作者：潘晓军.
是的字数的叙述之第178条原文
这是你说你没有的东西吗？ 信用中介一词是银行的禁忌话题。 这也是监管机构回避的话题。 但信用中介行业从未因为银行业和监管禁忌而消亡。
可怕的不是事物本身，而是对待事物的态度。
目前，中国尚无单一的法律法规对信用中介业务进行规范。 然而，中国至少有150万全职信用中介从业者是不可避免的，这还不包括那些使用派单、拉横幅等兼职经营方式的人。
我们先来定义一下信用中介的角色，也就是银行和借款人之间的中介角色。 它的作用类似于我们经常看到的房地产经纪人、婚姻经纪人、国内经纪人、保险经纪人和经纪人，帮助您找到赚取费用所需的信贷产品或服务。 古代的信用中介行业出现在我国最早的西周，被称为人质，在唐代之后被称为牙人，到了清代，牙商的数量增加，并成立了一个专门的工会，成为牙店。 著名的广东十三银行说的是十三牙科商人，金融作为国家生产领域的重要组成部分，金融业自古以来就存在，从未消亡。
目前尚无能够管理和约束信用中介的金融法律法规，对信用中介机构的监管基本存在空白。
虽然金融监管部门强烈要求，在对信用中介机构进行查处时，各监管部门也会出台各种“通知”和“指导意见”，但并不能真正解决问题。 由于信用中介机构在生产活动中确实起着实际作用，仅仅通过行政手段加以惩罚或禁止，不仅不能消灭信用中介，而且会导致行业混杂、劣币赶好钱的局面。
我知道你的存在，我知道你存在的必要性，但因为你太脏太麻烦了，我也不想在乎。 我只是希望你不存在，虽然我不能，但我可以思考。
为什么存在信用中介机构
任何存在的东西都具有存在的价值。 首先，我想引用北京大学普惠金融与法律监管研究基地联合研究组组长顾磊先生对信用中介机构角色的定义一是商业银行可以给出现有的银行产品和匹配方案，不仅数量有限，而且可能无法满足小微企业借款人对资金的需求，而信用中介机构可以一次匹配市场上几乎所有的银行产品，给出最佳的匹配方案。 由于信用中介机构可以向小微企业借款人展示不同商业银行的不同信贷产品，因此小微企业借款人可以自行选择信贷产品。 在众多银行的不同产品中，总有一种最适合借款人的需求。 第二个是小微企业贷款，尤其是初贷，不知道市场上哪些贷款人最适合他们，更不知道哪些机构能获得成功的贷款？ 哪个更快？ 哪一个的利息最便宜？ 但是，小微企业借款人可以通过寻找信用中介来定制有效的贷款计划，这样可以更好地避免盲目申请带来的问题。 第三个是普通小微企业借款人与商业银行渠道没有太多的重叠，如果借款人有一些小缺陷，银行很可能会拒绝放贷。 信用中介机构对各银行贷款所需的材料和处理流程有较好的了解，因此会让借款人一次性准备，一次性提交材料，省去来回奔波补充材料，可以顺利协助审批贷款，提高小微企业融资效率。
如果这些服务是免费的，那就太好了，但不幸的是，它们不是。
因此，即使信用中介机构具有这些角色，大多数商业银行机构也会出具“银行贷款业务从未与贷款中介机构或个人合作，在办理贷款时从未收取过中介费、代理费等费用”的声明。 消费者应到正规银行网点或银行网上平台办理贷款业务，在办理贷款业务时，不要盲目听信或盲目跟随他人。 ”
诚然，这对银行来说不是问题，银行希望能够满足客户的需求，但不幸的是他们做不到。
笔者认为，此事的本质是监管失职，和原来的P2P一样，虽然监管看到了现象，也明白了问题的本质，但这不是关于自身的，也没有部门出来认领这个肮脏的烂摊子，所以也造成了现有的混乱。 或者引用顾磊先生的研究，国外有经验，但是我们没有监管部门愿意带头学习。
在澳大利亚，信贷经纪人（broker）是有执照的贷款专家。 他们可以从贷方小组中获取贷款信息和借款人信息，并为客户提供合适的信贷产品，然后帮助客户完成申请，一直到贷款审批。 澳洲信贷经纪也是一群金融知识丰富的人，他们接受过平台专业服务的培训，系统地掌握了各大贷款机构的产品，无论是时间成本还是智力成本，都远高于个别银行和贷款机构的信贷员。 在英国，信用体系大致分为三部分，贷款机构（包括银行和非银行贷款机构）、营利性信用中介机构和财务管理部门，其中有3200家贷款经纪公司或互联网平台，这是一个巨大的数字。 抵押贷款经纪人在英国信贷市场中占有很大比重，其促进信贷的作用也很明显，它们共同构成了英国信用中介机构的主要结构，成为英国信贷市场不可忽视的力量，其配套信贷业务占英国金融信用贷款总额的60%以上。
信用中介行业的混乱在没人关心的地方，一定是劣币赶走了好钱。 谁能打败人类？ 就像P2P的直接融资不一定比金融机构的间接融资效率低，但它在没有监管的情况下安全地按照人类的贪婪运作。 信用中介机构的核心问题是乱收费。
由于行业属性问题和流量问题，在当前中国中介环境下，低收费中介机构无法生存，中国的信用中介机构成为“一年不开，三年开”的商业模式。 目前，信用中介机构一半以上的成本是营销获客成本，这就形成了一个恶性循环，即在获客成本上投入过多的中介机构必须提高中介服务费才能获得利润。
我怎样才能获得更高的费用？ 欺诈和欺诈是信用中介机构收取高额费用的工具。
伪造银行对账单、合同、信用记录，甚至伪造法院判决书、户口簿、离婚证明、离婚协议书或离婚判决书，以通过银行的低息信用审查，帮助小微客户获得贷款融资，如果这种欺诈是为了帮助小微客户获得较低的银行小微贷款利息。 疫情过后，国家为了扶持小微企业出台了不少利率政策，银行等金融机构也纷纷按照要求提升数字化水平，推出了基于企业纳税信息的全线税收贷款产品，但实际上， 非法中介机构利用公司税收贷款进行税务欺诈和骗取银行贷款。有许多中介机构利用公司税务程序中的漏洞，帮助客户制作虚假的税务报表，从而帮助这些客户成功从银行获得超额贷款。
对信用中介行业混乱的打击已经从四面八方展开。
2023年以来，国家金融监督管理总局上海监管局推进非法贷款中介专项治理行动，加强执行与执行衔接，会同公安局、检察院、法院等司法机关严查处置贷款诈骗、信用卡诈骗、诈贷、诈贷、诈骗 非法贷款中介机构实施或参与的金融领域非法经营、日常诈骗等违法犯罪行为，维护金融机构的资金安全和人民的合法权益，切实维护上海金融秩序稳定。在上海，破获信用领域经济犯罪案件200余起，破获各类犯罪团伙100余个，挽回经济损失超过150亿元。
维持行业秩序的宝本还没有出现。 **当金融监管机构强烈要求对信用中介机构进行调查和处罚时，各监管部门也会出台“通知”和“指导意见”，但并不能真正解决问题。 市场是有客观需要的，最简单的例子就是，每当文件提到“非法中介”时，但什么是非法中介，什么是合法中介，没有上级机构来监督和保护这些中介的权益。
国家金融总局发布的《个人贷款管理办法》第十七条也明确，贷款人委托第三人办理贷款调查中的一些具体事项的，不得损害借款人的合法权益，保证相关风险可控。 贷款人应当明确第三方资格，建立名单管理制度，定期审核更新名单。 如果国家金融监督管理局是条例的颁布者，则由地方金融监督管理部门有义务执行该条例。 否则，该规定没有操作意义。
由于金融业务与信用中介机构密不可分，因此有必要对其进行管理。 首先确定监督管理机构，然后颁布相应的监督管理制度，然后对从事该行业的公司和人员实行名单管理和职业证书制度。 这样一来，我们就可以谈谈后续的标准化收费和标准化服务了。 否则，被禁止的“捂住耳朵偷铃铛”将没有任何效果。
其实，这样做并不难，只是他们不想参与这种浑水摸鱼。 建立秩序是多么困难，发布免责声明并组织几次整改活动比实际做好工作要容易得多。