随着人口老龄化和三孩政策的逐步放开，家庭养老和母婴护理成为社会关注的焦点，家政相关服务也成为许多家庭的刚性需求。
近日，国家发改委等部门印发《关于支持和引导家政服务业职工制度转型发展的指导意见》，明确指出，鼓励保险公司根据职工型家政服务企业和职工的需求，开发家政服务相关保险产品。 无独有偶，早在2023年5月，商务部也出台了相关文件，鼓励保险机构开发与家政相关的商业保险产品。
随着优惠政策的频繁出台，各地也在积极探索一直不温不火的家政保险试点工作，或将迎来新的发展机遇。 那么在市场需求和政策的双重推动下，保险公司在家政服务领域应该如何加大保障力度，应该开发什么样的家政保险产品呢？
家政服务业规模持续扩大
但家政保险“不受欢迎”。
如上所述，随着社会经济的改善、老龄化的加剧以及“三孩”政策的实施，消费者对家政服务的需求与日俱增。 根据iiMedia Research相关数据显示，2015年家政行业市场规模为2776亿，预计2027年将达到13855亿，同时连续11年保持快速增长。
*： iiMedia Consulting.
长期以来，与其他保险产品相比，家政保险是一种小众保险产品，一直没有得到市场和保险公司的关注。 然而，在家政服务公司、家政服务人员和雇主的频繁互动下，家政服务市场已经发展成为一个巨大的消费服务市场，这也产生了更大的风险保障需求，引起了保险公司的关注。
家政保险的主要目的是减轻雇主和家政服务人员在家政服务过程中遭受意外伤害的风险，其带来的好处是多方面的。
首先，它可以保证三方的利益。 从家政公司的角度来看，对家政人员疏忽造成的意外伤残和伤残，以及用人单位的意外伤残、伤残和财产损失，都可以得到保障，可以间接降低公司的经营风险; 从家政服务人员的角度来看，无需担心在服务过程中发生意外，导致用人单位家属人身伤害或财产损失; 从雇主的角度来看，家庭佣工无须担心意外受伤所招致的高额医疗费用和赔偿。
其次，我们需要提供更全面的家庭保护和生活服务。 除了意外伤害赔偿和医疗费用报销外，国内保险还涵盖火灾、盗窃、水管破裂等多重风险，可以大大减少经济损失和家庭压力。
虽然家政保险的好处很多，但受限于家政公司规模小、家政服务人员离职率高，国内家政保险市场的保险费率一直较低，公众对保险缺乏热情，这进一步暴露了目前家政保险面临的多方面问题。
首先，家政行业规模小且分散。 首先，家政行业本身市场巨大，这使得家政服务难以标准化。 二是家政行业虽然业务较多，但缺乏头部品牌，且大多以中小型家政中介为主，也难以获得品牌溢价。 因此，在各种因素和痛点的叠加下，保险公司对家政行业的风险保障管理难度更大。
其次，保险覆盖率低。 目前，市场上家政服务人员平均年龄较大，受教育程度和保险保障意识较低，对家政保险产品不了解。 另一方面，为了降低企业成本，一些家政企业不愿意为员工购买家政保险产品，很多用人单位自掏腰包为家政员工购买保险，这也是家政保险覆盖率低的主要原因。
第三，对产品购买的限制更多。 如今，市场上已经推出了多种与家政相关的保险产品，但国内雇主责任保险等主流产品，如国内雇主责任保险，购买限制很多，用人单位不能直接为家政工人购买，只有第三方中介等国内保险公司才能购买，一般需要多人一起投保， 保险公司愿意承保。
四是产品缺乏创新。 据相关资料披露，目前中国银保监会官网备案的家政相关保险产品约120款，开展家政保险业务的保险公司已超过35家。 然而，如家政综合保险、定制化保险**等，消费者自由选择的风险保障组合产品仍然很少，难以满足客户的个性化保障需求，一旦发生重大事故，无法有效解决家政公司、家政服务人员和用人单位之间的矛盾。
*：金融监管总局。
海外家政保险案例分析
更注重个性化服务
家政服务已成为许多发达国家服务业的重要组成部分，从就业培训、就业监督到企业管理，已经形成了相对成熟的产业链，国内保险也成为国内产业链中不可或缺的一环。
比如，美国家政服务公司提供的保险服务相对比较齐全，包括医疗保障、人寿保障、工伤保险等; 欧洲的家政保险更多的是基于家政服务人员的实际工作经验和生活习惯，帮助他们更好的提高保险保障程度; 日本家政服务公司之间的竞争水平非常激烈，因此不同家政服务公司提供的保险服务差异很大。 一些家政公司专注于提供全面的保障计划，而另一些则更注重提供个性化服务。 让我们看一个家政保险的具体案例。
InsuranceBee：推出家政辅助保险产品
InsuranceBee成立于2010年，总部位于新加坡，是一个致力于为自由职业者提供专业服务的保险平台。 自由职业者一般都有特殊的保险需求，而传统保险经纪人很少能满足甚至理解，因此InsuranceBee推出了多种保险产品，以满足自由职业者的保险需求。
InsuranceBee 为家政工人提供一系列援助保险产品，包括专业赔偿保险和一般责任保险。 例如，在专业赔偿保险的情况下，每月的平均保费为 2083 美元，但保费费用取决于家政服务公司的规模、地点和家政服务提供者的年收入。 承保范围包括对第三方的人身伤害、对第三方财产的损害、医疗费用、法律辩护费用以及修理或更换损坏物品的费用。
值得一提的是，家政服务人员也可以在Insurancebee平台上单独购买保险，无需通过任何第三方，但个人购买的国内保险产品的保费相对较高。
收入保险：进一步加强家政保险福利计划
Income Insurance 成立于 1970 年，是新加坡领先的综合保险公司之一，致力于满足个人、家庭和企业的保障、储蓄和投资需求。
年龄在18至49岁之间的新加坡人中，每30人中就有1人患有某种形式的残疾，因此对家政工人的需求很大。 为此，收入保险推出了一系列国内保险计划，为雇主、家政服务公司和家政服务人员提供更好的福利。
收入保险的家政保险福利计划分为三个版本：基本版、标准版和升级版和升级版的家政保险一样，涵盖意外身故、门诊医疗费用、个人责任险、特殊死亡津贴、解雇后的工资补偿、人力部保证金等保障，解雇后的家政服务人员也可以获得30天的赔偿，可以说是非常全面和人性化的。
入息保险的家险保障计划基本涵盖月子女佣、女佣、短期佣工、外籍家庭佣工等各类家庭佣工，以可承受的保费提供高保障。
Morton Michel：推出增值家居保险服务
Morton Michel 成立于 1964 年，总部位于英国，提供专为儿童保育和教育领域量身定制的高质量保险。
在英国，法律要求参与儿童保育的家政工人必须购买公共责任保险。 莫顿·米歇尔 （Morton Michel） 的家政责任保险为每年 59 美元从 5 英镑起，客户还可以选择每月 6 美元分期付款 55 英镑，最高赔偿额高达 100,000 英镑。 承保范围包括公共责任、专业赔偿、儿童保育员内容培训、临时注册损失、收入损失等。
此外，莫顿米歇尔还提供一系列增值福利，以确保家政保险的标准保障，如免费培训、零售折扣、免费儿童俱乐部、法律咨询、税务**服务等，对于有需要的保姆，莫顿米歇尔甚至会提供专业的汽车保险服务，尽可能满足保姆的日常需求。
最后可以发现，大多数海外国内保险产品，在完善保障范围的基础上，从用人单位和家政服务人员的核心需求出发，更加注重个性化服务。
我想被“鼓掌和鼓掌”。
提供一站式家政保险解决方案是关键
相较于海外，国内家政保险想要突破发展的桎梏，除了政策支持，还需要的是保险公司和家政服务公司的共同努力，同时在家政服务领域推广保险产品的保障，不断丰富家政保险的品种，提供一站式解决方案， 为了得到掌声和受欢迎程度。
一是加大国内保险的宣传普及力度。 如上所述，国内保险普及率低的很大一部分原因是用人单位和家政服务人员对国内保险的认知度不足，因此保险公司应增加国内保险的推广和购买渠道，以加强投保人的保险意识和意愿。
二是丰富家政保险品种。 保险公司应着眼于家政服务公司、用人单位、家政服务人员的不同需求，针对不同层次设计不同的产品，然后根据风险大小制定不同的保险费率，以满足多样化的个人需求。
比如最近，明雅发布的家政保险计划就是一个很好的案例，明雅从家政人员的角度出发，解决了家政人员敏感、缺乏法律知识等痛点，提供包括身故、猝死、意外就医、意外住院津贴等方面的保障，还提供法律诉讼协助**增值服务。
第三，与家政公司建立合作关系，提供一站式家政保险解决方案。 首先，家政服务公司应定期对家政服务人员进行充分的培训，并实时调查了解家政服务人员的身体状况、就业经验、专业技能等相关数据，以便保险公司根据家政服务人员的工作特点设计保险产品， 协调保护范围，加大对家政服务人员的保护力度，降低家政服务公司的风险。其次，家政公司可以在其官网和APP上增加相关的家政保险购买渠道，方便客户了解产品内容和投保。 最后，保险公司需要培养家政服务保险的专业指导，考虑到家政服务从业人员一般年龄较大，不了解保险理赔知识，需要专业指导才能提出保险理赔，保障自身权益。
最后，随着国内保险保单红利的不断释放，国内保险等细分领域无疑将迎来新一轮发展。 对于家政行业来说，如何规范行业发展是现阶段的重中之重，在加强行业监管的前提下，制定和规范服务标准，包括职业素质规范、服务技能规范、服务安全规范、公司管理规范等，通过建立产业框架，构建规范有序的家政服务行业。 对于保险公司来说，应该开始关注国内保险的发展，积极参与国内保险的建设，为雇主、家政服务公司和家政服务人员带来更好的保障和更多元化的服务。
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