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最近，问分红储蓄保险的人太多了，而且不是每天都停下来。
正如我前段时间与你分享的那样，我打算为自己买一个。
作为保险行业最能滚、最能干的肝、最强的科研能力，自然不会辜负大家的高期望，于是赶紧熬夜几个通宵，连元宵节也熬夜数点，总结了市面上上百家参与储蓄险的情况。
除了分别计算他们的收入和红利外，您还必须查询每家保险公司的投资情况和产品的红利兑现率。
无论您询问什么产品，您都可以为每个人提供意见和建议。
最后，通过一系列标准，筛选出性能良好的产品。
众所周知，在保险行业，浅水产品很多，红利保险等深水产品更深。
画蛋糕的渣男产品，不靠谱的辣鸡保险公司，我们恢复了一系列数据，去掉了他们的真面目！
分红保险哪种产品回报更可靠？
我购买的产品会有什么陷阱吗？
如何选择分红保险？
关于分红保险选择过程中出现的众多问题，一次性解决，无论是分红产品的总结，还是具体福利的对比，看完这篇文章就足够了，在研究了上百种分红产品之后，我终于有信心了！ 准备加20w！
一。 总结上千种红利保险，谈谈如何选择。
市面上的分红保险产品确实很多，别说上千种，总有几百种，不过好在最后，还有一个比较实用的**供大家参考。
ps：因为涉及到具体的选型，这里只介绍部分产品，对其他派息产品有疑问，可以找我私聊）。
因为自己也想买，所以在选择过程中，对红利保险的整体要求非常高，经过上千种产品的销毁，以及严格的筛选标准，我总结了选择红利保险的一条规则：
一看收益，从最好的产品收益中选出最好的，再选保险公司，在强大的投资能力中选择最强的。
前者主要看产品的固定收益和浮动收益。
后者主要取决于各保险公司多年来投资情况的披露，以及现有产品的红利实现率。
1. 收益。 别的不说，先看收益，这毕竟是手里的真金。
作为股息保险，它取决于两部分，一部分是保证收入，另一部分是股息收入。
a. 保证回报。
我们来谈谈收入中的第一个标准，保证收入。
保证收入部分决定了您能为该产品的最坏情况获得多少钱。
就算是最坏的，也可以看出，如果不用于投资，从长远来看，至少是保本;
对于这部分收益，选择过程的最高目标：
也就是说，投资回报越快越好，长期回报越高越好。
在参与产品中，如果给出一个具体的标准，可以分为短期、中期和长期。
在此基础上，以30年保险、年缴10万、5年缴为例，其实大部分分红产品，第10年的IRR连1%都达不到，甚至更多，前期固定收益直接为负，完全是亏损状态， 使短期内部收益率在10年左右达到1超过3%就很不错了，被评定的产品中只有7个能达标。
当然，有些产品只是在中后期才开始，根据评估情况，中期和30年左右的IRR将达到21%，长期50年期IRR达到2大约3%，这很好。
在评估过程中，我发现只有8个产品符合标准。
这只是在单一支付方式下的情况，如果你想满足每种支付方式下的标准，筛选的产品只会更少。
b. 股息收入。
看完保证回报后，我们再来看看浮动回报。
毕竟，我们牺牲了一部分固定收益，以便能够获得更高的浮动收入上限。
当然，我们希望这个数字尽可能高。
整体基本对比逻辑和上一部分差不多，也分为短期、中期、长期，这里我们还是以30年保险，年缴10万，5年缴为例
可以看出，有些产品在短期内其实处于亏损状态，即使加上分红，前者第10年也能达到2内部收益率超过6%。
在评估的产品中，只有7种产品符合标准。
从中长期来看，比较优秀的产品几乎达到了3个内部收益率约为5%，比调整预定利率前的生活收入增长更有力。
根据评估，只有4和7种产品可以达到这一标准。
整体来看，一个分红产品要想达到“优秀”的标准，不仅固定收益部分不能倒闭，浮动收益部分也要达到一个高上限，但其实在筛选过程中可以发现，同时满足这两个标准的产品实在不多。
更重要的是，除了收益之外，分红保险的分红实现率也是重中之重，从基差影响浮动收益的金额。
2.保险公司的能力。
在挑选分红的过程中，每个人都必须意识到一个问题：
这就是保险公司的重要性。
保险公司的规模和投资能力将有效影响我们产品未来的实际分红收入;
当然，这家保险公司的能力与保险公司的规模无关，而是指保险公司是否具有可靠的投资能力。
主要有两种观点：
一是保险公司的年度信息披露，是指保险公司的资产规模和投资能力;
第二个更具指示性的是公司现有产品的实际股息实现率。
a. 保险公司投资能力汇总。
首先，看保险公司的整体投资能力。
这主要是观察保险公司在投资方面的能力和水平，也可以作为其产品具体分红状况的参考。
那么，除了偿付能力之外，还必须考虑综合投资收益率。
笔者大致总结了近两年60家寿险（非上市）公司的情况，供大家参考。
如果按照各保险公司的评级进行分类，大致可以分为AAA、AA&A、BBB&bb&B、C&D四个等级。
先说一说评级CD的那批保险公司：
可以看出，在这些保险公司中，投资能力比较强的有长盛寿险、宏康寿险、联合寿险。
而B档的下一批保险公司，真的是很多：
其中，投资能力较强的前三名分别是财新寿险、国富寿险、联安寿险。
在具有优秀投资能力的A级保险公司中，陆家嘴国泰航空、国民养老金和中弘人寿的投资能力相对较强。
最后，我们来看看3A保险公司的情况，除了风险评级优秀，投资能力也走在前列，分别是恒安标、中亿人寿和同方国际，这三家保险公司2023年的综合投资回报率可以达到6%以上，还是很强劲的。
在了解了保险公司的一般投资情况后，我们再来看看每家保险公司历史产品的分红实现率。
湾。现有产品的实际红利。
目前，保险公司现有产品的分红也是选择过程中非常重要的参考项目。
这就像挑选男朋友一样，如果对前任的承诺无法兑现，那么未来承诺的可信度也会**，所以找一个前女友有背影（狗头）是很重要的。
同理，参考过去的达成率，其实可以**这家保险公司新产品的状态。
红利达成率一般可以在保险公司的官方网站上找到。
大多数保险公司都很慷慨，直接把公开信息披露，比如中国平安，一般直接搜索公开信息披露-特殊信息-股利兑现率，可以查询到各产品历年的股利达成率。
鉴于各家保险公司设计差异，不一定容易找到，这里直接帮大家总结一下各大保险公司历年的分红兑现率，简单计算一下100%及以上分红兑现率产品的占比，可以简单作为参考。
虽然整体上只有不到一半的保险公司能够实现所有产品的100%分红兑现率，但实际上，所有保险公司70%的产品都实现了100%的分红兑现率，这与预期相近，即使部分产品的实现率低于100%， 一般在60%到90%之间;
很少有产品真正没有股息，或者股息率非常低。
保险公司仍在努力兑现承诺，实现较高的分红实现率。
不过这里要强调的是，并不是保险公司越大，分红达成率越高，比如平安人寿，我查了119个产品，其中只有35个产品分红达成率在100%以上。
那么如何兼顾保险公司选择产品的能力和分红实现率呢？
首先，尽量选择产品占比较高、分红达成率100%的保险公司，产品占比越高、成就率越高，说明保险公司更值得信赖，其次，在上一篇文章的基础上，尽量选择披露产品达成率较高的保险公司， 数据越多，可靠性就越高。
根据以上标准，我们挑选了几家表现较好的保险公司供您参考：
太平人寿保险、友邦人寿保险、中亿人寿保险、恒安标准、华泰人寿保险。
产品收益和分红达成率这两个标准看似不多，但可以直接剔除大部分具有普通收益的分红产品。
结合保险公司自身的投资能力和过往的分红达成率，能够筛选的保险公司寥寥无几，只有两家：恒安标准和中一人寿。
层层叠加的筛选条件，最终真正能冲出包围圈的产品，只能掰着手头数。
二。 产品筛选和评估。
为了方便大家，我总结了几十种在售的分红保险，按照上面提到的逻辑，逐层筛选。
因为重点是逃不掉的收益，所以这里我们大致筛选出十几款性能稍好的产品，并按收入列出。
a. 一次性付款。 以某30岁男性支付10万元为标准，假设分红实现率为100%;
根据短期、中长期收益筛选，共有7个产品表现良好;
它们是中一生活、红英生活、传承英佳、兴福佳、享受生活、终生爱、享受英佳。
b. 3 年交货。
以30岁男性为例，年薪10万元，支付3年，假设分红实现率为100%;
根据短期、中期和长期收益筛选，共有4个产品表现良好;
他们是中意生活，兴富佳，享受生活，享受英佳。
c. 5年交付。
以一名30岁男性，年薪10万元，支付5年，假设分红实现率为100%;
根据筛选各阶段的短期、中期和长期收入，收入最高的产品分别是中意生活、兴富佳、享受生活。
d. 10 年交付。
以某30岁男性为例，年薪10万元，年薪10年，假设分红实现率为100%;
十年前期的投资回报比较慢，所以我们直接看中长期各个阶段的收益表现，收益最高的只有中一人寿。
结合我们之前对各大保险公司的评价标准，从恒安标准和中一人寿的选择来看，其实只有中一人寿的产品表现亮眼，堪称全方位无死角。
三。 有且只有一家分红保险。
按照以上的选型方法，从保证收益和浮动收益两个方面入手，考虑到保险公司本身的红利实现率，这么多产品中，能杀出的优秀产品，就只有一种：
终身人寿保险（参与）。
是一生增加的人寿型分红保险，保险范围广，从7天到75岁都可以购买;
还有多种支付方式可供选择，分红方式是通过增加投保额来分配分红。
首先，中一人寿是收入方面最好的分红保险之一。
保证收益和股息收益上限都是最好的。
以年缴10万元、达标率100%的30岁男性为例，不同缴款年限的收益如下：
如果保险公司能够实现100%的分红实现率，那么未来寿险的IRR甚至可以超过35%。
这个结果比之前第一梯队增加终身寿险要好得多，但浮动收益的浮动字还是要考虑的，如果红利达成率低于100%怎么办？
如果红利的兑现率只达到80%，保单回报率也可以是33%左右，这仍然远远高于3%的固定收益增加人寿保险;
即使股息兑现率只有50%，也就是一半，保单的回报率仍然可以达到29%左右，还是可以和人寿保险涨幅3%一样的，还是很厉害的。
那么，就算退一万步，根本就没有分红，光算保证收益，你这辈子想长期持有的IRR就能超过22%，固定收益部分仍处于当前分红保险产品的前列。
更何况，分红的兑现率并没有大家想象的那么大。
部分其次，协鑫拥有超强的硬背景和强大的投资能力。
协鑫是一家中外合资寿险公司，自身背景显赫，股东为中石油、忠意保险集团。
毋庸置疑，中石油的实力也跻身世界500强企业前5名，在它的加持下，协鑫掌握着很多核心资源，比如京沪高铁、西气东输等。
中国高铁整体上不赚钱，但京沪高铁是赚钱的摇钱树，不是每个人都能碰到的。
像京沪高铁、西气东输管道等，背后都有中石油的影子，而忠意保险集团除了实力之外，本身也拥有近200年的保险运营经验。
有了这两个**东方的背影，中一人寿的投资能力可以说是完全无忧了。
更重要的是，协鑫自身的运营本身就很好，除了在16个省市设有分支机构外，偿付能力充足率数据表现也足够稳定。
回到产品本身，参考协鑫多年来的分红兑现率，可以发现之前的产品分红兑现率基本可以在100%以上，高的可以接近200%，整体数据出乎意料的稳定，还是很不错的。
第三，除了优异的回报外，生活宠儿还有其他优势：
保证利率为2%，现行利率为3%8%万能账户，也可添加;
丰厚权益、配套减保、保单贷款、跨代保险、指定二级投保人等;
此外，它还可以与信托对接，以更好地满足消费者的多样化需求。
分红保险就是在不确定性中寻找确定性，向前迈出一步，赢得更高的收益上限;
除了固定部分不能拉胯外，浮动收益也要优秀，从产品本身的收益，到背后保险公司的稳定，都能实现非常好的、妥妥的顶流分红保险。
选择这里，我们这次的目标已经定好了，那就是我们一生的最爱，预算差不多20万，我们准备投保。
花了这么多时间，对比了现在或历史上数百种分红保险产品，终于有信心买到相当合适的分红类型。
作为尊重，我会先买它！
另外，我想提醒大家，这款产品经过千选，最迟将于29日下架，名额随时售罄，想要上车，就得抓紧时间！