2024年翻开新的一页
2024年的一件小事，让我对大多数人追求财务自由的思考很多。 我已经开了 10 年的车了。 2024年，我纠结于是否要换上同品牌的新车。 之所以要换同一个品牌，是因为这个品牌在第四季度推出了极具吸引力的优惠政策，老车主换车可以享受额外2万元的换车补贴。 销售人员表示，这是一个前所未有的报价，而且只持续到12月底。 20000元的额外折扣对大多数消费者来说非常有吸引力。 那么最后，我换车了吗？这与财务自由有什么关系？
随着 2023 年成为历史，2024 年新年即将到来，今天我想和大家谈谈你可能没有意识到的阻碍你实现财务自由的五个障碍，而这五个障碍中的每一个都与最基本、最简单的经济原则之一——机会成本有关。
每个人都要真正了解机会成本的原因是，在每个人通往财务自由的道路上，你做出的每一个决定都可能受到错误选择的影响。
任何研究经济学的人都可能听说过一个笑话——沃伦·巴菲特和 100 美元的故事。 如果沃伦·巴菲特（Warren Buffett）走在路上，看到地上有100美元，他应该捡起来吗？
通常老师教给学生的答案的标准版本是：不。 因为他是世界首富，如果他去捡钱，他不仅不会赚钱，还会赔钱，因为他的收入远高于每秒100美元。 教经济学的老师会告诉你，这叫做“机会成本”。 也就是说，如果你在 x 和 y 之间做出选择，如果你选择了 x，你就必须放弃 y，而 x 和 y 之间的回报差就是选择 x 的机会成本。
但我今天在这里要告诉大家的是，这完全误导了机会成本的概念。 因为很多人忽略了一件事，那就是机会成本的两种选择必须是相互排斥的。事实上，巴菲特是否捡到100美元，都不会影响他的收入，他的**也不会因为捡到100美元而少赚一分钱。 因此，对于沃伦·巴菲特（Warren Buffett）来说，实际上没有机会成本这样的东西。 对于普通人来说，如果你拿起 100 美元，大多数时候可能不会影响你的工作和收入。
因此，在判断机会成本是否真实时，很多人很容易忽略不同选择之间是否存在相互排斥，最终导致做出错误的选择。 有些人甚至以对机会成本的理解为借口，不选择其他选项。
平时我比较喜欢在家做饭，有人会说可能会省点钱，但是如果你洗菜洗碗的时间都用在研究、写文章、写书上，岂不是能创造更多的收入呢？ 乍一看似乎很有道理，时间的稀缺使时间变得非常宝贵，我们不应该把时间浪费在省钱之类的事情上，而应该浪费在赚钱上。 但这种观点忽略了一个事实，即储蓄和投资并不是相互排斥的。 在家洗饭的时候，我也可以考虑投资和写作，但出去吃饭会浪费更多的时间在路上，等待食物上桌。
所以，不要用错误的机会成本概念作为不做某事的借口。
我们经常看到，当你身边有人买奢侈品时，有人会跳出来指责他浪费钱，如果他投资了钱，他会赚更多的利润。 这里犯的一个错误是忽略了机会成本背后的隐含因素边际效应正在减弱
边际效应递减是指当一个因子继续增加而其他因子保持不变时，该因子每增加一个单位的影响或回报就会逐渐减少。 简单地说，当你特别饿的时候，当你吃第一口面包时，你会感到特别快乐，但随着你吃的面包越来越多，你得到的快乐却越来越少。
这里的核心事实是：在通往财务自由的道路上，你必须考虑你所处的人生阶段，以确定事情的优先次序。
当你处于资产积累期时，你投资的边际效应往往较大，但随着年龄的增长和资产的增加，你积累资产所获得的幸福感会越来越低。 因此，机会成本不是一个绝对值，它只是一个感知价值，它遵循边际效应递减规律。
回到我的换车。 其实那时候，我是真的被诱惑了，销售给我报了一个准确的估价，我还在网上看了二手车的**，甚至开始研究新车的配件。 但最后，我发现，吸引我的是所谓的折扣，才是最大的陷阱，因为当我看到4S店给的旧车打折时，我突然发现，他们收集的汽车的**价格远低于市场价格。
于是我做了一个比较复杂的模型，把未来新车的走势、股价、新车折旧率、回报率等放到Excel中做一个分析，最后发现，不管怎么计算，投资这个汽车品牌所产生的回报率，远高于更换新车所获得的所谓优惠待遇。
但后来我想了想，这个计算其实完全是多余的，因为汽车本来就是贬值的，资产回报率再低，也总比买贬值的东西要好。 就算将来太阳从西边出来，这个牌子的车突然就成了资产，我能赚钱，我也不会赔钱，因为那意味着我的**会更有价值。
因此，无论怎么分析，换车的机会成本都太高了。 另外，汽车的边际效率对我来说不是很高，所以没有必要更换。
我说这些并不是要告诉你如何计算买车的机会成本，但我想说的是，即使是像我这样学经济学的人，也经常犯忽略机会成本的错误。
这并不是说大多数人不知道机会成本，只是他们在做决策时经常忘记它的存在。 这种健忘与收入、教育水平或社会地位无关，所有人都忽略了机会成本。 然而，一旦在做决定时提醒机会成本的存在，大多数人很可能会做出不同的选择，变得更加理性，就像我换车的故事一样。
因此，提醒自己存在机会成本比知道如何计算成本更重要。 让自己意识到机会成本存在的最好方法是在心理上将自己定位为投资者，而不是消费者。 然而，社会更倾向于将普通人称为消费者，这潜移默化地给大多数人一种心理暗示，即我们是消费者，从而往往忽略了机会成本。
因此，始终保持投资者的心态是避免忘记机会成本的最佳方法。
首先，人们经常谈论“机会”的成本，没有人说“选择”的成本，区别在于心理学中的一个概念——框架效应。 当一个问题在不同的框架中时，它会产生不同的结果。
举个例子，现在你面临买车的选择，如果把这个问题框定为一个机会，比如我是否想买一辆A牌的车，那么买车的各种好处就会出现在你面前，所以你可能会更倾向于买车。 但如果把这个问题框定为一个选择，我应该买A还是B，这个时候，你可能会更理性地权衡两者的利弊，做出更合理的判断。
如果我们作为消费者，往往会受到这个框架的影响，把购买一件商品描述为一个机会，然后把这个产品与身份、身份、社交圈、社会地位等联系起来，赋予它远远超出自身功能的价值，最后陷入“消费陷阱”。。投资也是如此，如果把一项投资框定为一个机会，比如我是否应该投资这个高风险、高回报的项目，那么你只会幻想它带来的高回报。
但是，如果将同一对象框定为一个选择，无论是投资高风险、高回报的项目，还是低风险、低回报的项目，你将能够更冷静地权衡风险和回报，更准确地评估机会成本。
因此，在测量时，要小心如何构建它。
《薛定谔的猫》是奥地利物理学家薛定谔在2024年提出的关于猫的生死叠加的著名思想实验。 理论实验包括将一只猫放在一个封闭的、不透明的盒子里，薛定谔在盒子里放置一个放射性原子、一个可以检测原子衰变的装置和一个毒气释放装置。 这个原子有几率在一小时内衰变，如果衰变了，就会被检测装置检测到，检测装置会激活毒气释放装置，杀死猫。
客观地说，就猫咪本身而言，其实它的生死早已定局。 但实际上，猫咪的生死，只有在被外界观察后，才处于固定状态。
薛定谔的猫可以隐喻生活中事物的确定性和不确定性，即事物的两面性和未知结果的叠加。 例如，如果我们想做某件事，我们可能会成功或失败，我们会成功和失败，直到结果确定，就像薛定谔的猫一样。
另一个例子是假设一个人当时没有买房，而是买了某种虚拟货币;或者，如果有人选择投资一个回报率特别高的项目，而不是提前还清抵押贷款，他们会因为还清抵押贷款而赔钱吗？
面对这样的选择，很多人并没有真正理解机会成本的概念。 只有当你面前的两个选项 x 和 y 都是已知的高概率事件时，才存在机会成本，也就是说，如果你选择 X，你就会失去 Y，如果你选择 Y，你就会失去 X。 但是，如果你面临的一个选择实际上是未知的，或者你是假设的，那么就没有机会成本这样的东西。换句话说，如果你在买房时从未听说过虚拟货币，你不能说因为你买了房子，你就失去了投资虚拟货币和成为亿万富翁的可能性。
也就是说，当你当时没有其他特别好的投资项目时，你选择买房或者提前还清房贷，但实际上并没有失去所谓的机会成本。 虽然各种发财的机会总是客观存在的，但当你不知道的时候，它们对你来说就不存在了。
所以机会成本对很多人来说就像薛定谔的猫，他是否存在，你选择与否，取决于你的认知水平和视角。
如果大多数人希望有更多的选择，能够更准确地衡量机会成本，他们应该怎么做？
这里有一条给大家的建议：不断学习并扩展你的知识。 记住这句话：在这个世界上，你永远不可能赚到比你知道的更多的钱。
许多人使用**指数作为投资基准，而另一些人则使用债券或利率风险作为回报基准。 但要小心，很多人只触及了这些基准和概念的表面，并没有真正理解它们。 同时，如果认识不够深入，很有可能认知中的契机只是一种猜想和幻觉。
以上是与大家分享的机会成本的五大障碍，希望能给大家带来一些思考，帮助你在财务自由的道路上做出更理性的决策。
祝愿所有读到这篇文章的人2024年万事如意！点赞、收藏、关注、分享的朋友，在新的一年里，一定能够实现财务自由！
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