众所周知，由于医保与保险的天然契合，以及老龄化带来的健康风险越来越大，国家近年来从政策端持续推动，鼓励药企围绕前沿医疗技术、创新药研发等一系列服务与商业保险合作， 从而为社会增加更多创新健康保险产品的供应。
这也直接加快了药企跨境保险的步伐，医健保险的融合也在加速。 然而，在跨界成为趋势、行业不断深度融合的当下，药企商业保险业务的实践也注定会面临一些需要突破、曲折前行的壁垒。
最近，我们在直播中连线橡树健康创始人兼首席执行官马杰，恒瑞医药控股易多云商业保险及创新支付负责人江建刚同时，马总和江总就药企在与商险合作的经营过程中面临的挑战，以及药险未来的发展空间，给出了非常有建设性的意见，也给我们带来了一些非常宝贵的思考。
医药企业跨境保险前景如何？
跨境保险行业能够帮助药企在服务、支付、场景落地等方面完成价值闭环，这仅仅意味着药企已经从单纯的药物支持角色转变为推动行业整体综合解决方案的重要角色，而商业保险作为支付方是其中极其重要的一环。 那么，从药企的角度来看，商业保险作为支付方的未来发展潜力如何？有什么优势？
首先，商业保险作为一种支付方式具有很大的发展潜力，应该受到青睐和支持。从政策层面看，今年8月，上海出台了《上海市进一步完善多元化支付机制支持创新药械发展的若干措施》，这不仅是为了推动上海多层次医疗保障体系建设，满足市民多样化的安全需求，减轻群众就医负担;也是完善创新药器械多元支付机制，引导良好发展预期，推动医药行业和保险金融行业高质量发展。
事实上，这非常清楚地表明，公司仍然愿意推动医药行业与保险领域的深度合作，为创新药和器械市场的发展提供更多支持。 而且，通过与保险公司的合作，药企可以为更多的患者带来创新的医药产品和优质的服务，帮助他们获得更高的生活质量，提高他们的水平，同时，在这个整合过程中，他们也满足了整个医疗行业稳步发展的预期。
其次，从市场需求来看，无论是药企还是保险公司，面向市场推出的产品的核心是解决目标对象的刚性需求问题。 从药企的角度来看，患者对创新药有着天然的需求，希望借此机会尝试不同的新方法，以获得更好的疗效。 然而，现实情况是，创新药的研发成本非常高，这实际上使其上市率极低，后期上市价格会高于传统药。
因此，患者在面对创新药时将很难做出选择，长期无法承受高昂的药物成本，即使国家在过去六年中采取了各种手段让许多创新药进入医保， 而一些创新药患者对一些创新药的缴费压力，通过医保缴费工具已经解决了，但对于不同的创新药来说，上市后需要一段时间才能纳入医保，医保覆盖范围和赔偿比例也受到限制。对于需要长期使用相关创新药物的患者来说，显然要等待很长时间，承担高昂的成本和支付费用，这增加了压力。
此时，如果引入商业保险，与医保相结合，将能够在很大程度上减轻患者和整个家庭的医疗费用负担，也让更多的患者有机会获得高质量的医疗服务，享受创新药带来的最佳效果。
当然，制药企业在决定是否启动或实施创新型商业保险项目时，还需要考虑以下五个因素：
1）根据市场需求和机会，结合药企自身产品的目标客户需求和痛点，以期评估商业保险的创新支付模式是否能帮助客户解决需求、缓解支付压力、提高卓越水平等，真正提高患者及其家属对新项目的接受度。
2）要综合考虑合作伙伴的经验和能力，包括合作伙伴的服务网络、执行经验、精细化能力、风控能力等。
3）由于国家多次从监管层面出台法律法规来规范这一新型业务的发展，制药企业在落地商业保险项目时，必须遵守相关法律法规和金融监管的要求，才能实现可持续发展。
4）在新的商业保险项目的实施中设置了大量的患者敏感数据，如何有效保证个人数据的安全也是一个极其重要的考虑因素。
5）在商业模式和盈利能力方面，也是创新型商业保险项目能否保证保险公司、制药公司、TPA公司等各方共赢的关键环节。
打造多方共赢新模式，是实现医药+保险一体化的关键
诚然，药企与商险合作的业务流程会有一个一定的磨合期，马先生认为，在此期间会有以下三个挑战需要克服：
首先，由于医保领域商险融合步伐加快，保费收入也在逐步增长，但与医药行业的融合仍处于发展初期，导致医药行业内具有丰富商业保险经验的复合型人才极度匮乏。 特别是，制药企业和合作伙伴在探索商业保险创新支付的过程中面临巨大挑战，寻找具有保险和制药行业相关知识和经验的人才。
其次，近年来，国家对保险业的监管越来越严格，在此背景下，如何使双方合作的保险产品符合监管要求，真正解决患者的一些风险需求，也是一大挑战。而且，随着整个项目的逐步实施，整个经济环境处于相对低迷的状态，药企和保险公司的预算有限，在定价费用结构上存在很大挑战。
三是如何让各方合作实施的保险产品，通过适当的渠道触达更广泛的患者，让更多的人知道保险可以解决疾病风险和后续用药费用这也是医药企业在商业保险合作下将产品推向市场所面临的挑战。
针对这一问题，江先生进一步补充道，做任何一种创新模式，都必须综合考虑各方诉求，平衡利益，只有打造多方共赢的工程，才能保持行业长期稳定、持续、健康发展。
可以看出，市场对药险创新融合的要求其实在不断提高，那么这类业务的发展需要注意哪些方面呢？参与该赛道的公司是否有任何新的机会？
首先，要注意的点还是在合规要求上，也就是在开展这类创新业务的时候所有参与者都必须遵守各种监管要求，包括金融监管和药物安全监管。
其次，要能够找到药企、保险公司和患者三方共赢的平衡点。 众所周知，一个完整的商业项目的形成背后一定有一个支付方，如果是制药公司作为支付方，就需要对患者的支付能力进行相应的ROI计算，如果是从患者作为支付方的角度出发，就需要所有参与者关注患者的后续成本是否能得到有效降低， 以及后续面临的不确定风险能否得到合理保证。
最后，随着医保基础保障和可持续定位的不断加强，商业保险作为多层次医疗保障体系的补充，可以有效覆盖中高端创新药器械或新药，这是商保在我国商业健康保险发展中的使命，想象空间非常大。
特别是目前，所有参与者都致力于解决因创新特药研发成本高而导致产品价格高、被纳入医保压力大的问题。 那么如何找到商业保险支付的切入点，从而设计出适合商业保险的创新型药险方案，能够大大降低整个患者群体的支付压力和支付门槛，并从中受益，形成各方共赢，是值得整个赛道参与者深入探讨的方向。
加速整合下，医药保险未来发展空间如何？
可以预见，未来将有更多药企开始布局保险领域，并持续与保险公司深度融合，立足市场需求开发创新型药险。 那么医药保险发展有哪些新趋势、新发展空间呢？所有制药公司都有哪些机会？
首先，在商业化方面，我国商业健康保险作为支付方的角色还有很大的发展空间目前，该国实际支付的公共卫生费用占该国公共卫生费用总额的比例仍然很低。 也就是说，商业保险作为多层次医疗保障体系中非常重要的一环，其实与自费和医保的总规模相差一个数量级。
二是与商业保险合作开展创新支付项目首先是医保产品，在用户成本负担方面可能比较高，患者支付压力非常大二是医保产品在成功纳入医保后也会对医保造成不小的压力，这与整个多层次保障体系覆盖中高端的医疗需求高度契合，这也意味着这些产品可能更适合药企与商业保险开展深度合作的新项目品类。
总的来说，虽然药企进入保险业是很常见的，但保险业是一个有经营风险的特殊行业，药企要想全面融入，需要长期的匹配和磨合。 随着人们对疾病和健康的关注度不断加深，双方相互融合的需求将越来越强烈，我们也希望药企能够在商业保险领域为市场带来更多惊喜，同时也为行业带来更多的想象空间。
冬季购物和饮食小贴士