在说怎么买之前，我还是想先说说为什么要买保险。
在实践中，购买保险会遇到各种问题，认知差，信息差，甚至运气不好被忽悠，这会导致一种现象：
不要买保险。
就跟找伴侣一样，遇到渣男、妈宝男、穷混蛋等等，是不是就要放弃不结婚了？
不，以后想想老了，真是太可怜了。
说到我为什么买保险，我想分享两个我深有感触的观点。
首先是杠杆
首先，我问大家一个问题，所有金融产品中高杠杆的工具有哪些？
不是很少吗？
普通人知道的杠杆无非就是赌博和彩票，2元100万，如果像**天巅一样，会翻倍好几倍。
请记住，金融中唯一具有杠杆作用的是保险。
记得小时候去医院，做了牙科检查，花了几十万，但时间很远，什么都没感觉。
这几年，我带孩子和老人去医院的频率越来越高，我感触很深。
孩子得了呼吸道感染，挂了几天水，小千块钱没了，老人高血压了，要长期吃药，每次吃药几千块钱。
说实话，这一千，那一千，是相当令人痛苦的。
有人说，你不是有个人账户买医疗保险，还是买保险？
没错，这样想还不如，有人帮我付了钱。
但是账户也是自己的钱，而且门诊的保险也不便宜，老人自己也很贵，所以是有成本的。
我的观点是，好在问题不大，一千块钱加一天半，基本就搞定了。
但如果是情况严重，几千块钱，再加上几天不工作，压力一下子就上来了。
如果是比较严重的情况，几万、几十万，半年没工作，家里就有问题了。
这个时候，该如何应对呢？
花钱节省？经过多年的努力才攒下来，一下子就被送到了医院，很多人甚至连积蓄都没有。
卖房、借钱、众筹似乎并不舒服。
面对高昂的医疗费用，除了保险（包括社保）几乎没有别的办法。
在我关于百万医疗保险的文章中，我反复强调：
一年几百元，大病最高报销几百万，既能防患家庭危机，又没有压力。
比如一个30岁的女性，一年要花300元左右，如果在极端情况下花30万元就医
1000倍杠杆，多么伟大的发明。
而且在后续中总能提供保障（我没有买保险，生病的时候想买也买不了）。
的确，市面上有些保险公司动不动就能上万元，也可以省钱回本，但其实这都是不碍事的。
对于普通家庭来说，第一步是用力所能及的钱填补最大的缺口。
二是人力资本
我们大部分人都是靠劳动赚钱的，也就是去上班拿工资，如果我们不去上班，就意味着没有收入。
看这里的图片会更容易理解。
人力资本是一条从参与工作开始的下降曲线。
另一方面，投资是一条先上升后下降的曲线。
打个简单的比方，建筑工人年轻的时候收入可以赚很多，但是年纪大了，只能做家务和看门人，收入越来越低。
医生一开始收入很少，但随着年龄的增长和经验的增加，他们的收入越来越多。
万一生病，人力资本中断，花钱也不停。
无论如何，每当你生病时，都会影响你的人力资本，这取决于你赚了多少钱。
那么买保险就是用来对冲风险的
如果我生病了，不去上班，即使在接下来的10年里，我仍然可以有收入来支持我的家庭开支。
大概就是这样，买保险的本质就是利用财务杠杆来对冲医疗费用和收入损失。
接下来，它仍然不是关于产品，而是关于实践中常见的误解。
我根据保险类型将它们分为三种类型，一种是常见的误区。
二是对重大疾病保险的误解。
三是对医保的误解。
让我们从通用类型开始。
误区一：买保险找熟朋友
买保险找熟人买的潜台词是：哥哥、姐姐、同学，他们不会骗我的吧？
其实找熟人买保险是没有问题的，只需要把握一个前提：
此人专业客观，可以根据您的需求和情况解决保险问题。
然而，保险公司的模式现在已经家喻户晓，很多新人经过三天的培训就开始卖保险，很多人抱怨业务员连专业都不专业。
骗客户买保险并没有停止，他们不得不拉对方做保险，这就像一个传销。 其实熟人的本质是舒适区，只和自己认识的人打交道，是不是陌生的推销员不靠谱、不专业？
反倒是推销员利用关系卖保险，让你进退两难，最后买到一堆人情。
所以买保险一定要适合自己，不管是熟人卖的还是网上搜索的，建议先了解一下，不要盲目拍摄。
误区2：大公司可以放心，贵就是好
中国有近200家保险公司，见过的都是大公司，没听说过的就是小公司。 再加上惯性思维：便宜不行，好货不便宜，就导致了这样的偏见。
然而，在保险信息不对称的领域，“买假货不容易”并不是真的。
首先，保险没有假货，我们国家的保险监管可以说是世界上最严格的，反正我做这个行业这么多年，也没见过假保险单。
其次，由于信息不对称，消费者无法判断商品的好坏，只能通过公司的品牌营销来感知。
从本质上讲，它是一种品牌溢价
换句话说，客户购买主要是心理上的安全感，而不是产品有多好。
事实上，保险就像看医生一样，需要开出正确的药物，而不是听医药代表来推销他们的产品。
误区3：花更多的钱买一个容易领取的
许多人出于对保险理赔的担忧和无知，甚至想多花一点钱买一份轻松理赔。
但实际上，保险赔偿金是否支付并不是保险公司的最终决定，而是以保险合同为准。
保险公司是一个庞大而详细的组织，拥有极其成熟的规章制度，理赔标准完全基于产品条款、相关医疗和法律指南以及公司流程。 记得。
保险公司只在乎客户是否能达到理赔标准，从不在乎客户是谁！
误区四：医生说小问题没问题，忽略了健康信息
“不说实话”是保险理赔纠纷中受灾最严重的领域。
保险不是想买就买的东西，不同的保险方案对被保险人的年龄、身体状况、职业等都有不同的要求。
有些朋友有侥幸心理，认为保险公司反正不知道隐瞒自己的职业和身体状况。
最终，他不幸脱离危险，被认定“没有说实话”，因此他被拒绝赔偿，甚至终止了合同。
因此，每个人都必须注意健康信息，并如实说出来。
当医生说没问题时，通常意味着它不会影响现在的生活，但保险关注的是未来的风险。
现在有结节或囊肿是可以的，但当然不能排除将来出现肿瘤的可能性。
体格检查异常、病史或近期有明显不适等情况时
不要为了买它而隐瞒真相。 二是对重大疾病风险的误解
误区1：既有保护又有退款这是一个常见的问题，人们经常问，有没有一种保险可以治愈疾病并拿回钱？看到这种问题，我基本可以看出他对保险了解不多。 有些朋友在购买重大疾病保险时，认为80岁之前能返还保费的保险一定比不返还要好。
这是两全其美的。
这么说吧，我们人自古以来就喜欢省钱还钱，这是一种惯性思维，是环境造成的。
因此，为了利用保费回报，您每年必须多支付30%-60%的钱。
这里有一个很多人忽略的基本问题：
几十年后把钱还给我，那个时候还值得吗？当你拿回这笔钱时，你会用它做什么？
另外，如果你没有达到约定的归还时间，如果你早逝，那么对不起，每年支付的额外60%的保费是白白支付的，而且像其他保险一样，是将要支付的保险金额，不会给你更多。
而且它也占用了预算，绝大多数人买保险的预算是不够的，如果为了退货，不得不支付很多额外的保费，那么就没有额外的预算去购买其他保险了。
总之，回资本除了满足心理需求外，是没有用的。
误区2：**方法不符合保险条款规定，不支付赔偿金
以往保险公司的重大疾病保险中仍存在类似的条款，要求患者按照所需的条款和条件进行治疗才能获得报销，但其中很多条款已经过时**。
例如，保险公司的重大疾病保险条款就对癌症......任何组织涂片和穿刺活检的结果均不用作病理......」
然而，医生解释说，癌症的病理诊断现在依赖于组织涂片和穿刺活检的结果。
如果不包含这两个，则只能检查 。
所谓切，就是把患病部位切掉一部分，要切掉一部分并不容易。
这项检查不包括癌症（如肺癌、胃癌、道癌等）和早期癌症，这意味着患者只能推迟到晚期再去医院检查，否则保险公司将无法赔偿。
在实践中，这种方法非常没有人情味，经常被用来投诉保险欺诈。
误区3：重大疾病保险没有发挥最大作用
保险公司为了争夺客户，经常在疾病保险上做一章，将重大疾病的种类分为几种类型，甚至宣传可以覆盖200多种疾病的重大疾病保险。
很多人可能认为保险承保的重大疾病越多越好，但事实并非如此。
在我国保险业重大疾病的定义标准中，临床发病率最高的疾病有6种为必患疾病，分别是：
恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症、造血干细胞移植、冠状动脉旁路移植术、终末期肾病。
根据理赔数据，这六种疾病占比超过80%。
也就是说，危疾的核心保障无非就是癌症和心脑血管疾病，其他疾病的概率并不大，有的甚至低至万分之几，所以加这么多无非是刻意营销，不是越多越好。
误区4：不仅仅是如果你在购买后生病了，你可以得到补偿
有很多人认为，如果他们在购买保险后不久被诊断出患有重大疾病，他们将能够立即获得赔偿。
其实不一定，重大疾病保险是有观察期的。
重大疾病保险的观察期是多久？
观察期是指自保单签发之日起的时期，保险在一定时间内不会对重大疾病进行赔付。 一般来说，重症的观察期一般在90-180天之间。
比如王金刚买了重疾险，这个重疾险的观察期是90天，如果他不幸患上两次半的病痛，那么保险公司是不会赔偿的。
让我们走得更远：
在行业规定的31种重大疾病中，有6种需要达到规定状态，如失明、多肢丧失，4种需要手术，21种需要满足疾病要求。
因此，重大疾病索赔并不像您想象的那么简单。
最后，还有对医疗保险的误解
我在上一篇文章中有一个特别的分析，你可以看到我过去的文章。
最后。 保险咨询和方案定制，可以咨询斗哥。