“我来面试是为了找工作，但出于某种原因我得到了贷款。 近日，来自上海的求职者张磊（化名）向北京商报记者“发泄苦涩”。 根据他的描述，他接到某公司的面试邀请，但到达现场后，发现对方其实在宣传他的“求职培训课程”，并声称“培训后就业有保障”。 然而，看似轻松的求职背后，却是一万多元的培训费用，却让面试者们感到害怕。 经过一系列的宣传“炮轰”，张磊签订了合同，通过一个平台分期支付培训费用。 他没想到的是，消费贷款会随之而来......
《北京商报》记者注意到，在网络平台上，类似的投诉数不胜数。 培训机构使用哪种语言？他们是否连接到许多在线借贷平台？消费者如何维权？随着记者调查的深入，“培训借贷”套路逐渐清晰起来。
面试变成了培训“分期付款”，变成了贷款。
2024年7月底，在招聘软件上经历了几轮海外投资失败的毕业生张磊，对自己的第一份工作感到担忧。 来自“沃鼎慧丝”公司的易通给张磊带来了希望，经过沟通，对方邀请他面试电商运营专员的职位。 通知地址、联系方式、短信通知，一切看起来都正式合理。 “但我没有在这家公司工作过，也从未听说过他们。 随后，张磊恍然大悟。
来到面试地点后，对方以缺乏工作经验和学习习为由，向张磊提出参加公司内部培训课程，并承诺培训结束后，他不仅会掌握知识和技能，还会安排相应的岗位。 他们表示，电商运营行业前景特别好，经过培训一定会找到工作，工资也不低。 张磊说。 出于对工作的期待和找工作的渴望，张磊留下来参加了课程。
然而，在为期两天的课程结束时，培训提供者的“雄心壮志”开始显现。 根据张某的描述，机构向他解释，培训费以后会从他的月薪中扣除，然后引导他在小程序中签订分期服务协议。 在本协议中，上海奥勒宝科技有限公司（以下简称“奥勒宝”）提供为期一个月的电子商务操作培训产品，总费用为16500元，将在15个月内支付，并支付165元违约金。
不久后，培训机构通知张磊，协议已签订，并转入微信服务号中的“梦想合同”平台。 其中，培训费略有“打折”，分为两笔，一笔是5000元的“先用后付”订单，15个月结清，另一部分是9000元分期个人消费贷款。
该贷款为银行消费贷款，分12期偿还，利率为7%，通过“融艺分期”手机APP执行。 值得注意的是，这笔贷款的接收账户名称为乐宝法人，即贷款直接记入培训机构账户，学生偿还贷款抵消“学费”。
对于这突如其来的借款，张磊表示自己并不知道。 他告诉北京商报记者，平台“申请合同”时，会填写培训机构提供的**，点击申请后会有**确认，很快，“贷款就下来了”。
如果你知道这是一笔贷款，我绝对不会去训练。 张磊无奈的说道。 最让他气愤的是，培训内容敷衍了事，当然，承诺的所谓“保障就业”也是假的。
无独有偶，下一批培训的应届毕业生王硕（化名）也遇到了类似的套路。 不同之处在于，偿还学费的贷款方式变成了信用卡分期付款。 “他们说，如果他们申请信用卡，费用会很优惠，他们请来了银行工作人员来处理。 ”
王硕最终以18的年化利率办理了信用卡分期业务25%，日利率 005%。在他的还款设置中，他需要按时还款，不能提前还清。 加上叠加的“卡优惠”，将原价16500元的培训费降为10500元。
李楠（化名）也是招聘软件上众多求职者之一。 达内特时代科技集团***（以下简称“达内特教育”）发布的招聘信息显示，报名参加培训后，可推荐在文职操作岗位就业。
来到培训现场时，李楠被要求申请贷款支付2万余元的学费，并承诺七天内随时归还。 这笔贷款也是银行消费贷款，年利率为7%，收款账户为“大耐时代科技集团***”，李楠还款方式为“6+12定制方案”，前6期只还贷款利息，其余12期为等本付息。
是否有类似的营销用语“诱导贷款”。
1万多元的培训费用可不是小数目，张磊等人为什么还牵扯其中？其实，在很多培训参与者眼中，培训机构更多的是在玩“边缘球”，丰富的营销技巧让人“迷茫”。
工作人员会说各种好话，一直强调电商行业前途未雨，找工作后学费会赚回来。 张磊坦言，从参加面试到完成还款令，他感觉自己就像是“牵着鼻子走”。经过融艺分期平台验证后，确实发短信给用户提醒自己，但对于从未申请过贷款的张磊来说，却是没有验证意识的。
在张磊看来，在“梦之合同”上点击申请后的**确认，更像是“走过场”。 “机构工作人员将在那里教你如何处理资金的使用。 要求培训几天，会让你回答一个月;问你有没有工作，它会让你说你已经找到了，有收入，几个月后社保就会发。 ”
张磊的观点也是很多参加培训的学员的共同命题：别说培训费用高，承诺的服务没有兑现，培训机构对自己的模棱两可和反复诱导更是令人讨厌。 学费的缴纳金额和分期付款的组合都是由培训机构决定的，也正是因为这个原因，很多受害者因为“拿一年贷款的混乱”而叫“还钱”。
据推测，培训机构的目的是赚取高额的培训费用，并与一些平台合作赚取商业佣金。 北京迅臻律师事务所律师王德义分析，一些培训机构的资质和商业信用很可能名不副实。
而这样的“合作”，似乎已经成为市场上的普遍现象。 此外，即使一些消费者知道他们正在申请贷款或信用卡分期付款，他们仍然因为培训方给予的“学费折扣”而经营。
王朔回忆说，在培训期间，工作人员会单独与学员交谈，如果他们同意申请信用卡，每个人的折扣是不同的。 “他说卡分期付款后，才12500元，我说不想，他说可以再打折1000元，我说不行，最后他降到了10500元。 在这样的“谈判”下，王朔不得不接受对方提出的方案。
为了核实培训机构与消费者的沟通情况，北京商报记者以求职者的身份咨询了达内特教育。 根据官网首页显示，大奈教育是一家在美国上市的公司。 拥有12门互联网行业热门IT培训课程。 在浏览产品的过程中，客服弹窗后跟着“消息轰炸”：“课程紧跟企业需求，双师实训，分级培训优秀”，“留下***给你发详细信息”......
电话打完后，客服询问了年龄和学历情况，并向《北京商报》记者推荐了细分培训班的工作人员。 在这里，记者听到了熟悉的“台词”：“提高你的实战经验，训练结束后我能帮你找工作。 工作人员还表示：“不用担心就业问题，来这里培训是为了获得更高的薪水，对自己有更高的要求，努力朝着我们'明星就业学子'的方向发展.......””
当被问及培训费的支付方式时，工作人员表示有两种选择——一次性还款或分期贷款，即6+12还款模式。 “我们的培训学校相当于你的担保人，根据你的情况，你可以向银行申请贷款，前6个月只需要支付1%的利息，基本没有负担。 在整体学费方面，如果是通过贷款，我们将给85% 折扣。 不过，该工作人员也强调，在申请贷款的过程中，无法保证“白人户”和“黑户”的成功办理，将遵循银行合规流程，不会向在校学生推荐贷款。
中文律师事务所律师李亚强调，培训机构叫邀请面试，但实际上卖培训课程，甚至诱骗求职者一步步落入贷款陷阱，求职者反应过来已经来不及了。 培训机构的行为不是单纯的虚假宣传和民法禁止的强迫消费，甚至涉及刑事犯罪，可能承担刑事责任。
培训机构和网贷平台由谁负责？
在发现课程无效后，李楠向大耐教育提出履行“七日内退款”的协议。 但是，我被告知，我需要等待半个月才能在机构账户收到贷款，并且需要领导签字批准。 经过协商，该机构最终为李楠解决了贷款问题。
事实上，该机构正在利用我们的运气心理，瞄准中学生和大学生等群体，渴望改变自己，让生活变得更好。 回顾这个月的曲折，李楠总结道。 如果你没有坚持要退款，你几乎会负债累累。
与消费者声明相反，培训机构一再否认自己的诱因。 欧勒宝高层在接受北京商报记者采访时，坚决否认“诱导消费者贷款、申请信用卡”的说法。 同时，该高管表示，奥勒宝此前曾与邀请张磊、王烁进行面试的“沃鼎公司”合作，奥勒宝为沃鼎新员工提供电商技能咨询服务。 但是，这项“服务”是一年前提供的，现在没有与之相关的业务。 截至发稿时，Danet Education尚未收到任何回复。
《北京商报》记者注意到，近年来，特别是在求职旺季，网络上也出现了类似的投诉。 这种培训贷款“不能被野火烧掉，春风吹来又长”。 从投诉对象来看，涉及的培训机构可谓是五花八门，除了市场上火爆的电商、IT行业外，还有绘画、烘焙、动漫等“培训”。 然而，类似的抱怨都指向了培训机构与几家网贷平台之间的“接触”，为那些没有深度参与世界、急于找工作的应届毕业生诱导贷款。
那么，在这个过程中，签约贷款的平台应该承担什么样的责任呢？在王德毅看来，如果平台提供分期付款服务，本身并无违法行为，但需要注意的是，网贷机构在运营时是否履行了审核义务。
面对北京商报记者专访，“融艺分期付款”主要运营商北京荣联世纪信息科技表示，张磊和李楠的两次贷款流程透明，注重合规和消费者权益保护，在贷款申请全过程中会通过短信充分告知用户风险和信息， 审批和结算，不存在诱导信息或行为。
李亚指出，首先，要明确平台在此类交易中究竟是单纯的网络服务提供者，还是与培训机构的利益共同体。 如果平台是网络服务提供者，则有义务审查商家的资质，并警告消费者注意风险。 平台与培训机构存在利益关系，并直接从中获取经济利益的，则应对此类交易承担相应的法律责任。
消费金融专家苏晓瑞也提到，从贷款流程来看，消费金融机构可能纵容了现场方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成了损害。
应届毕业生往往因为缺乏社会工作经验和急于找工作而成为院校的首选。 李亚坦言，如今的就业市场鱼龙混杂，行政监管部门和公安机关很难做到线上线下全方位监管。
正如李亚所说，监管主体的交叉性和复杂性使得管理混乱变得困难。 王德毅还表示，此类交易之所以屡屡被禁止，主要是因为监管单位涉及教育、市场监管、金融等方面的行政主管部门，容易从多个部门出来，难以形成合力只有形成联合监督，才能提高监督效果。
苏晓瑞进一步提出，培训贷款涉及资金方和现场方，需要分别监管。 从出资人的角度来看，要求持牌金融机构建立健全金融营销宣传的内控制度，加强对经营方行为的监管例如，教育培训机构应具有办学基本许可证，教育部门应取缔无证、无证培训机构。
对于消费者来说，更需要仔细筛选、评估产品的价值和借贷意愿，勇于说“不”。 在找工作的同时，也要警惕各种工作陷阱，一旦发现自己上当受骗，就要尽快上手法律，维护自己的合法权益。 此外，北京商报记者针对这一情况致电上海市市场监督管理局，对方提醒消费者可向12315投诉。
北京商报记者岳品宇、董汉轩。