019年，华夏银行营收同比增长17%32%，是近年来最高的增速。 从2020年到2022年，该比率继续下降，同比上升。 59%、-2.15%，在 2023 年有所改善，但仍为负值。
从2021年到2023年，净利润增速也面临压力。 3%。
2023年前三季度，营收为7119亿元，同比下降254%，归属于母公司的净利润为17955亿元，同比增长515%。除了利润增加但收入不增加外，利润量在9家A股股行中排名倒数第二。
业务方面，2023年前三季度净利息收入为51231亿元，同比下降9%16%。其中，利息收入增加011、利息支出增加913%。
截至2023年第三季度末，净息差仅为191%， 下降 018个百分点; 净息差 187%， 下降 025个百分点。 随着 5 年期 LPR 再次下降，值得研究 2024 年的趋势。
除了增长的担忧，您还需要注意业务风险。 截至2023年9月底，不良贷款率为172%，在9家A股银行中最高，高于同期中国商业银行的平均水平（不良贷款率为1.）。61%）。
好消息是，到2023年底，不良贷款率已降至167%，但与 1 相比在59%的平均水平之间仍有差距。
截至2023年6月底，制造业、批发业和零售业不良贷款率处于高位，房地产、电力、热力、燃气和水生产以及**工业、租赁和商业服务业不良贷款率有所上升。
另一方面，补充资本的压力更大。 截至2023年9月底，华夏银行核心一级资本充足率为887%，较2022年底下降0.37个百分点，一级资本充足率为1018%， 下降 118个百分点，资本充足率1196%， 下降 131个百分点。
同期，中国商业银行（不含外资银行分行）的资本充足率为1477%，增加011个百分点。 一级资本充足率为119%，较上季度末增长0%12个百分点。 核心一级资本充足率为1036%，较上季度末增长0%08个百分点。
2024年1月1日，华夏银行宣布，2019年1月8日发行2565亿股将于2024年1月8日上市流通。 据悉，上述限售股占1667%。
整体来看，从行长辞职、百万美元罚款到大幅解禁，再到营收下滑的压力，华夏银行从2024年初开始，就一直在大事上前行。 如何有效化解内外部隐患，拭目以待。
“公主之王”烦恼
laocai
上海浦东发展银行也面临压力。
作为“上海银行第一股”，位于长三角的上海浦东发展银行可以说是时机和地点最好的。 过去，它凭借强大的公司业务被誉为“公司业务之王”，其业绩曾与招商银行和兴业银行相媲美。 但随着零售业务的战略调整和拓展，业绩增速逐渐放缓，转型阵痛不乏。
根据Alpha Factory的数据，从2015年到2017年，浦发银行的信用卡应收账款增长了近3倍，消费贷款增长了近3倍，从2016年到2018年。
然而，同期的营收并不能掩盖增长乏力。 从2015年到2018年，是146550亿， 160779亿，1686年19亿，170865亿，对应增长率。 33%，继续放缓。 同期净利润增速也分别为个位数。 05%。
2020-2022年，企业消费类贷款不良贷款率如下。 72%。信用减值损失为79547亿元，78331亿元，75952亿元，虽然有下降趋势，但整体仍处于历史高位。
行业分析师孙业文认为，浦发银行从企业业务向零售业务转型符合市场变化，是正确的选择。 但是，由于业务性质的原因，要复制招商银行的成功，是对企业精细化、专业化、质量控制和风险控制能力的极大考验。
根据原中国银保监会的数据，2022年消费者对浦发银行的投诉总数将达到18,805件，同比增长13件投诉量为88%，连续两年在股份制银行中名列前茅。 其中，以发展为重点的信用卡业务受灾最为严重，占8248%。
根据《银行业消费者投诉通知》，仅2023年一季度，浦发银行就接到投诉3616件，在全国股份制商业银行中排名第二。 根据2023年第三季度的数据，浦发银行在消费者投诉方面仍位居前三的股份制银行之列。
截至2024年2月29日18：00，上海浦发开发银行累计投诉37530件，近30天内投诉218件。 其中，被视为新增长点的信用卡业务是重点，包括任意收息、高压收款、不合理扣款等问题。
从实际罚款情况来看，2018年上海浦发银行成都分行775亿元造假案爆出，引发行业震动。 尽管该行表示将痛中吸取教训，加强内部控制和风险控制建设。 从后续罚款情况来看，要补合规短板并不容易，内部控制建设还有很长的路要走。
根据Flush iFinD的数据，2022年监管机构向银行业开出了近3000张罚单，没收金额超过19亿元人民币。 其中，上海浦东发展银行以64处罚款和6000多万元罚款位居股份制银行首位。
据Bedo Finance不完全统计，2023年以来，浦发银行及其分行被监管部门“点名”15次，3次罚款超过百万。 近三年来，多位企业高管被查处，其中私人银行部是涉嫌严重失职的“重灾区”。
2024年初，上海浦发银行乌鲁木齐分行因理财资金非法流入限制区域、非法转移费用、客户承担抵押财产保险费用被罚款125万元。 仅仅一个月后，上海浦发银行北京分行就因“三罪”被罚款150万元，另有10名相关责任人被处分。
可以看出，与华夏银行类似，浦发银行的质控围栏亟待加强。
利润持续下滑
新指挥官重振他的雄心壮志
laocai
看表现，也可能有无奈和急迫。
2023年上半年，浦发银行营收为9123亿元，同比减少752%；归属于母公司股东的净利润为23138亿元，同比减少2332%。42家A股上市银行中，净利润跌幅最大。
2023年前三季度，营收为132815亿元，同比下降756%；归属于母公司的净利润为27986亿元，同比减少3083%。其中，第三季度营收为41586亿元，同比下降766%；净利润 4848亿元，同比减少5210%。与中期报告相比，降幅有所扩大。
拉伸维度，2020 年至 2022 年的收入为 196384亿元，1909年82 亿和 188622亿元，仅2020年就增加了299%；净利润 58325亿元，5303亿和51171亿元，增速-099%、-9.12% 和 -346%。
据Alpha Factory报道，2022年的同行数据显示，在9家A股上市的全国性股份制银行中，浦发银行的加权平均股本回报率（ROE）和平均总资产回报率（ROA）分别排名倒数第二。 ROE和ROA已连续六年下降，前者从2016年的16下降35% 至 7. 2022年98%，后者从 098% 降至 062%。
对于业绩下滑，在2023年第三季度业绩发布会上，上海浦发银行董事会秘书谢伟表示，原因有两个。 一是由于贷款市场利率偏低，现有资产重新定价，净利息收入同比下降; 同时，由于资本市场的波动，理财、理财、信用卡等中间业务的收入贡献有所下降。 截至2023年9月底，净利息收入为90545亿，下降1087%；汇兑损益 - 3824亿，减少15463%。
另一方面，近年来公司主动调整资产结构，持续推进不良压降，加大风险准备，在一定程度上影响了经营效率。 截至2023年9月底，账面资产减值亏损4900万，同比增长1395%，信用减值损失 61119亿，同比增长569%。
这并不夸张。 同花顺iFindo数据显示，上海浦东发展银行2018年净息差为194%，在9家A股银行中排名第四。 截至2023年第三季度末，净息差仅为143%，比2022年同期下降0.27个百分点，排名也下滑到谷底。
在风险补偿能力方面，也与华夏银行相似，有待提升。 核心一级资本充足率为910%；一级资本充足率为1080%；资本充足率为1294%。虽然高于监管红线，但低于同期商业银行平均水平（资本充足率为14）。77% 和 119%和10个核心一级资本充足率36%）。
或受业绩低迷影响，2023年中期报告发布后不久，前董事长郑洋和总裁潘卫东双双辞职。 张伟忠接任董事长一职。
据公开资料显示，张伟忠出生于1967年，在建行工作28年，在公司业务领域有相当丰富的经验，在普惠金融领域取得了巨大成就，并多次公开表达了对普惠金融发展的看法。 或者基于此，对社民党的复兴不乏期待。
只不过，从以上的烦恼来看，这个上任不到半年的新帅子肩上的担子还是不轻。
没有愤怒，没有冒犯
2024年会有蝴蝶变化吗？
laocai
金融活动，经济活动; 经济繁荣，金融繁荣。
当加快建设金融强国的号角吹响时，作为万事万物之母的银行必须走在前列，主力军，一线企业尤其要负责。
硬币总是有两面的，除了上述槽型和痛点之外，华夏银行和上海浦发银行也有很多实实在在的举措来探索零售业务的发展以及与实体经济的共荣共生。
例如，华夏银行依托自主研发的“普惠金融智能风控管理平台”，为北京新发地市场量身打造专属数字产品“菜篮子保供贷”。 截至2023年8月，累计贷款金额已超过3亿元，服务近150家客户。 还启动了“专专特新”，2023年上半年，“专专专新”小微客户快速增长。
放眼上海浦发银行，针对科技型企业推出了一系列“普科”产品，提供“5+7+X”组合服务，产品具有全周期、多融合、数智化、定制化四大特点，既能满足各类科技企业全生命周期的金融需求，又能支撑创新的全过程。
此外，我们将充分发挥长三角本土优势，创新推出“长期三贷”、“长期三债”、“长期三购”等一系列专项金融服务。 截至2023年6月底，浦发银行累计服务长三角企业客户42家80,000户家庭，拥有超过5700万零售客户; 长三角地区的资产规模为255万亿元，贷款余额162万亿元，存款余额218万亿元，存贷款余额位居股份同业首位。
针对内部控制问题，以2023年上半年为例，华夏银行持续优化授信管理机制，加强授信监管，提升封控化解高风险业务效率。 同时，加快风控数字化、智能化转型，迭代升级企业大数据风险识别预警系统，提升预警能力。
放眼上海浦东发展银行，我们将继续推进不良压力降低，严控风险成本，把控交割质量。 截至2023年9月底，后三类不良贷款余额为746笔8亿元，同比减少011亿美元; 不良贷款率 152%，与上年末持平; 拨备覆盖率为17704% 上涨 1800个百分点; 贷款拨备率 268% 上升 026个百分点。
可以看出，华夏银行和上海浦东发展银行也在大动作，合规意识、专业性、创新性强。 仅从这个角度来看，外界就应该给双方更多的时间和耐心。
《论语》中有云：无怒无过。 罚款有滞后性，表现只代表过去。 希望龙年“一号罚款”能给华夏银行和上海浦发银行带来更多的鞭策和激励，化压为动力，在2024年展现出更多的蜕变和重生。
羞愧与勇气，不辜负强国时代。