因为我是保险行业，所以身边总有一些朋友会问我保险应该如何匹配？ 你有什么保险产品推荐吗？等等。 这其中也包括我平时合作的一些金融公司的中高层管理人员，我发现这是我的大多数朋友在问保险时都会问最常见的问题
在这里，我想先提醒大家如果你一上来就这样问，然后另一边的保险销售人员直接向你推荐一个产品你必须有意识这个保险销售员可能不是你理想的保险人他很可能是一个以利润为导向的销售机器。
这篇文章记录了我和保险公司精算师一些聊天，满满的干货这一次，我决定与精算师站在一起，买空保险公司。 因为没有以利润为导向的，因此，在很多配置方法中，可能和很多保险营销人员告诉你的不一样，或者如果保险营销人员像我一样卖保险，公司可能第二天就倒闭了哈哈。
我其实很理解大家的问题，因为我自己也曾经是保险新手，虽然在金融行业已经10年了，但我觉得我需要配置保险，但保险产品看起来差不多，那我就找最受欢迎或者最火的一款，不会错（从众心理）|
保险产品的分类其实很详细，虽然都是以保障为基础的，但是不同的设计结构和功能却大不相同。
从精算师的角度来看，我们买保险买的是什么？
一个人生命中最重要的部分由两个大写字母组成。 第一个是：人力资本，还有一个是金融资本
金融资本是你的现金流量那是你口袋里有多少钱，再说一点白话，你就在那里可以在短时间内变现的货币多少钱，这才是你最直接的财务成本的体现。 当然，房子也是钱，但要变现有点困难。
人力资本就是我这辈子能赚到的钱在对一张**票进行估值时，估计的是**未来的现金流贴现，即这张**票在未来能给你带来多少钱，然后贴现到现在又值多少钱。 那人的话是一样的。 人可以被看作是一台工作机器我卖掉我的时间，我赚取我的收入，所以我把我所有的收入都兑现了，我现在值多少钱。 这是我的人力资本。把人比作工作机器有点冷，但老板大概就是这么想的！
简单地说，就是你每月工作所能产生的收入的贴现值，或者简单地说，你不需要套现你每个月可以从工作中获得的收入，这就是你的人力资本。
人力资本与金融资本。
从保险的角度来看，有很多人问我需要医疗保险吗？我应该匹配重大疾病保险吗？我应该买人寿保险吗？[what]
它的核心出发点是，当这种情况发生时，无论你认为它会损害你的人力资本还是金融资本，或者两者兼而有之，这是最大的核心一基础
例如，[狗头]：
今天，王老板感冒了，去医院看病，抛开了医疗保险的假设（假设王老板没有医疗保险）。
您如何看待感冒？首先，损失什么？
他是第一个输的人钱在你自己的口袋里右？很简单，那么损失就是他的金融资本
那么，看感冒会损害你的人力资本吗？
这实际上很难定义。 如果您请一天病假，您将获得最多一天工资的 40% 折扣。 小病的人力资本损益大约等于无。你可以简单地认为，他最多会损失一点金融资本，也就是说，他配得上那些药。
我再把王老板的冷气扩大一点[狗头]。
王先生没有及时加重感冒，得了一场大病。 我想，也许王老板要住院，接受手术，终身服药住院手术这个东西，他会输给你的第一件事是什么？ 除了医疗保险或金融资本之外，任何疾病首先失去的一定是金融资本，这与人力资本的程度相去甚远，因此金融资本是疾病中首当其冲的部分。
人这部分电力资本得到了更好的理解。
王老板得了重病后，整个职业轨迹可能会改变。 他的工作状态会恶化，比如王老板220个工作日，150个工作日需要出差。 如果王老板不幸得了重病，那么150个工作日内只有50个工作日可以出差，剩下的100个工作日都得躺在家里。 这必然导致王老板收入的减少，也就是人力资本的流失。
金融资本和人力资本的变化。
因此，当您配置保险时，首先要考虑的是我应该先买什么保险？ 答案很简单。
答：不要犹豫，首当其冲的资本（金融资本）会买什么保险来抵御风险。
有人会问我，是先买医疗保险还是重大疾病保险。
答：你不必考虑它，它必须首先是医疗保险。 是什么保证了金融资本的安全？ 必须是医疗保险来保护您的财务资本。
那么，人力资本何时才能被清除呢？ 以下两种情况：
首先，当你没有工作时，因为你没有收入，你的人力为零; 从普遍的角度来看，还有一点，那就是退休时间。 许多人负担不起的一点是：在这场大病之后，您将无法上班或者你不得不接受生活中的收入损失。
然后人们还会问另一个问题？ 如果我想分配重大疾病保险，我应该分配多少？ 50万够吗？ 30万够吗？
这件事其实很好理解，大家想象的一个核心点，就是当你有医疗保险的时候，其实你的医疗费用其实已经覆盖了，或者说有很多医疗保险可以支付除健康保险以外的所有费用，所以你的金融资本已经固若金汤完成。
因此，在计算重大疾病保险应该支付多少保险时，核心不是看病要花多少钱，而是看病费多少因为这次事件，计算一下自己两三年的收入是多少，并与你的保险金额进行比较，这是一个核心关键点。
最简单的方法：保险金额=200,000+未来2-3年的工资。
200,000是怎么计算的？
其实得了重病后，还有一部分医疗费用没有办法通过医疗保险加油赔偿（医疗保险可以补偿住院费用、医疗保险以外的药物费用等）。 但是一些昂贵的实验室测试医疗保险不一定涵盖所有内容，包括您一些术后出院的持续费用没有得到完全支付。从普遍平均数**计算，这部分200,000就足够了。 重大疾病保险涵盖医疗保险不涵盖的部分。
在现实生活中，经常会出现保险公司推荐的产品最终赔付的情况，因为产品不适合当事人。 当事人会说这个保险是骗的，我不能理赔！ 保险就是欺骗！
重大疾病保险事实上，这些条款不需要强调，因为它们都是高度标准的。 国家规定的35种大病，连一个标点符号都不能改，包括免责条款在内，保监会已经统一了。 您只需要选择可以匹配您的公差的那个。
因为医疗保险涉及很多，比如保证续保条款，比如特殊药品。
我们先来谈谈。 60岁或65岁之后的保证续约条款更为重要。 人真正得重病的时候，其实都集中在七八十岁70岁以后，大家最怕的一件事就是得了重病。
那我生病的时候肯定还是想有医疗保险的，虽然那时候可能更贵，但是我肯定想有医疗保险来支付所有的医疗费用（相当于覆盖我的财务资本损益）。，所以在这种情况下尤其要注意“医保”条款中续保保障的表述方式。
众所周知，在大城市里，当一个人真的得了重病时，事实上，一般医疗保险中的药物是不够的，很多有特殊药物的医生会让你走在医院旁边入口处的药房配药。如果您的健康保险没有特殊的药物政策，您将无法承保这些药物。
这就会导致很多人说，我明明买了医保，但最后投保不了，保险公司是骗人的！ 像这样的东西。 但事实上，他在医疗保险条款上写得很清楚，尤其是那些不在承保范围内的特殊药物。
特殊药物实际上需要额外投保，像一些中高端医疗不仅要去分配一些不在医疗保险范围内的药物您还可以享受更好的医疗服务，例如免排队和看病时快速办理登机手续公立医院[特殊需求部、国际住院部]，特别是根据自己的需求做出选择。
除了上述健康保险外，还有其他需求，例如：避税、财富传承、债务隔离、资产保值增值等等，都是可能的通过保险产品如果你有什么特别想知道的，可以在下方评论区留言或者私信我，我会提前安排你感兴趣的内容【Rose】。