养老金融再次成为热词。
日前召开的首届金融工作会议提出要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”。 我国老龄化人口规模大、深度快，为减轻金融养老负担，实现老年人有支撑、老年人有依靠，养老金融市场的发展建设迫在眉睫。
数据非常直观，《2024年民政发展统计公报》显示，截至2024年底，我国60岁及以上老年人口达到28亿，占总人口的19%8%。
现实情况更为简单，退休后收入减少但疾病增加，医疗资源紧张，养老服务和床位短缺，孩子忙于工作，厌倦照顾父母的现实。
超过七成的90后已经开始考虑养老问题“，”第一批90后去考察养老院“等信息被热议，如何有尊严地供养老人，让老人过上有尊严的生活，成为很多中老年人乃至年轻人的重要话题。 针对养老现状的痛点及相关的“焦虑”，今天我们从以下几个方面入手**
1.制度层面：国家推，银行“冲”，个人养老金在哪里？
2.市场层面：个人养老产品在不断扩大，如何选择？
3.程序级别：养老金，只有钱真的够吗？该怎么办？
在国家推动下，银行“疯抢”，个人养老金魅力何在？
发展个人养老业务，既是国家的借鉴，也是民生的利好。
目前，在我国多层次、多支柱的养老保险体系中，第一支柱是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，达到法定退休年龄后按月缴纳。 截至2024年9月底，参加国家基本养老保险的人数已达10人6亿人。 主营产品覆盖人群广泛，对付老年人其实有点“不足”，供需矛盾日益紧张。 第二支柱是企业年金和职业年金，由单位和职工共同支付，国家给予政策支持。 截至 2022 年底，共有 12 家8万家企业设立了企业年金，约3010万人参加。 第三支柱是个人储蓄养老保险和商业养老保险，这是目前我国多层次养老保险制度的短板。
随着国家和市场需求的日益迫切，2024年4月，国家印发的《关于促进个人养老金发展的意见》明确提出，推动发展适合我国国情、一流的政策支持、个人自愿参与、市场化运作的个人养老金制度。 2024年11月25日，个人养老金制度在36个试点城市（地区）正式启动实施，个人养老金产品正式“上架”。 随后，甚至出现了各大银行“抢占阵地”争夺个人养老金账户的现象。
那么，个人养老金有什么好处呢？
简单来说，个人养老金就是存下一笔钱，作为基本养老保险的补充，退休后还有一笔额外的养老金**，缴费由个人承担，账户收入属于个人。
好处明显：一是税收优惠，每年购买金额上限为12000元扣除，免税;个人养老基金账户的投资收益暂不征税个人领取的个人养老金增加了原来的75%减至3%的税。
二是长期收益，建立养老金储备计划，积累少量，长期流动，做好养老金财富储备，避免“人活着，钱没了”。
三是进一步提高退休后的生活水平，让老年人的生活质量更有品质、更有保障。
门槛不高：自愿参加基本养老保险的劳动者可以购买，何时购买、购买什么拥有最终决定权。 跨省跨地区流动时，个人权益不受影响。
领取方式也很灵活：在参与者符合领取条件后，可以按月、分期或一次性领取个人养老金。 此外，个人养老金可以继承。
个人养老产品规模不断扩大，如何选择？
个人养老金账户可以购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公开发售等金融产品。 对于老年人来说，拥有安全、可持续、稳定的现金流增长，同时也具备保障功能非常重要。 截至12月14日，全国社保公共服务平台公布的个人养老保险产品清单已扩容至99种。 面对琳琅满目的产品，该如何选择？
以人保人寿新上市的“新乡家养老保险”（以下简称“新乡家”）为例，我们来看看个人养老保险产品的优势。
“鑫祥家”是一种养老保险，兼顾了保障功能和养老时间的灵活特点：一方面，“鑫祥家”保障期长达106岁，符合中国人长寿的趋势;另一方面，领取养老金的起始年龄和方式更加灵活，可以按年和按月领取，满足了不同人群的需求。 扩展于：
1.灵活的保费支付和养老金支付。 考虑到不同人群的缴费需求，“鑫祥家”不仅支持单次缴费，还提供多种缴费方式，最长缴费期为30年，缴费可按年、按月缴付，这考虑到了刚步入职场但想提前为老年人做打算或不想承受太大缴费压力的年轻人， 这也符合目前养老计划应该尽早实施的观点。
在领取年龄设置上，男性参保人可以选择60岁、65岁和70岁，女性参保人可以选择55岁、60岁、65岁和70岁开始领取新乡养老金，照顾不同人群的退休生活特点。 在领取方式上，养老金（包括新乡养老金和长寿养老金）可以按年或按月领取。
2.保障领取，多重养老金，为老年人提供充裕的现金流。 “新乡家”除了提供新乡养老、长寿养老、第一身故保险三大基本责任外，还设置了长寿养老和二次身故保险两大自选责任，消费者可根据自身需求灵活搭配。
在基本责任方面，值得一提的是，新乡养老提供保障缴费期，直至被保险人年满80岁或85岁;生日抚恤金为新乡保证支付期满后新乡领取的抚恤金金额的50%如果您在领取新乡养老金之前死亡，您可以领取第一笔身故抚恤金。
3.公司资质雄厚，操作规范，多种产品入围。 《条例》规定了保险公司开展个人养老金业务的基本要求，并明确了主要选择资金实力雄厚、经营更规范的企业参与。 人保人寿作为首批个人养老保险产品入围企业之一，一直紧跟政策进展，加快布局，不断丰富个人养老产品体系。
截至11月21日，中国人保人寿保险除3个税延养老保险外，还有3个产品被纳入国家个人养老保险产品清单，除上述“鑫祥家”外，还有惠民特色的“福寿年专属商业养老保险”（以下简称“福寿年”）和“金鱼养老保险（通用）”（以下简称“金鱼养老”）。 三款产品分布在不同的渠道，差异化的服务能够让更多的人享受到养老保险带来的保障，也体现了人保人寿的实力。
具体来说，“富寿年”是一种养老保险产品，采用“保证+浮动”的账户收益模式，最低保证利率写入合同。 保险范围广，85岁以下人群均可购买，领取年龄定为60岁，并分期领取，领取期限不少于10年，符合养老生活特点灵活缴费，支持单次缴费、定期保费缴费及不定期缴费，定期缴费支持按年或按月缴费;养老金类型保证终身返还账户价值，固定期限为10年（或）年专属个人账户管理，账户安全透明，并可根据养老金需求切换所需的稳健账户管理和积极进取的账户管理。 据中国人保人寿保险资料，2024年“富寿年”稳定账户实际结算利率为48%，进取账户有效结算率达到51%，在市场环境低迷的2024年，它给出了一个令人眼花缭乱的答案。
除了养老，“福寿年”还提供重伤残保险和身故保险保障，体现对老人的关爱，传承财富的延续。 一经推出，就得到了客户的广泛认可。
“金宇益阳”为万能险产品，合同中写明最低保证利率。 在保障责任方面，完全伤残被纳入保障责任，重重保障对于期满保险和身故完全伤残保险更加人性化。 在缴费方式上，除了单次缴费外，还可以不定期、不定额地添加保费，更加灵活。 在投资收益方面，动态调整固定收益和权益性资产配置，确保收益保证，符合居民对稳定的追求。
作为个人养老金产品，上述三种产品也有税收优惠，每年最高节税5400元。
人保人寿保险丰富≠体面，制定全面的计划。
养老是一件残酷而温暖的事情，没有钱也行不通，只有钱是不够的。 随着年龄的增长，我们的身体健康状况会下降，我们需要更多的时间来照顾他们，因此拥有医疗保健套餐很重要。 2024年10月13日发布的《2024年民政发展统计公报》显示，截至2024年底，我国养老服务床位总数为829张40,000 张，其中护理机构床位 518 张30000张床位，社区养老服务机构311张床位10,000 张。 目前，我国65岁以上人口近2从1亿人的角度来看，平均25人“挤”不到一张床，供需缺口明显。
健全的退休计划是体面晚年的关键。 为了让更多的老年人过上优质的养老生活，通过“保险+服务”的方式切入医疗，成为保险公司的首选。 中国人保人寿充分发挥保险产品和保险资金优势，整合优质医疗健康资源，打造“暖心喜乐”的康养品牌。
具体来看，基于中国居民对老年人的需求和家庭构成特点，“暖心随月”“暖心伴侣”、“暖心之家”、“暖心医生”、“暖心关爱”、“暖心之旅”等子品牌覆盖了机构养老、居家养老、全景医疗、康养、旅居养老五大板块， 并以家庭为单位，一人可覆盖全家三代人多样化、个性化的养老服务需求。其中，“暖心伴侣”的服务对接产品目前包括“新湘家”、“福寿年年”、“金裕益阳”等3款个人养老产品，包括养老金、终身寿险、两险，共计40款主打产品。 这意味着实现了“保险+服务”的双向融合场景。
依托强大的生态圈，自2024年正式发布以来，“暖心随月”已在北京、江苏、浙江（含宁波）、山东（含青岛）、河南、宁夏、海南、辽宁、河北、重庆等10个省份15个城市部署23家中高端养老机构，满足更多民众需求。 从保险产品到医疗健康服务，这种围绕客户需求推进养老模式的创新，也是人保人寿响应国家需求、民生愿望的写样。
有时间、有能力的时候，为退休生活编织“美丽的暮色”，让老年人变得快乐，“让大家享受晚年，有专业的陪伴”，这不仅是人们对养老的追求之一，也是人保人寿保险的愿景。 未来，人保人寿将贯彻落实一流金融工作会议精神，继续积极落实建设健康中国的决策部署，以人民群众需求为导向，优化养老服务供给，围绕“保险+养老、健康服务+科技”的商业模式，持续探索和整合优质资源， 打造养老服务生态圈，以优质服务守护人民美好生活。
注：产品保护福利请以合同为准。