慎思，好好利用时间，为自己争取更多权利。
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编者按：说到失业，很多人可能会陷入无尽的焦虑和困惑。 但是，如果那一天真的降临到我们身上，我们该怎么办？ 本文来自汇编，其中作者为大家分享了八条失业后的财务生存指南，希望对您有所启发。
***matt rota
失业是我们生活中面临的最大压力源之一。 近几个月来，美国有数千人失业，其中许多人自进入劳动力市场以来首次面临这一悲惨结果。
在个人财务方面，我们生活的许多方面实际上都与我们的雇主纠缠在一起，突然失业的冲击会让人感到非常不稳定。 突然之间，我们可能会面临很多事情，例如找工作和处理各种困难的家庭事务，而没有稳定和有保障的收入。
在这种情况下，失业者往往面临一些重大的财务决定，包括一系列琐碎的事情，如申请失业救济金等。 此外，最重要的可能是失业后的下一步该怎么做。
你可以给自己一些时间考虑这个问题，但最好不要做太多。 有些项目也可能有时间限制。
许多员工，尤其是科技行业的员工，很幸运在失业时能够获得遣散费。 虽然并非所有遣散费选项都可以协商，但您至少应该尝试一下。
公司与员工之间的离职或遣散协议是有效的合同。 “合同条款是可以协商的。” ”
加利福尼亚州伯林格姆市Liu Peterson-Fisher律师事务所的执行合伙人Jennifer Liu表示，无论您是否聘请劳工律师，额外的法律建议和策略有时都可以为您提供最佳条款。
有内疚、同情和公平。 “还有人际关系。” 如果你与人力资源部门的负责人有良好的个人关系，那么我建议你专门与他们交谈。 “如果你的家人已经处于某种危机之中，你想得到一个更好的分离方案，你不妨说出来。
Jennifer Liu表示，中小型雇主提供的遣散协议往往包含不太有利的条款，尤其是竞业禁止条款。 她还提到，这些企业有时会将这些条款强加给最需要立即找到工作的低薪员工。 对此，她建议尝试修改甚至删除这些条款。
此外，无论雇主的规模如何，“非折旧协议”往往都是有问题的。 “十有可能，这些条款会要求离职雇员不得以这种或那种方式贬低雇主，我们始终认为这些条款应该保持平等。 “她补充道。
如果你想大做文章，公开批评或不同意你的雇主，并决定拒绝遣散协议，你可能会让自己在谈判中陷入僵局。 在美国的一些州，包括加利福尼亚州，对于希望公开谈论雇主相关问题的员工，可能会有一些法律保护。 但是，您不应假设您拥有这些保护措施，因此最好与律师交谈以获取更多信息。
我遇到过这样的情况，对于客户来说，能够公开谈论他们所经历的一些事情非常重要。 “雇主对他们说，'如果我们让你保持沉默，要付出什么代价？'” ’”
在裁员期间，时间可以像金钱一样宝贵，有很多方法可以要求更多的时间。 Jennifer Liu建议，你也可以多买几个月的时间来行使你的期权**，特别是当下资金短缺的情况下。
你也可以要求公司稍微延长你的雇佣期，你甚至可以要求延长期的工资，这样你就更有可能获得更多与期权相关的补偿。 这种方法也有助于找到新工作，毕竟理论上没有离开公司时，找到新工作也可能更容易。 或者，您可以尝试协商加速收购任何期权的所有权。
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下一步是弄清楚您需要多少钱来支付各种费用。 您还可以考虑您的配偶或伴侣的收入是否能支付您一段时间的开支。 如果你提前存了一笔应急基金，你能计算出这笔钱能让你活多久，然后再找到下一份工作吗？
除此之外，您还可以考虑是否有任何费用可用于削减费用。 如果你需要更多的现金，也许你的伴侣可以暂时降低养老金基数。
简而言之，这些都是合理的选择。 “就目前而言，这是关于现金，而不是关于未来，”为华盛顿州塔科马市的许多科技工作者提供财务规划服务的Mk Lee说。 ”
失业保险可以为非因自身过错而失业的员工提供现金福利，并允许他们在寻找新工作时支付其他必要费用。 从金额上看，失业保险肯定不如以前的固定工资，但至少可以起到暂时的缓解作用。
在美国，每个州都有自己的失业保险福利计划，因此权利可能存在地理差异。 但一般来说，失业保险金额是你过去一年收入水平的百分比，大约是你那段时间平均周薪的40%到45%，略有上限。
例如，根据分析联邦和州**预算政策影响的美国智库预算和政策优先事项中心的数据，2020 年初，美国平均每周失业保险金约为 387 美元，密西西比州最低为 215 美元，马萨诸塞州最高为 550 美元。
据该中心称，在大多数州，失业保险最多可以支付 26 周（约六个月半），但这个数字存在地区差异。 十几个州的失业保险覆盖周数少于这个周数，另外两个州领取失业保险的周数更多。
一般来说，您需要向您工作的州提交失业保险申请。 美国劳工部编制了一份接受申请的所有 50 个州的办公室列表，包括联系方式和链接，您可以在其中了解有关申请所需规则和信息的更多信息。
例如，如果您仍在分期领取遣散费，您可能没有资格在某些州申请失业救济金，或者您可能只能获得较低的金额。
美国非营利性公共政策研究机构世纪基金会（Century Foundation）的高级研究员米歇尔·埃弗莫尔（Michele Evermore）表示，在提出失业保险申请后，通常需要几周时间才能确定索赔人的资格，然后才能获得失业保险（失业保险需缴纳联邦所得税和大多数州所得税）。
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如果您的雇主为您购买了健康保险，那么第一步应该是了解该保险何时停止。 例如，这可能是你工作的最后一天。 当然，如果你的雇主为你提供更好的遣散费，它可能会在你离职后持续几个月。
然后，您需要评估下一个最佳选择。 最简单和最熟悉的眼镜蛇保险形式通常是最昂贵的选择，因此通常令人望而却步。 选择继续购买 Cobra 保险意味着除了您自己的保费部分外，您还将负责您前雇主支付的保费部分。
在美国，许多公司为员工提供健康保险，通常称为团体健康计划。 有了这种类型的保险，同一组织的所有成员都有权享受该计划的福利，包括住院、门诊费用和药物的报销。 1985 年，美国国会通过了《综合预算调节法案》（COBRA），该法案允许被解雇的员工决定是否在有限的时间内（通常不超过 18 个月）继续为自己或家人购买团体健康计划保险。
但是，如果您患有慢性疾病、怀孕或有其他持续的医疗需求，您应该认真考虑购买 Cobra 保险。 “继续支付保费意味着您不必更换医生或开药，也不必开始计算年度免赔额。 非营利性凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的高级研究员凯伦·波利茨（Karen Pollitz）建议道。
如果您已婚或您的伴侣有雇主提供的健康保险，如果您失去保险，您也可以在特殊投保期 （SEP） 期间分享您伴侣的健康保险福利。 即使您为自己（或您的伴侣甚至您的孩子）购买的健康保险在您被解雇后中断，这也不会影响您享受这些福利。
也有可能购买符合《平价医疗法案》要求的健康保险，但这些计划通常不如雇主提供的全面。 事实上，在 2025 年 12 月 31 日之前，这些计划将有资格获得额外补贴，这意味着更多的人将有资格以比大流行前更便宜的**价格购买这些计划（有时无需支付每月保费）。 此外，在美国许多州，如果您的收入低于联邦贫困线的 138%，您可能有资格获得医疗补助。
波利茨说，联邦医疗补助实际上可能是一个更好的选择。 她说，获得医疗补助很大程度上取决于你目前的家庭收入。 因此，如果您赚了**，甚至完全失去了它，您就有机会获得医疗补助。 相比之下，对于符合《患者保障与平价医疗法案》**要求的医疗保险，获得补贴的能力主要以年收入为主。
所以，如果你在被解雇前一年赚了 6$50,000 并且该年剩余时间的预期收入为零，那么在评估您是否有资格获得补贴时，将如下 650,000 美元作为基线。 “在大多数州，医疗补助的保费为零，几乎没有额外费用。 “而且覆盖面也更全面。” ”
如果您被解雇并且属于 65 岁及以上的年龄组，您应该申请医疗补助。 事实上，波利茨补充说，如果你的收入较低，你也可能有资格获得医疗补助; 这将涵盖您的 Medicare B 部分保费，其中包括就诊、门诊护理和其他项目的费用。
译者注：Medicare由A和B两部分组成。 a 一部分是住院保险，主要报销因疾病、疗养院护理、临终关怀和家庭护理而住院的费用; b部分是医疗保险，主要报销门诊就诊、医疗用品和预防保健。
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如果您有一个灵活的支出账户，您将希望在离职前尽可能多地使用这笔钱。
灵活支出账户 （FSA） 是美国雇主为员工提供的特殊账户，可以在员工购买年度保险的同时开立。 一旦打开，全年不能更换。 该账户归雇主所有，员工每月可以将一部分税前工资存入该账户，用于当年符合条件的费用，可分为医疗保健灵活性费用（如处方药或医疗设备）和受抚养人护理费用（如儿童保育或幼儿园费用）。 这部分资金不予扣税，但必须在当年内用完，否则到期后无效。
医疗保健灵活支出账户的另一个特殊优势是，您计划存入该账户的所有资金都可以提前预支，这意味着您可以提前从当年剩余月份的工资中支付您计划存入账户的资金。 所以，如果你打算当年总共存入2750美元，但在年初被解雇，你仍然可以在正式离开公司之前“花掉”所有的钱。
如果您用完灵活支出账户中的余额，您的雇主将无权从您最后的薪水中扣除该金额。 福利管理机构healthequity的公共政策和**事务副总裁Nicky Brown说。
虽然并非所有规则都相同，但一般来说，它们必须在就业的最后一天或之前发生。 无论如何，最好咨询贵公司的负责人或人力资源部门了解具体细节。
另一方面，受抚养人护理费用账户则不同：您只能使用实际存入该账户的钱。 例如，如果您计划全年总共存入 5,000 美元，但在离开前只存入 350 美元，您最多可以花费 350 美元。
如果您有一个健康储蓄账户 （HSA），通常仅限于购买了高额自付费用保险的人，则账户中的钱是您自己的，没有消费期限。 其实，如果你不需要用它来支付与健康相关的费用，你也可以用它来投资，你账户里的钱（包括利息和投资收益）是免税的。
如果您从 401（k） 或 403（b） 养老金计划中预付费用，您必须尽快偿还预付款。 否则，差额可能被视为应税分配（如果您未满 55 岁，通常会额外征收 10% 的罚款）。
不同的借贷计划有不同的规则。 根据美国最大的 401（k） 养老金计划提供商富达投资 （Fidelity Investments） 的说法，有些计划要求您在养老金计划预付款后 60 到 90 天内还款，但其他计划可能允许您在离职后继续付款。 综上所述，建议您了解负责人的具体细节。
如果您没有按时支付，还有另一种解决方法：您可以将该金额转入个人退休账户 （IRA），这样您就可以避免税收和罚款。 从理论上讲，这是一个展期，也是一个很好的解决方案，但前提是您在第二天报税之前这样做。
如果您没有从养老金计划中预付款，您仍然需要处理如何处理您的退休账户的问题。 您可以将资金保留在旧雇主的计划中，但您也可以评估是否值得将其转入 IRA 或新雇主计划（一些雇主可能对您可以滚动的金额有限制，例如 5,000 美元）。
需要注意的是，对账户的任何更改都是在直接展期的基础上完成的。 因此，最好提前与负责人核实，以避免任何操作产生的纳税义务。
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如果你的雇主向你提供了任何类型的报酬或选择权，你应该检查你收到的文件，其中必须具体说明具体规则，特别是离职后的行使期限。
不同的薪酬有不同的纳税义务，有些肯定比其他薪酬更有利。 此外，您可能需要尽快采取行动。
例如，限制**单位 （RSU） 必须在工作的最后一天兑现，否则将自动没收。 然而，一些雇主在他们的遣散条款中为员工提供了一个计划，允许他们获得**或期权所有权，允许他们在离开公司时获得更多报酬。
但该期权（允许您以固定价格购买公司）通常在分居日期后 90 天到期。 有些期权可能会延迟到期，但对于所谓的激励**期权（ISO），如果期权可以在三个月的窗口期内行使，可能会有更优惠的税收待遇。
总之，有许多因素需要权衡。 “我想锻炼和持有多少个选项？” 我想立即卖多少钱？ 财务规划师M.K. Lee说。
这完全取决于行权（或与购买相关的成本）、交易（仅限公开交易）、可用于购买的现金金额、潜在的税务业务等。
如果您没有现金来行使期权（或支付由此产生的税单），您也可以从一些提供贷款服务的公司借钱并承担此类交易中涉及的大部分风险，但建议您在专业财务顾问的指导下做出这些决定，他们也会在此过程中将您的个人利益置于自己的利益之上。
最好与税务顾问或财务规划师讨论行使选择权的决定，因为涉及许多税收陷阱。 财务咨询公司Brooklyn Fi的财务规划师兼联合创始人AJ Ayers说。
工作带来的任何保险福利，包括人寿和伤残保险，都可能在离开公司后中断。 在您的遣散协议中，可以将您的人寿保险范围延长一段时间，但最好自己重新确认。
但是，大多数雇主通常不会提供最全面的保险，因此现在是评估您的需求的好时机。 “如果你打算把你的收入花在其他受抚养人身上，比如年幼的孩子，你最好找一个不依赖于你的雇主的定期人寿保险计划。 ”
当您年轻健康时，获得定期保险更便宜、更容易。
还值得一提的是，也有雇主提供便携式人寿保险，这意味着您可以在离职后随身携带保单并继续自己支付保费。 然而，根据纽约保险公司PolicyGenius的首席执行官詹妮弗·菲茨杰拉德（Jennifer Fitzgerald）的说法，自己支付保费可能比购买新的保费更昂贵。 “但是，如果您以前难以获得人寿保险的批准，这也是一个不错的选择。 ”
根据 PolicyGenius 的说法，残疾保险的费用要高得多，基本保险约为您收入水平的 1% 到 3%。 正因为如此，许多人不考虑购买残疾保险。
译者：俊一。
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